Плюси і мінуси іпотеки (переваги і недоліки)
Для більшості людей іпотека - єдиний спосіб придбати в особисту власність нерухомість, оскільки її собівартість досить велика, і купити житло, здійснивши одноразовий платіж, дуже важко.
Іпотечне кредитування дозволяє обзавестися квартирою або приватним будинком людям, які не мають в достатній кількості грошових коштів. Однак даний спосіб придбання житлових приміщень має як свої плюси, так і мінуси.
«Плюси»
Іпотечне кредитування має безліч плюсів.
Найважливіші його достоїнства полягають в тому, що:
- немає необхідності довгий час збирати потрібну суму для придбання житла;
- купуючи квартиру в іпотеку, можна бути повністю впевненим у її юридичну чистоту; більшість банків надають іпотечний кредит на дуже тривалий період часу;
- купуючи житло, позичальник стає свого роду інвестором;
- частина відсотків, що виплачуються банку, позичальник може компенсувати за рахунок різних програм і допомоги держави.
Придбавши квартиру в іпотеку, позичальник відразу ж стає власником нерухомості - як тільки будуть оформлені всі необхідні документи.
Дану нерухомість він може використовувати на свій розсуд - проживати в ній самостійно, прописувати своїх родичів або здавати в найм.
Єдине, чого зробити банк не дозволить - продати квартиру, так як в більшості випадків нерухомість, що купується є запорукою взятих в кредит грошових коштів.
І поки заборгованість цілком не буде погашена, реалізувати нерухомість не вдасться.
Імовірність наштовхнутися на шахраїв завжди велика, особливо коли справа стосується великих сум грошей.
Купуючи квартиру в іпотеку, позичальник може бути впевнений в її юридичну чистоту, так як для покупки нерухомості в кредит вона повинна відповідати певним вимогам банку, який є зацікавленою особою в даній операції.
І в більшості випадків банківська організація самостійно займається перевіркою юридичної чистоти угоди. Для цього міститься цілий штат юристів-фахівців по операціях з нерухомістю.
Важливо також пам'ятати про те, що вартість нерухомості має особливість рости вгору.
Купуючи квартиру в іпотеку, позичальник стає свого роду інвестором, так як зазвичай через кілька років ціна купленої квартири стає на 20-30% більше початкової, що дозволяє при її продажу виручити велику суму грошей, ніж було витрачено при покупці.
Для багатьох це свого роду бізнес і легальний спосіб заробити хороші гроші легально - придбати квартиру в іпотеку і розплачуватися за неї достроково, після нерухомість просто перепродується за більшою ціною.
Які підводні камені рефінансування іпотечного кредиту? Дивіться тут.
Також існує велика кількість пільгових іпотечних програм, що дозволяють або істотно зменшити відсотки по іпотеці, або не платити їх взагалі.
- молодим сім'ям (коли одному з подружжя не більше 35 років);
- військовим (для учасників НІС);
- співробітникам МВС;
- молодим вченим (наукові співробітники академії наук РФ, до 45 років; доктора наук - до 40 років);
- учасникам корпоративних програм;
- багатодітним матерям.
Люди, які потрапляють під умови пільгового кредитування, мають можливість придбати квартиру з мінімальною націнкою, або зовсім практично без неї, що робить іпотечне кредитування надзвичайно вигідним.
«Мінуси»
Іпотечний кредит має не тільки переваги, а й недоліки. Причому, в першу чергу, слід вивчити саме їх, якщо ви вирішили придбати квартиру в кредит.
До недоліків слід віднести:
- відносно високі процентні ставки;
- великий термін виплат, що означає суттєву переплату;
- ризик втратити нерухомість протягом усього періоду виплат по кредиту;
- складність оформлення і підбору нерухомості.
Основна проблема іпотечних позик, яка властива саме нашій країні, - високі процентні ставки.
Для порівняння - в США річна процентна ставка складає в середньому 2-3%, в той час, як в Україні цей показник знаходиться на рівні 11.5-13.5%.
Тому при підборі іпотечної програми дуже важливо врахувати цей фактор, тому що в багатьох випадках величина переплати буде становити вартість квартири, що купується, або ж більше.
Велика частина позичальників намагається взяти іпотеку на тривалий термін, зменшуючи тим самим величину щомісячної виплати.
Але часто не враховується той факт, що чим більший термін іпотечного кредитування, тим більше переплата.
Багато просто не можуть собі дозволити виплачувати іпотеку досить швидко, несучи тим самим великі збитки.
Досить часто при відсутності співпозичальника або поручителя в якості застави виступає придбана нерухомість, тому в разі неможливості здійснювати виплати по кредиту банк має повне право просто вилучити нерухомість у свого клієнта в рахунок погашення заборгованості за іпотечною позикою.
Життя змінюється щохвилини, і будь-хто, навіть найбагатший позичальник може виявитися без роботи і засобів до існування. Тому важливо планувати свої витрати на багато років вперед.
Є ще два мінуси іпотеки:
- складність оформлення документів;
- пошук підходящої нерухомості, на яку банк погодиться видати кредит.
З першим пунктом можна впоратися за допомогою хорошого юриста. Другий же складніший, так як більшість банків висувають досить серйозні вимоги до нерухомості.
Далеко не кожна квартира може бути придбана в іпотеку.
Вона повинна відповідати таким вимогам:
- вік будинку не повинен бути більше 30 років;
- обов'язкова наявність електропроводки, води, газу та інших зручностей;
- квартира повинна бути юридично чиста;
- на момент продажу в ній не повинні бути прописані неповнолітні або пенсіонери.
Тільки якщо квартира відповідає цим вимогам, банк, можливо, схвалить заявку на іпотечний кредит.
На яких умовах надається іпотека для іноземних громадян? Дивіться тут.
Особливості іпотечного кредитування
Іпотечний кредит має безліч особливостей, які відрізняють його від споживчого:
- довгостроковість - іпотечне кредитування має на увазі тривалий період виплат за відсотками і по основному боргу;
- низькі процентні ставки - в порівнянні зі споживчим або іншим кредитом;
- обов'язкова наявність застави - нерухомості або іншого цінного майна;
- більш жорсткі вимоги до фізичній або юридичній особі (у порівнянні з вимогами, що пред'являються при видачі споживчого кредиту);
- необхідна велика кількість різних документів.
Найчастіше іпотечні кредити видаються на 10, 15, 20 і навіть 30 років.
Звичайні споживчі кредити на такі терміни банки не надають. А якщо і надають, то дана послуга не користується попитом - відсотки надто великі.
Процентні ставки за іпотечним кредитом відносно малі, особливо якщо порівнювати з кредитом споживчим.
Більшість банків пропонують іпотеку по процентній ставці 11.5-13.5%, а звичайний кредит - не менше, ніж за ставкою в 20% рік ових.
Якщо для отримання споживчого позики заставу зазвичай не потрібно, то при оформленні іпотечного кредиту наявність поручителя або дорогого майна в якості застави обов'язково.
Звичайний, споживчий кредит може оформити на себе практично будь-яка людина з вулиці.
Щоб банк оформив заявку на кредитування іпотечне, позичальник повинен задовольняти дуже великій кількості вимог:
- вік - не менше 21 року на момент оформлення і не більше 60 років на момент останнього платежу;
- наявність постійного місця роботи зі стажем не менше 1 року;
- відсутність судимостей;
- позитивна кредитна історія.
Крім цього є досить широкий перелік інших факторів, вони все впливають на ймовірність видачі кредиту і процентну ставку.
Також для оформлення іпотеки мало одного тільки паспорта та початкового внеску - необхідний досить значний пакет документів.
Для більшості звичайних людей іпотека - єдиний спосіб якось поліпшити свої житлові умови. Але перш, ніж йти на такий відповідальний крок, важливо все ретельно обміркувати.
Іпотечний кредит береться на багато років, і спонтанні рішення можуть привести до плачевних результатів.