Обов’язки і відповідальність кредитора і позичальника - способи забезпечення кредитних зобов’язань

Обов'язки і відповідальність кредитора і позичальника

Виходячи з двобічності кредитного договору, слід, що обов'язки виникають не тільки у позичальника, а й у кредитора. У кредитора виникає обов'язок надати грошові кошти в розмірі і на умовах, передбачених договором, а у позичальника - повернути кредит та сплатити проценти. Порушення зазначених в кредитному договорі обов'язків тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у формі відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі необхідно ретельно прописати всі права і обов'язки сторін. Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Виконання цього обов'язку тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. Борг кредитора вважається погашеним у разі надання кредиту позичальникові, як в готівковій, так і в безготівковій формі. Однак у банку є право відмовитися від видачі кредиту позичальникові повністю або частково, при наявності інформації про те, що надана сума не буде повернута в строк. У свою чергу позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації. Про це позичальник повинен повідомити кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законодавством або договором (п.2 ст. 821 ЦК РФ). Виникає питання, чи існує обов'язок позичальника отримати кредит? Чинне українське законодавство не дозволяє говорити про обов'язок позичальника отримати кредит в якості загального правила, але розглядає цей обов'язок як виняток, яке може бути передбачено в договорі або правових актах і не передбачається в звичайному кредитному договорі при замовчуванні сторін про це. За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Це зобов'язання виникає тільки в тому випадку, якщо кредит був наданий. Отриманий кредит повинен бути повернений в строк і в порядку, який передбачений кредитним договором. У випадках, коли термін повернення договором не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, сума кредиту повинна бути повернена позичальником протягом 30-ти днів з дня пред'явлення кредитором вимоги про це, якщо інше не передбачено договором (п.1 ст. 810 ЦК України). Відсотки, якщо інше не передбачено в договорі, виплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту (п.2 ст. 809 ЦК України). У договорі можуть бути передбачені як прості відсотки, що нараховуються на одну і ту ж суму протягом усього терміну використання кредиту, так і складні, коли відсотки нараховуються з урахуванням суми нарахованих у попередньому періоді відсотків. Розмір відсотків в більшості випадків визначається за домовленістю сторін. Як правило, вони формуються з урахуванням ставки, по якій Центральний банк України надає кредити комерційним банкам з додатком банківської надбавки (маржі), розмір якої залежить від попиту на грошові ресурси. Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по кредитах і терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом. У разі неповернення кредиту у встановлений термін, якщо інше не передбачено законом або кредитним договором, позичальник зобов'язаний, понад встановленої суми кредиту і відсотків за користування грошовими коштами, сплачує кредитору відсотки на суму кредиту в розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ. У тих випадках, коли умовами договору передбачено повернення кредиту частинами (в розстрочку), порушення позичальником строку повернення чергової частини кредиту дає право кредитору вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та встановлених відсотків (відсотки нараховуються за період користування кредитними коштами). У разі згоди кредитора сума кредиту може бути повернута достроково (п. 2 ст. 810 ЦК України). За загальним правилом банк не зобов'язаний давати такої згоди, так як, надаючи кредит, банк розраховує на отримання певного прибутку у вигляді відсотків. Він має законний інтерес у своєчасному поверненні кредиту, причому не тільки не пізніше, але і не раніше терміну повернення, передбаченого договором.

Кредитний договір може передбачати цільове використання позикових коштів. Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитним договором грошових коштів (крім випадку надання кредиту фізичній особі на невідкладні потреби). При цьому кредитор має право здійснювати контроль за використанням кредиту та в разі його нецільового використання вправі припинити кредитування. Для забезпечення такого контролю на позичальника покладаються обов'язки представляти кредитору певну документацію, фінансові та звітні документи, обмовляється право банку контролювати напрями використання грошових коштів. Позичальник не має права ухилятися від банківського контролю і повинен надавати всі дані про своє фінансове становище і перспективи розвитку. У разі невиконання позичальником умови про цільове використання суми кредиту, а також незабезпечення можливості кредитору контролю над цільовим використанням суми позики, кредитор має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором (п.3 ст.821 ГК РФ). Так само в цьому випадку банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором. Включаючи в договір умова про мету використання кредиту, банки та інші кредитні організації повинні передбачати і право контролювати його цільове використання позичальником, і форми такого контролю. Сторони в разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно з вимогами цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником в даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона.

За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором основною формою відповідальності є відшкодування завданих збитків. Цивільні кодекс України передбачає принцип повного відшкодування збитків, якщо інше не передбачено законодавством або договором. В даному випадку, поняття "збиток" включає в себе як реальний збиток, тобто втрату або пошкодження майна і витрати, які сторона, чиє право порушено, справила або повинна буде зробити для відновлення порушеного права, так і упущену вигоду - неодержані доходи, які сторона отримала б при звичайних умовах. Якщо внаслідок порушення договору одна сторона отримала доходи, то інша сторона, право якої порушено, має право вимагати відшкодування упущеної вигоди в розмірі не меншому, ніж такі доходи. При визначенні збитків, заподіяних громадянинові, може враховуватися і розмір компенсації моральної шкоди, який міг бути завдано громадянину, наприклад, розголошенням банком або іншою кредитною організацією банківської таємниці. Розмір збитків багато в чому залежить від того, які будуть застосовуватися ціни для розрахунку реального збитку та упущеної вигоди. З огляду на інфляцію, законодавчо встановлено, що при визначенні збитків використовуються ціни, що існували в тому місці, де зобов'язання мало бути виконано, в день добровільного задоволення вимог кредитора, а якщо вимога кредитора не було добровільно задоволено, то в день пред'явлення позову, якщо інше не передбачено законом або договором. Також, з огляду на обставини, суд може задовольнити вимогу, враховуючи ціни, існуючі на день винесення рішення. У договорі може бути передбачена умова про відповідальність кредитора за невмотивовану відмову від надання кредиту, надання його в меншій сумі або з порушенням термінів. При відмові банку від надання кредиту позичальник має право нараховувати на суму боргу відсотки за невиконання грошового зобов'язання та вимагати відшкодування збитків в сумі, не покритій відсотками (п. 1, 2 ст. 395 ЦК України). А за порушення обов'язку щодо повернення кредиту позичальник може бути притягнутий до відповідальності у формі відсотків за невиконання та неналежне виконання зобов'язань (п. 1 ст. 811 ЦК України). На практиці кредитні договори, як правило, передбачають інші наслідки несвоєчасного повернення позичальником банківського кредиту. Наприклад, може передбачатися сплата пені або підвищених відсотків, "що, по суті, і є неустойкою". Розмір відсотків визначається відповідно до ст. 395 ГК і зазвичай збільшується в договорі до тих меж, які обумовлені інтересами банку.

Арбітражна практика розглядає підвищені відсотки як складний правовий інститут, що складається з плати за користування позиковими засобами і відсотків як форми відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошового зобов'язання. Тобто в разі неповернення кредиту у встановлений термін, якщо інше не передбачено законом або кредитним договором, позичальник зобов'язаний, понад встановленої суми кредиту і відсотків за користування грошовими коштами, сплачує кредитору відсотки на суму кредиту в розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ. У цьому випадку загальна сума грошових коштів, яка підлягає поверненню в разі порушення позичальником своїх зобов'язань, складається із сум: кредиту; відсотків по кредиту; відсотків, нарахованих за порушення терміну повернення кредиту.

Нерідко порушення зобов'язань тягне за собою не тільки відшкодування боржником завданих збитків, а й сплату ним неустойки, встановленої законом або договором. Загальне правило по співвідношенню неустойки і збитків полягає в тому, що збитки відшкодовуються в частині, не покритій неустойкою, так звана залікова неустойка. Але законом або договором можуть бути передбачені й інші види неустойки:

§ виняткова, коли допускається стягнення тільки неустойки, але не збитків;

§ штрафна, коли збитки можуть бути стягнуті в повній сумі понад неустойки;

§ альтернативна, коли за вибором кредитора можуть бути стягнуті або неустойка, або збитки.

У деяких випадках при порушенні кредитного договору кредитор має право пред'явити свої вимоги не тільки до боржника, а й до іншої особи, яка не є стороною в договорі. Йдеться про субсидіарну відповідальність (ст. 399 ЦК України). Але до пред'явлення вимог до цієї особи кредитор повинен пред'явити вимогу до основного боржника. Ця вимога може бути пред'явлено до особи, яка несе субсидіарну відповідальність тільки в разі відмови основного боржника або неодержання від нього в розумний строк відповіді на пред'явлену вимогу. Особа, яка несе субсидіарну відповідальність, повинна до задоволення вимоги, пред'явленої їй кредитором, попередити про це основного боржника, а якщо до такої особи пред'явлений позов, то залучити основного боржника до участі в справі. В іншому випадку основний боржник має право висунути проти регресної вимоги особи, яка відповідає субсидиарно, заперечення, які він мав проти кредитора.

Крім того, особлива відповідальність у договорі може бути передбачена за нецільове використання отриманих коштів або за зниження (втрату) цінності забезпечення кредиту.

У законі або договором може бути передбачено звільнення від відповідальності за наявності обставин непереборної сили (форс-мажор). Якщо це не встановлено, то відповідальність настає і при наявності цих обставин. Позичальники, які не виконують обов'язки по своєчасному поверненню кредитів, можуть бути визнані неспроможними в порядку ст. 25 і ст. 65 ГК України та закону "Про неспроможність (банкрутство) підприємств" Таким чином, основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад, в якому присутні дві сторони - обязующаяся надати грошові кошти - кредитор, і обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї - позичальник. Сторони кредитного договору чітко позначені - це банк або інша фінансова установа, що має ліцензію БанкаУкаіни і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.

Виходячи з двобічності кредитного договору, слід, що обов'язки виникають у обох сторін: у кредитора - надати грошові кошти в розмірі і на умовах, передбачених договором, у позичальника - повернути кредит та сплатити проценти. Сторони в разі невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно з вимогами цивільного законодавства або договору. Тобто боржник несе відповідальність перед кредитором, причому боржником в даному випадку може бути як позичальник, так і кредитор, який порушив умови договору, так само як і кредитором може виступати як одна, так і інша сторона. Основною формою відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором є принцип повного відшкодування завданих збитків.