міжбанківські розрахунки

Розрахунки здійснюються через кореспондентські рахунки, що відкриваються на балансі кожного банку.
Види розрахунків:

• Децентралізовані, засновані на кореспондентські відносини банків один з одним.
• Централізовані, розрахунки через ЦБР
• «Мережеві», засновані на некомерційних приватних об'єднаннях банків для поліпшення якості розрахунків.

децентралізовані:
Кореспондентські відносини - договірні відносини між двома або декількома кредитними організаціями про здійснення платежів і розрахунків одним з них за дорученням іншої.
Кореспондентський рахунок - банківський рахунок кредитної організації.

Для контролю за станом nostro рахунку банк заводить на балансі «внутрішній кореспондентський рахунок», на якому відображаються руху по nostro рахунком. Раз на місяць рахунки звіряються, і складається ракорд - дані по несквітованним сумами.
Для полегшення звірки розрахунків перед кожним платежем ставиться умовний знак - референс.
У виписці з рахунку обов'язково вказується дата валютування - термін, починаючи з якого клієнт може скористатися грошима.
За кореспондентськими рахунками операції проводяться в межах залишків коштів на цих рахунках або дозволеного ліміту овердрафту. У деяких країнах заборонений овердрафт зовсім.
Банк, який має nostro рахунок, не може сам проводити операції з цим рахунком. Він тільки посилає інструкції, на підставі яких банк коригує і проводить операції по рахунку.
Кореспондентські відносини:

• Термінові - 1 рік
• Термінові з правом продовження
• безстрокові

Банки обмінюються зразками підписів посадових осіб, телеграфним ключем, ключами електронно-цифрового підпису, тарифами комісійної винагороди та іноді повідомляють одна одну про ліміти.
При виборі іноземного кореспондентського рахунку вибирають національні і великі комерційні банки.
Основними є ліміти на проведення депозитних, кредитних, операцій з цінними паперами, лімітно-документарні операції.
Загальний ліміт може бути від 25 до 50% від власних коштів банку.
Централізовані розрахунки здійснюються через РКЦ.
Функції РКЦ:

• Проведення розрахунків між установами банків і ведення їх кореспондентських рахунків.
• Емісійно-касові операції
• Кредитування комерційних банків
• Операції з державними цінними паперами
• Проведення остаточних розрахунків по клірингу
• Послуги по завершенню розрахунків шляхом надання кредитів для підтримки ліквідності (овернайт і внутрішньоденні).

Кореспондентський рахунок в РКЦ виконує ті ж функції, що і розрахунковий рахунок підприємства в банку.
На ньому відображаються:

• Кредитно-розрахункові, касові та інші операції клієнтів комерційного банку
• Міжбанківські позики та депозити, операції з купівлі-продажу готівкової валюти
• Господарські операції самого банку (платежі в бюджет і позабюджетні фонди, накопичення на капітальний ремонт).

Кореспондентський рахунок в РКЦ банку відкривається тільки один в обов'язковому порядку за місцем знаходження правління комерційного банку. Філії відкривається кореспондентський рахунок типу субкорсчёт.
Овердрафт через РКЦ заборонений.
У структуру розрахункової мережі ЦБ входить:

Розрахунки між РКЦ по операціях комерційних банків і за власними операціями здійснюються через систему межфіліальних розрахунків.
На балансі ЦБР відкривається:

• Початкові міжфіліальні розрахунки
• Відповідні, на яких обліковуються операції з перерахування, стягнення платежів за рахунками платників.

РКЦ, початківець операцію, умовно називається філією А, який приймає документи до відповідного проводу - філією В. Операції здійснюються на підставі АВІЗО - офіційне повідомлення про виконання розрахункової операції (бувають телеграфні, використовується шифр; цифрові, використовується сертифікат ключа ЕЦП; а також кредитовими та дебетовими ).

Схема розрахунків через РКЦ (платіжними дорученнями):

• Постачальник поставляє товар Платнику.
• Платник просить Банк платника перерахувати з його розрахункового рахунку кошти на рахунок Постачальника.
• Банк платник списує кошти з розрахункового рахунку Платника і зараховує на свій рахунок в РКЦ.
• За міжфіліальні розрахунками гроші списуються з кореспондентського рахунку у філії А і зараховуються на кореспондентський рахунок у філії Б.
• АВІЗО
• Після отримання АВІЗО РКЦ розміщує кошти на кореспондентський рахунок Банку постачальника.
• Банк постачальника перераховує кошти на розрахунковий рахунок Постачальника.

Обмін електронними документами здійснюється пакетами, що включають один або кілька електронних документів. Кожен пакет підписується ЕЦП відправника. Позитивний результат перевірки - підстава для проведення подальших етапів обробки. Обмін документами здійснюється:

• Платіжними дорученнями на паперових носіях
• На магнітних носіях з електронними образами полноформенних документів
• Полноформеннимі електронними платіжними документами по мережі телекомунікацій.
• Внесення змін до електронні платіжні документи не допускається

Списання коштів здійснюється програмним способом незалежно від змісту текстових реквізитів.