Підступні комісії кредитів, або формула зразкового підрахунку - в розумі - реальної ставки

Prostо занадто непросто звести до одного числа комісії банків за багатьма кредитами. Вельми складна математика обчислення підсумкової реальної ставки, не кажучи вже про величину реальних виплат. На допомогу потенційним позичальникам Prostоbank.ua пропонує огляд хитрих математичних ходів і прийомів, використовуваних банками по відношенню до позичальників. А також - легку формулу для швидкого обчислення «на ходу» зразкової реальної ставки по кредиту.

Незважаючи на те, що Національний банк України зобов'язав усі комерційні банки повідомляти потенційним позичальникам про справжніх витратах по кредиту, практика показує, що часто «витягнути» цю інформацію з вуст співробітника установи, який продає ці кредити, дуже складно. І хоча в договорі по кредиту (якщо він банківський) реальна сума виплат буде вказана, не завжди позичальники детально його Новомосковскют, перед тим як підписати. Якщо ж говорити про кредити в небанківських фінансових установах - то тут підрахувати наперед реальні витрати по кредиту ще складніше. Щоб не сталося ситуації, коли приходиш додому і жахаєшся розміром реальних виплат по щойно оформленому кредиту, йти за позикою потрібно у всеозброєнні.

Базова ставка

Базова номінальна ставка зазвичай виражена у відсотках річних. У тих рідкісних випадках (зазвичай в беззаставному споживчому кредитуванні небанківськими установами), коли вона виражена у відсотках від суми кредиту на місяць, величину ставки необхідно просто помножити на дванадцять - і отримати ставку у відсотках річних.

«Хороша» комісія по кредиту - щомісячні виплати менше реальної ставки

Найпоширенішою з комісій за кредитом додатково до базової номінальній ставці є одноразова комісія - такий собі ваш «перший подарунок» банку. Зараз на ринку одноразова комісія присутній тільки у вигляді відсотка від суми кредиту - зауважте, не від ціни об'єкта, що кредитується. Однак не виключена поява варіанти такої комісії у вигляді фіксованої суми, особливо при малих споживчих кредитах готівкою.

Одноразова комісія (навіть якщо ніяких інших комісій за кредитом немає) робить реальну ставку - в тому числі підраховують і опубліковану на Prostobank.ua - вище ніж базова. Втім, при іпотечних і автомобільних кредитах одноразова комісія зазвичай дорівнює не більше 3% суми кредиту - і в підсумку реальна ставка на терміни від двох років збільшується незначно в порівнянні з номінальною. А за багаторічними (10-30 років) кредитами з одноразовою комісією по кредиту різниця реальна / номінальна ставка за відсутності інших комісій становить менше одного процентного пункту.

Але все-таки різниця є. І при стотисячедолларовом кредиті 16,95% номінальних річних і 17,10% реальних річних, здавалося б, представляють відчутну різницю. В сумі підсумкових виплат це так. Однак є і найважливіший плюс: при відсутності інших комісій, крім одноразової, щомісяця платити ви будете тільки за номінальною ставкою, а не за вищою реальної.

Справді, одноразову комісію по кредиту ви заплатите один раз - і забудете про неї назавжди. Навіть якщо одноразова комісія 1,5% складе цілих 1500 доларів (при кредиті в 100 тисяч доларів), все-таки на подальші виплати ці 1,5% більше вже ніколи не вплинуть.

Та й, в принципі, реальна ж ставка придумана для підрахунку загальної вартості кредиту, а не його щомісячних виплат. Більш того, зустрічається ситуація (вкрай рідко), коли кредит з більш високою реальною ставкою обходиться в місяць дешевше (при аннуїтете), ніж кредит з меншою реальною ставкою (якщо у першого кредиту набагато вище одноразова комісія, але нижче базова номінальна ставка).

А ось в споживчих кредитах і кредитах на товари існує більш веселе поняття - одноразова комісія 10% -20% ціни товару. Тобто за кредит ціною 1000 доларів ви даєте 200 доларів, але не в аванс, а просто «в подарунок» кредитної організації. Після чого платите по кредиту, але вже не 800-доларового, а 1000-доларового. Таку схему, як правило, використовують деякі кредитні спілки, рідко - банки. Варто бути уважним і не переплутати велику одноразову комісію з внесеним авансом.

«Погана» комісія по кредиту - щомісячні виплати набагато більше реальної ставки

Другий за поширеністю є щомісячна комісія по кредиту. Це, без сумніву, самий підступний банківський продукт, цілком гідний бути забороненим законодавчо - оскільки це безсумнівна математична махінація, покликана обдурити пильність позичальника. Саме через це явища потрапили в халепу (зіткнулися з багаторазовим подорожчанням кредиту) багато позичальників - особливо ті, хто попередньо не користувався інформацією про реальні ставки від порталу Prostobank.ua.

Строго кажучи, щомісячна комісія використовується банками виключно для того, щоб номінальна ставка по кредиту становила 0-10% річних - при тому, що реальна ставка досягає 25% -35% річних (а в споживчих кредитах - і зовсім фантастичні 40-120% річних ).

Щомісячні комісії бувають двох типів - відсоток від залишку заборгованості і відсоткове співвідношення обсягу кредиту. Природно, перша згадана комісія здорожує кредит помітно менше, ніж друга. Адже залишок боргу з кожним місяцем (якщо ви дисциплінований платник позики) зменшується. А вихідний обсяг кредиту перебуває незмінним, так само і комісія у вигляді відсотка від нього. Уточнити у менеджера, від чого саме вважається щомісячна комісія по кредиту в даній програмі - вкрай важливо для будь-якого позичальника.

Наведемо приклад - чому дорівнює реальна ставка при тій чи іншій величині номінальної ставки і щомісячних комісій величиною всього лише 1% при кредиті строком три роки.

Реальні ставки при кредитах з щомісячними комісіями при відсутності одноразової комісії по кредитах строком три роки. За дослідження компанії «Простобанк Консалтинг».

Номінальна ставка, річних

Як бачимо, з щомісячною комісією лише 1% від суми кредиту номінальний «абсолютно нульовий» кредит на три роки негайно перетворюється в 23,35% реальних річних (і це ми ще не говоримо про страховку!). А, наприклад, нині наявний на ринку кредит на товари терміном один рік (номінальна ставка 0%, щомісячна комісія 4% від суми, інших комісій немає) дає «на виході» 88,62% реальних річних (порівняйте це число з номінальним «нулем відсотків »!).

Наостанок зазначимо, що в окремих випадках щомісячна комісія стягується не весь термін кредитування, а лише частину терміну. Але в даний час на ринку кредитування фізосіб таких кредитних продуктів не відзначається.

Формула реальної ставки - вважаємо «на коліні», без калькулятора

Підрахувати в побутових умовах реальну ставку вкрай важко. Але що робити, якщо ви зайшли в магазин або офіс, усвідомили розмір комісій - але не хотілося б їхати додому, щоб всі ці цифри завантажувати в кредитний калькулятор, а потім повертатися за покупкою назад?

Величину одноразової комісії множимо на два і ділимо на кількість років (термін кредиту). Отриману цифру додаємо до номінальної ставки.
Величину щомісячної комісії від залишку боргу множимо на 12. Отриману цифру додаємо до номінальної ставки.
Величину щомісячної комісії від суми кредиту множимо на 24. Отриману цифру додаємо до номінальної ставки.

В результаті підсумовування отримуємо приблизну реальну ставку, що враховує одноразову і щомісячну комісії по кредиту. Приблизність отриманого числа реальних річних (різниця з математично правильним підрахунком) досягає одного процентного пункту - зазвичай в більшу сторону, ніж реальна ставка, що зручно в плані уявної «перестраховки» при підрахунках.

До речі, є формула і для зразкового підрахунку страховки, яку можна обчислити у вигляді відсотка від залишку боргу. Величину страховки множимо на два - це і буде страховка в умовних «відсотках річних від суми кредиту». При бажанні можна додати це число до раніше отриманої вами приблизною реальної ставки, отримавши тим самим певну «супер-реальну» ставку (зручно при порівнянні умов декількох банків по одному об'єкту кредитування).

Візьмемо, наприклад, кредит під 5% номінальних річних з одноразовою комісією 1,5% і щомісячною комісією 1,2% від суми строком на п'ять років. Множимо щомісячну комісію на 24, отримуємо 1,2 * 24 = 28,8. А одноразову множимо на два і ділимо на п'ять, отримуємо 1,5 * 2/5 = 0,6. Додаємо обидва отриманих числа до номінальної ставки - отримуємо 5 + 28,8 + 0,6 = 34,8% реальних річних. Відрізняється від номінальних 5% річних, чи не так? А математичний підрахунок по справжньої, а не зразковою, формулою дав при цих же параметрах 33,92% реальних річних - що досить близько до отриманої зразкової величиною.

Комісії за межами реальної ставки

До одноразовим зборами, пов'язаними з кредитом, відносяться:

в кредитних картах - висока вартість переведення в готівку з таких карт в банкоматах (2-4% суми). Але є і плюс - пам'ятайте, що расплачіваніе самої кредиткою на касі за товари у більшості емітентів комісією не обкладається. Тому варто картодержателям кредиток звикати в магазинах саме так і поступати, як це робить уже весь світ - а не «дарувати» (за звичкою) на вході в магазин банкомату по 200 гривень за кожні зняті з кредитної картки 5000 гривень;
в кредитних картах - комісія за обслуговування неактивній карти. Якщо кредитка не використовується понад три місяці, з її балансу може початися списання від 5 до 50 гривень на місяць - за сам факт її «безхазяйного» наявності у вас. Так що взяти кредитку і рік їй не користуватися - не означає нічого не заборгувати банку;
в кредитних картах - ставка за овердрафт (несанкціонований банком вихід позичальника за межі ліміту) набагато вище зазначеної кредитної ставки - наприклад, за овердрафт ви можете потрапити у 50% -60% річних;
в кредитних картах - комісія за безготівкове погашення заборгованості (зазвичай 1-2% суми погашення). Погашення боргу по кредитці готівкою зараз на ринку не тарифікується, але запитати у менеджера слід і про таку можливість;
в заставних кредитах - комісія за оформлення договору застави (зазвичай, 0,1% ціни застави - але не суми кредиту). Наприклад, за машину вартістю 20 000 доларів така комісія складе 20 доларів;
в заставних кредитах - комісія за перерахування грошей банком в автосалон або забудовнику (зустрічається рідко, зазвичай у вигляді фіксованої суми - на сьогодні це 100-400 гривень);
в заставних кредитах - послуги нотаріуса (зараз зазвичай 400-1500 гривень);
експертна оцінка застави (тобто як мінімум у половини кредиторів, зараз зазвичай 400-1000 гривень);
комісія за перевірку банком ваших документів (зараз відсутній, якщо відновиться, швидше за все, буде у вигляді фіксованої суми - при іпотеці до 400 гривень);
в автокредитах - внесення автомобіля-застави до державного реєстру обтяжень рухомого майна (на сьогодні до 150 гривень).

Крім того нагадаємо потенційним позичальникам, що з будь-якої покупкою автомобіля або нерухомості пов'язаний ряд виплат - як дуже великих (держмито, пенсійний фонд, реєстрація машини в МРЕО ДАІ, плата за передачу автосалоном документів в МРЕВ і назад), так і більш дрібних (транспортний збір , реєстрація володіння нерухомістю в БТІ). А будь-які неординарні послуги з картками, в тому числі і за кредитними, - виписки, блокування і так далі - також небезкоштовно.

Крім цього, автомобільні, іпотечні та добра половина споживчих кредитів пов'язані зі страхуванням - крім загальновідомих каско, ОСАГО і страхування житла з щорічною виплатою позичальник може зіткнутися з щорічним ж страхуванням життя (до 3% залишку по кредиту, найчастіше 0,3-1% ). Також зустрічається (зараз дуже рідко) при іпотеці і так зване титульне страхування - поліс від ризику втрати прав власності в результаті дій третіх осіб. Його звичайна ціна: 0,2% -1% вартості нерухомості.

Увага! У споживчому кредитуванні (на товари і готівкою) поширені особливо підступні страховки життя з щомісячною виплатою і щомісячної ж ставкою від суми кредиту. Пам'ятайте, що таку щомісячну номінальну ставку слід множити на 12 - щоб отримати умовну ставку у відсотках річних. Так, якщо ви кредитуєте на один рік зі страховкою 1,5% від залишку боргу в місяць - це означає додаток страхувальних «зайвих» 18% річних до реальної ставки по кредиту.

Нарешті, своєрідними поборами є і штрафні комісії за дострокове погашення кредиту.

Комісія, при якій варто відмовитися від кредиту

Окремі кредитні організації вимагають (як показало одне з розслідувань на Prostobank.ua) при видачі кредиту готівкою особливу комісію - негайне внесення виплат за останні два-три місяці терміну кредиту.

Жарт в тому, що якщо ви берете в кредит 5000 гривень, то хоч ви і будете платити по кредиту дійсно менше на два-три місяці - але сума, яку ви з відсотками будете повертати фінустанові, залишається рівною 5000 гривень. Тим часом, на руки вам фактично видадуть в півтора рази менше (бо частина цієї суми ви відразу після видачі кредиту поверніть такій установі, або навіть внесете свої гроші до видачі кредиту і вам же їх тут же і повернуть, додавши гроші фінустанови до величини 5000 гривень ). Важко назвати цю математичну махінацію інакше як лохотроном.

Результат - реальна ставка при правильному перерахунку по реально виданої на руки сумі перевищує не тільки номінальну ставку, яку заявляє установа, але стає і помітно вище 100% річних. А на ринку можна знайти і більш низькі реальні ставки кредитування готівкою, не кажучи вже про інших кредитних сегментах.