Навіщо потрібна страховка, страхування бізнесу

Незначні збитки, такі як вибите скло, цілком можуть бути легко компенсовані підприємством навіть з невеликим бюджетом. Основна мета страхування полягає в страховому відшкодуванні значних збитків, які настали в результаті катастрофічних ситуацій. Іноді страхові виплати стають єдиним способом зберегти життєздатність підприємства. Особливо це стосується малих і середніх підприємств.

Страхують майно власники невеликих підприємств в основному від ризиків пожежі, стихійних лих, крадіжок та інших протиправних дій, вибухів, аварій систем водопостачання. Основними об'єктами страхування є, як правило, складські запаси товарів, сировини і комплектуючих, машини і обладнання, транспортні засоби, виробничі та офісні приміщення та будівлі.

За договором страхування страхувальникові відшкодовуються тільки серйозні збитки. При цьому типовий договір страхування. як правило, передбачає спеціальне умова, так звану франшизу - суму збитку, яка оплачується за рахунок коштів підприємства. Середня річна вартість страхового поліса коливається в межах половини відсотка суми страхування, в залежності від виду страхування та застрахованих ризиків. Слід зазначити, що страхові компанії не дуже охоче укладають договори страхування майна з високим ступенем ризику, такого як кіоски та торгові намети. Пов'язано це з тим, що такі об'єкти дуже вразливі з точки зору захищеності від крадіжок, пошкоджень і зломів.

Незважаючи на, здавалося б, дуже незначну в процентному відношенні вартість страхування майна, в реальному грошовому обчисленні підприємцям на страховку доводиться відволікати значні фінансові кошти. Саме з цієї причини тільки одна п'ята частина підприємств малого бізнесу страхує майно. З огляду на, що процедура страхування майна є необхідною умовою для отримання ліцензії на певні законодавством види підприємницької діяльності, 20% застрахованих фірм - це дуже небагато. Тим часом, навіть у фахівців в області страхового бізнесу до сих пір немає єдиної думки про потенційного обсягу українського ринку страхування. Оцінки експертів коливаються від п'ятдесяти до п'ятисот мільйонів доларів на рік.

Страхові компанії, включаючи найбільших гравців, останнім часом стали приділяти малому і середньому бізнесу значно більше уваги. Обумовлено декількома причинами. По-перше, великий бізнес страхувати не так вигідно, як це може виглядати з боку. Найчастіше схеми страхування, які застосовуються великими фірмами, покликані не стільки страхувати ризики, скільки мінімізувати податкові виплати. Крім цього, перестрахування великих клієнтів в іноземних страхових компаніях призводить до відтоку капіталів ізУкаіни. По-друге, значне зниження податкового і бюрократичної навантаження, спрощення звітності, скорочення переліку ліцензованих видів діяльності призводить до зростання числа підприємств малого і середнього бізнесу. Відповідно, зростає і кількість працюючих у сфері малого бізнесу людей. Неважко простежити прямий зв'язок між доходами страхових компаній і кількістю застрахованих в ній юридичних і фізичних суб'єктів.

З метою залучення клієнтів страхові компанії розробляють і впроваджують різні програми страхування. Завдяки впровадженню прогресивних програм страхування підприємства навіть з невеликим числом працюючих можуть придбати, наприклад, медичну страховку, яку можна порівняти за ціною з медичною страховкою великих компаній

Проте, не дивлячись на в середньому позитивну динаміку, підприємці зі сфери малого бізнесу вкрай рідко страхуються. Страхуються в основному об'єкти нерухомості, дороге промислове обладнання, транспортні засоби, оздоблення офісних приміщень. Неможливість отримання без страховки банківських кредитів, укладання лізингових договорів, користування орендованим майном призводить до незначного зростання кількості застрахованих підприємців. А ось частка страхування відповідальності залишається дуже низькою, на рівні п'яти відсотків від загального числа підприємств малого бізнесу.