Неустойка за ОСАЦВ в 2019 році розрахунок і стягнення

В рамках загальної юридичної термінології під неустойкою розуміється якась грошова сума (певна договором або законом), яку одна сторона договору зобов'язана сплатити іншій стороні (сторонами можуть виступати фізичні або юридичні особи) у разі невиконання (часткового невиконання) нею прийнятих на себе договірних зобов'язань.

Неустойка по ОСАГО є окремим випадком цієї фінансової форми цивільно-правової відповідальності і застосовується виключно до однієї сторони договору обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, а саме до компанії-страховика, за прострочення, допущену нею при розгляді претензій і заяв по страхових виплатах.

Правове забезпечення поняття «неустойка по ОСАГО»

Нова редакція Закону (ФЗ Україна N 40) про ОСАГО чітко і однозначно визначає фінансову відповідальність компанії-страховика в частині недотримання нею договірних зобов'язань по відношенню до страхувальника (потерпілому). Як законних підстав для виплати неустойки ФЗ встановлює всього дві обставини:

1) Порушення компанією-страховиком терміну страхової виплати або ж видачі направлення на ремонт транспортного засобу (ТЗ) з обов'язковим зазначенням терміну виконання ремонту;

2) Недотримання компанією-страховиком терміну повернення страхової премії. коли таке повернення передбачено правилами ОСАГО.

Всі питання, що стосуються порядку взаємодії страховика і страхувальника (потерпілого) в частині витребування і реалізації виплати неустойки по ОСАГО, регулюються нормами і положеннями наступних документів:

Права і обов'язки компанії-страховика

Страховик повинен здійснити страхову виплату (або видати потерпілому направлення на ремонт ТЗ і вказати термін цього ремонту) протягом 20-ти календарних днів, виключаючи неробочі та святкові дні. Встановлений законом граничний термін починає відраховуватися з дня прийняття страховиком до розгляду заяви від страхувальника про пряме відшкодування збитків (страховій виплаті) та пакету необхідних документів, визначених правилами ОСАГО.

Страховик несе повну відповідальність перед страхувальником за терміни і якість виробленого ремонту. Неустойка за порушення термінів ремонту також передбачена законодавством. Якщо під час приймання ТЗ після ремонту будуть виявлені недоліки в проведені роботи, Страховик зобов'язаний відправити ТС назад в технічний центр для їх усунення, а це автоматично збільшує терміни виконання ремонту.

Страховик зобов'язаний розглянути Заява від страхувальника (потерпілого) з вимогою виплати неустойки протягом 5 днів.

Страховик може бути повністю звільнений від обов'язку сплати неустойки, якщо свої зобов'язання за договором ОСАГО він виконав в повній відповідності з ФЗ про ОСАГО, або якщо зміг довести, що порушення термінів стало наслідком дій непереборної сили або сталося з вини самого потерпілого.

З страховика не може стягуватися неустойка, пов'язана з укладенням, зміною, виконанням або припиненням договору ОСАЦВ, але не передбачена Федеральним законом про ОСАГО.

Права і обов'язки страхувальника

Законодавство встановлює обов'язкове досудове врегулювання питань по виплаті неустойки. Це означає, що до подачі позову в суд про невиконання страховиком своїх договірних зобов'язань потерпілий зобов'язаний спочатку написати на ім'я страховика заяву про виплату неустойки. У заяві треба вказати форму розрахунку (готівковий / безготівковий) і банківські реквізити в разі вибору безготівкової форми.

Ніяких додаткових документів від страхувальника для виконання своїх зобов'язань страховик вимагати не має права. Страхувальник має право поскаржитися на неправомірні з його точки зору дії страхової компанії.

Контрольним органом, покликаним здійснювати нагляд за дотриманням страховими компаніями порядку і правил здійснення страхових виплат, є БанкУкаіни. Відповідно, скарги на різні порушення з боку страховиків по виплатах неустойки повинні направлятися страхувальниками в цей орган. У разі підтвердження або виявлення порушень БанкУкаіни зобов'язаний видати страховику припис про необхідність суворого виконання ним своїх зобов'язань, встановлених законом про ОСАГО.

Правила розрахунку неустойки

Положення ФЗ однозначно визначають, як можна розрахувати неустойку по ОСАГО.

Для випадку порушення компанією-страховиком терміну страхової виплати:

• Неустойка нараховується за кожен день прострочення у розмірі 1% від визначеної відповідно до ФЗ суми страхової виплати (вимоги) за видом заподіяної шкоди (шкоди) для кожного потерпілого (ст. 12, пункт 21). Приклад: якщо вимога про виплату страхового відшкодування становить 150 тисяч рублів, то розмір щоденної неустойки буде дорівнювати 1500 рублів;
• Неустойка за порушення термінів ремонту (термінів видачі направлення) розраховується від загальної вартості ремонту ТЗ з урахуванням його зносу (або від розміру виплати);
• Неустойка розраховується по день фактичної її виплати страхувальнику;
• Стягнення неустойки в разі недостатнього розміру страхового відшкодування здійснюється тільки від суми недоплати;
• Максимальний розмір неустойки обмежений граничними розмірами страхової суми за видом заподіяної шкоди, встановленими ст. 16.1 ФЗ N 40: 500 000 руб. по відшкодуванню шкоди життю або здоров'ю і 400 000 руб. по майну.

Для випадку недотримання компанією-страховиком терміну повернення страхової премії неустойка також нараховується в розмірі 1% від суми страхової премії, встановленої за договором ОСАГО, за кожен день прострочення (ст. 16.1, пункт 4). Приклад: якщо розмір страхової премії становить 4500 рублів, то неустойка за прострочення її виплати страхувальнику буде нараховуватися виходячи з щоденного платежу в 45 рублів. Максимальна неустойка не може бути більше суми страхової премії.