Плюси і мінуси іпотеки 1

Іпотечне кредитування є найбільш популярним і доступним способом придбання нерухомості.

Мало хто з простих громадян має достатньо коштів, щоб відразу оплатити її повну вартість, і тому поступова виплата цих грошей, навіть за умови оплати відсотків, привабливий для багатьох варіант.

Іпотека є одним з видів кредитів і характеризується своїми особливостями. Варто розглянути загальну інформацію про іпотеку. основні плюси і мінуси від її використання, а також умови для отримання.

Дорогі Новомосковсктелі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.

Що таке іпотека?

Виникнення такого поняття і послуги, як іпотека, йде корінням ще в часи Стародавньої Греції. Саме тоді стали вперше використовуватися заставні відносини для забезпечення повернення боргу.

Значення поняття іпотеки в нинішніх умов не зазнало особливих змін. Вона являє собою кредит. в якому присутня одна додаткова умова - боржник повинен гарантувати кредитору повернення свого боргу.

В якості гарантії використовується заставу - цінна річ або майно, яке в разі несплати боргу стане власністю кредитора. Саме наявність застави і визначає характер кредиту - іпотечним він буде чи ні.

В якості застави може використовуватися будь-яке майно. яке обидві сторони вважають відповідним для забезпечення виникають зобов'язань. Найбільш поширений варіант, при якому купується на позикові кошти житло одночасно є і гарантом.

Однак не виключені ситуації, при яких ці об'єкти будуть різними.

Наприклад, позичальник купує одне житло або ділянку, а в якості застави надає зовсім інше майно.

Головне, щоб воно мало необхідну вартість і відповідало вимогам. які висуває банк.

Іпотека хороша в тих випадках, коли є високий і стабільний дохід, а також кошти для початкового внеску. Чим більше він буде, тим вигідніше для позичальника - адже на решту боргу буде нараховано менше відсотків.

Яку нерухомість можна оформити в іпотеку?

Найпоширеніша мета, на яку оформляється іпотека - це покупка житла. найчастіше квартири. Тому поширена помилкова думка, що саме така покупка і є іпотекою. Насправді отримати кредит під заставу можна на будь-які потреби. наприклад на покупку:

• будинки з ділянкою;
• окремої земельної ділянки;
• котеджу або будинку, таунхауса;
• предметів розкоші;
• автомобіля.

Також це може бути оплата витрат на лікування або отримання освіти.

Визначальним є наявність при угоді застави, а не характер придбаного майна.

Орієнтовна вартість цього майна повинна бути порівнянна з можливостями і доходами позичальника.

Основні умови отримання іпотеки

Конкретний перелік вимог і умов залежить від самого банку. Однак найчастіше вони багато в чому схожі або навіть повністю ідентичні.

Можна виділити два види вимог:

1. Критерії добору фізичним особам - самим позичальникам. а також їх поручителям. Сюди відносяться:

• громадянство - обов'язково тільки українське. Допускається наявність іноземного громадянства у чоловіка або дружини, але в цьому випадку вони не зможуть виступати в якості созаемщика;
• вік - мінімум 21 рік, максимум 60-65 років на момент погашення боргу. Іноді максимальний вік може бути збільшений, але тільки за умови додаткових гарантій (наприклад, поручителя, який візьме на себе всі зобов'язання по іпотеці замість позичальника);
• трудовий стаж - в деяких банках обов'язковою умовою є певна кількість років стажу, а також тривалий період роботи на останньому робочому місці;
• певний рівень доходу - ці дані повинні підтверджуватися документально і бути мінімум в два рази більше, ніж відповідальний щомісячний платіж. Підтвердженням може бути довідка про заробітну плату або фінансова звітність підприємця;
• позитивна кредитна історія - при наявності оформлених раніше кредитів це стане великою перевагою для прийняття банком рішення про видачу іпотеки.

майно має перебувати у власності позичальника;

стан будинку або будівлі. в якому розміщена квартира, не може перебувати в аварійному або ветхому стані, а також бути присутнім в списках органів місцевого самоврядування як підлягає знесенню;

житло має бути обладнане справними санвузлами і основними системами комунікацій. Дах, двері і вікна також повинні знаходитися в хорошому стані;

якщо заставою є земельна ділянка. то пред'являються вимоги до його розміру (по мінімальному і максимальному значенням) і наявності на його території сторонніх об'єктів або незавершеного будівництва. Останнє можливе лише в тому випадку, якщо ці об'єкти також є власністю позичальника. Права власності повинні підтверджуватися документально.

Вартість заставного майна визначається на підставі проведеної оцінки. Проводять її незалежні компанії або фізособи, які спеціалізуються на даному питанні.

Переваги і недоліки в сучасних реаліях

Перед прийняттям рішення про іпотеку потрібно зважити всі плюси і мінуси цієї угоди. Початковий питання, з яким варто визначитися - це достатність фінансових ресурсів для погашення кредиту.

Сайти різних банків надають можливість розрахувати суму щомісячного платежу онлайн - для цього потрібно буде лише ввести в калькулятор параметри передбачуваної іпотеки.

Крім цього потрібно ще врахувати і інші додаткові витрати - вартість страховки, оплата деяких банківських послуг і т.п. Вони все можуть становити близько 10 додаткових відсотків від вартості майна. Отримана в результаті сума повинна бути посильною для щомісячної сплати її позичальником.

Банки зазвичай вимагають наявність щомісячного доходу, вдвічі перевищує платіж по іпотеці. Однак на практиці краще, щоб останній становив не більше третини загального бюджету сім'ї.

Що стосується плюсів і мінусів, то до них можна віднести:

• право використовувати нерухомість відразу ж після підписання договору;
• можливість погасити кредит раніше терміну, знизивши таким чином розмір платежів за відсотками;
• тривалий термін кредитування, особливо в порівнянні зі звичайним кредитом готівкою;
• впевненість в юридичній чистоті квартири - перед продажем вона зазвичай кілька разів перевіряється;
• можливість придбання житла в короткі терміни, без тривалого накопичення грошових коштів;
• невеликий розмір початкового внеску - в залежності від умов конкретного банку він може бути від 10% і вище;
• можливість компенсації частини виплачених за кредитом відсотків за допомогою податкового вирахування.

• велика переплата за користування кредитними коштами - в деяких випадках її розмір досягає повної вартості самого житла і навіть більше;
• наявність додаткових витрат - на послуги нотаріуса, банку або на оформлення страховки;
• обмеження в правах на житло - хоча позичальник може в ньому проживати, використовувати його і навіть прописувати в ньому інших громадян, можливості продати або подарувати його комусь у нього немає;
• складності з оформленням - банки завжди висувають безліч вимог до позичальника (наприклад, наявність поручителів, вимоги до величини доходу або стажу і т.д.);
• ризик втратити придбаний майна в разі затримок з оплатою платежів.

При оформленні угоди потрібно вирішити для себе, що переважає - переваги від такого кредитування або ризики.

На відміну від деяких розвинених країн, вУкаіни іпотека ще не набула статусу доступного для багатьох способу вирішення житлового питання. Лише кілька відсотків населення можуть дозволити собі даний кредит.