Овердрафт на зарплатну картку

У разі виникнення прострочення банк завжди зможе утримати необхідну суму з дебетового рахунку зарплатної картки.

Загальний огляд

На відміну від кредиту, овердрафтні кошти являють собою своєрідний резерв дебетової картки, не оформляються і не видаються окремо від неї. Овердрафт на зарплатну карту дозволяє власникам дебетової карти іноді мати невеликий негативний баланс.

Овердрафт погашається одноразово, з урахуванням нарахованих за його використання, відсотків протягом місяця.

Розрізняють дозволений і несанкціонований овердрафт:

Являє собою окрему послугу, що надається банком на певних умовах, прописаних у договорі. Банк в якості «бонусу» надає власнику картки можливість використовувати суму, що перевищує баланс дебетової картки, не оформлюючи окремо виділеної кредитної лінії.

Несанкціонований (технічний) овердрафт

Виникає при використанні кредиту без відома банку. Наслідки несанкціонованого овердрафту - підвищена процентна ставка на використані понад ліміт кошти і штрафи. Бувають ситуації, коли власник картки, не знаючи про те, що сталося перевищенні, отримує інформацію про багаторазово зрослий борг від служби колекторів.

Особливості використання овердрафту на зарплатній картці

несанкціоновані операції

Причин, за якими виникають ситуації технічного овердрафту з перевитратою коштів понад залишку на картковому рахунку, кілька:

Оплата покупок і зняття коштів по карті за кордоном

При здійсненні платежу з рублевого рахунку списуються кошти, автоматично конвертовані в потрібний вид валюти. Зміна курсу може привести до збільшення рублевої суми.
В результаті клієнт знімає готівку з автоматичною конвертацією в долари, але на день фактично виробленого списання курс може бути істотно вище.
Небезпека ситуації в тому, що в разі, якщо власник картки перестав нею користуватися і залишив баланс мінусовим, через пару років йому можуть пред'явити до оплати борг, що значно перевищує спочатку списану суму.
Щоб уникнути неприємної ситуації, здійснюючи видаткові операції за межами РФ, слід завжди залишати баланс позитивним на випадок списань курсової різниці.

Справляння комісій з різних платних послуг, що надаються банком-емітентом

До таких комісіям відносяться плата за обслуговування картки, переведення в готівку, переказ грошових коштів, смс-оповіщення, використання інтернет-банку. Дані комісії автоматично списуються з рахунку карти.
Якщо на момент списання на карті буде нульовий баланс, виникає ситуація несанкціонованого овердрафту. Щоб уникнути його, слід при оформленні карти дізнатися всі можливі послуги, які банк буде надавати платно з автоматичним списанням з рахунку карти.

Купівля товарів на більшу суму, ніж дозволяє залишок на рахунку

Дана ситуація виникає в разі збою роботи торгових терміналів і відсутності контролю за балансом з боку покупця. Щоб не потрапляти під штрафні санкції, слід завжди бути в курсі фактичного залишку коштів. Питання вирішується за допомогою підключення послуг смс-оповіщення, інтернет-банкінгу, отримання виписки по карті.

Випадкове зняття більшої суми

У разі отримання зарплати на дебетову карти, клієнт за звичкою переводить її в банкоматі, не перевіривши попередньо баланс. В результаті, баланс по карті може піти в мінус, якщо роботодавець затримав виплату або перерахував меншу суму.

Серед найбільш популярних банківських продуктів - звичайні позики, автокредити, іпотека та овердрафт

Ліміти, пільги і комісії

Розрахунок кредитного ліміту по овердрафту ведеться з урахуванням суми щомісячних надходжень. Ліміт овердрафту по зарплатній картці складе трохи менше розміру коштів, що надходять від роботодавця.

Погашення заборгованості за овердрафтом відбувається одноразово, з включенням в суму списання відсотків за використання. Кредитна карта дозволяє виробляти погашення частинами, без стягнення комісії в разі швидкого погашення позикових коштів (протягом пільгового періоду).

Переведення в готівку коштів при овердрафт проводиться без зняття комісії. При знятті готівки з кредитки комісія може досягати 5% від розміру знятої суми.

Підставами для арешту зарплатної картки судовими приставами можуть бути виникли заборгованості з оплати комунальних платежів, платежів за кредитом і виплати аліментів.

Дізнайтеся тут. як можна активувати зарплатну карту Ощадбанку.

Пропозиції від українських банків

зв'язок банк

В рамках зарплатного проекту Связь-Банк надає послугу овердрафту з автоматичним списанням заборгованості при надходженні коштів в рахунок оплати праці. Позичальник має право відмовитися від використання послуги без справляння будь-яких комісій.

Послуга тільки для діючої дебетової карти, використовуваної для зарплатних надходжень.
Для оформлення потрібно пред'явити паспорт.
Погашення здійснюється шляхом списання з карткового рахунку. Необхідно контролювати наявність достатньої позитивного залишку по карті для погашення овердрафту.
Безкоштовне смс-інформування про необхідної до погашення сумі.
Списання обов'язкового до погашення боргу проводиться п'ятого числа другого місяця, що настає за днем формування звіту по списанню.

Тарифи на послуги від Связь-банку:

Для договорів, оформлених до 24.12.14 включно

Для оформлення овердрафту потрібно надати пластикову картку Ощадбанку, а також пакет документів, що включає паспорт громадянина, анкету, фінансові документи, що підтверджують дохід.

За умови уважного ставлення до свого балансу і своєчасному його погашення, овердрафт може стати вигідним «бонусом» до звичайної дебетової картці

що вигідніше

Розглядаючи позитивні і негативні моменти використання окремо оформленого кредиту і овердрафту, приймається рішення на користь того чи іншого банківського продукту:

Овердрафтні кошти не є в повній мірі кредитними тому мають обмежений термін використання і обмежений ліміт.
Погашення овердрафту проводиться одномоментно, зі списанням відсотків за використання. Кредитна карта передбачає можливість розбивання загальної заборгованості на серію щомісячних внесків.
Овердрафт надається для переведення в готівку і оплати безготівковим способом зі стягненням комісії за використання. Кредитна лінія передбачає можливість безвідсоткового погашення в межах пільгового періоду за умови проведення безготівкових видаткових операцій.

Плюси і мінуси

Дана банківська послуга має як позитивні, так і негативні моменти:

До переваг овердрафту відносять:

використання позикових коштів, які можна перевести в готівку або використовувати для безготівкових видаткових операцій в будь-який потрібний момент;
швидкий і простий спосіб отримання грошових коштів в непередбачених ситуаціях;
порівняно низька процентна ставка;
короткий термін погашення гарантує мінімальний розмір переплати за використання;
легкий процес підключення послуги.

Недоліками овердрафту є:

Мінімальний розмір позикових коштів в розпорядженні (як правило, в межах суми двох зарплатних перерахувань).
Короткий термін кредитування, що не перевищує трьох місяців з моменту використання.
Переведення в готівку овердрафту в сторонніх банкоматах призведе до зняття додаткових комісій, встановлених іншими банками.
При запиті доступного балансу в банкоматах сторонніх банків відображається сума позитивного залишку з включенням суми овердрафту. Це загрожує можливим несанкціонованому овердрафтом, погашати який доведеться з відсотками, що набігли і можливими штрафами.

Золота зарплатна картка в ВТБ24 дає своєму власникові масу переваг, в тому числі що стосуються видачі кредитів за спрощеною схемою на пільгових умовах.

Як відбувається заміна зарплатної картки Ощадбанку по закінченню терміну дії, можна дізнатися тут.

Читайте також в статті про умови обслуговування зарплатної картки в ВТБ24.