Особливості відшкодування шкоди по каско для кредитного автомобіля

Банки пред'являють підвищені вимоги до умов страхування кредитних автомобілів. Це відбивається на вартості КАСКО і на процедурі врегулювання збитку. Про які особливості потрібно пам'ятати при оформленні виплати за кредитним автомобілю?

Юридично власником машини є позичальник, але при цьому автомобіль знаходиться в заставі. Отже, автовласник позбавлений повноцінного права розпорядження майном, зокрема він не може без дозволу банку:

продати автомобіль або передати його в оренду;
отримати страхову виплату.

У випадку зі страхуванням таке обмеження вказується в полісі КАСКО: в графі «вигодонабувач» завжди значиться саме кредитна організація. Однак деякі банки вимагають вказувати їх в якості вигодонабувача тільки за ризиками:

конструктивна загибель;
угон або викрадення.

В такому випадку страхова компанія повинна відшкодувати збиток без письмової згоди банку. Це сильно спрощує процес врегулювання збитку, адже часом участь у справі кредитора помітно збільшує термін виплати.

стандартна процедура

Якщо машину можна відновити, то банк зазвичай без проблем погоджує ремонт або грошову виплату на користь позичальника. Природно, для цього автовласник повинен своєчасно платити по кредиту. При наявності заборгованості банк може зарахувати виплату за полісом КАСКО в рахунок погашення боргу. Це абсолютно законно, тому не вийде оскаржити дії банку і страхової компанії. Доведеться самостійно оплачувати ремонт.

При відсутності заборгованості по кредиту процес врегулювання збитку виглядає так:

Автовласник передає страховику заяву на виплату і всі потрібні документи.
Страхова компанія направляє в банк письмовий запит.
Банк направляє відповідь лист з дозволом провести виплату на користь позичальника.
Страховик або перераховує автовласникові відшкодування, або видає йому направлення на ремонт.

Останнє залежить від того, який спосіб врегулювання збитку вибрав власник автомобіля при оформленні поліса КАСКО.

Звичайно ж, кожен автовласник хоче оперативно отримати виплату або направлення на СТОА. Для цього доведеться взяти участь в процесі врегулювання збитку. Розумно самостійно відвезти в банк письмовий запит страховика і отримати у банкірів у відповідь лист. У такому випадку термін розгляду збитку істотно скоротиться.

Конструктивна загибель або викрадення

При тотальної загибелі або викрадення відшкодування отримує банк. При цьому не має значення, чи є у автовласника борг по кредиту. Подальші відносини позичальника і кредитора регулюються умовами кредитного договору. Страховик не може розділити виплату на дві частини в залежності від того, скільки автовласник встиг виплатити по кредиту.

Страхова компанія зобов'язана перерахувати відшкодування вигодонабувачу, яким є банк.

У разі тотальної загибелі машини придатні залишки зазвичай залишаються у страховика, а кредитна організація отримує відшкодування в розмірі страхової суми. Однак заявити про страхову подію доведеться автовласникові. Крім того, він повинен зібрати пакет необхідних документів.

У разі викрадення саме позичальникові доведеться спілкуватися з поліцією і слідчими, адже він є власником машини. Якщо автомобіль знайдуть вже після виплати, автовласник повинен передати його страховій компанії.

Що буде після погашення кредиту?

Після погашення боргу перед кредитором слід негайно укласти зі страховиком додаткову угоду про зміну вигодонабувача. В іншому випадку при настанні страхової події виплату все одно отримає банк.

Щоб уникнути неприємних наслідків, потрібно змінити умови страхування в день погашення боргу по кредиту. Зміна вигодонабувача не впливає на ступінь страхового ризику, а значить страховик не має права збільшувати розмір страхової премії.

Зазвичай оформлення додаткової угоди не займає багато часу, так як менеджерам не потрібно узгоджувати зміну графи «вигодонабувач» з керівництвом. Однак все ж краще заздалегідь попередити співробітників страхової компанії про бажання змінити умови страхування.