Кредитування фізичних осіб
З розвитком банківського сектора в нашій країні став розвиватися і такий сектор послуг, як кредитування фізичних осіб. Кредитування - це банківська послуга, яка полягає у видачі клієнту певної суми грошових коштів на певні потреби, за користування засобами клієнт виплачує призначений відсоток від отриманої суми. Кредитування фізичних осіб - це видача позик приватним особам, звичайним споживачам, які не є юридичними особами.
Грошові кошти можуть видаватися банком на найрізноманітніші потреби: на придбання житла (іпотека), на покупку автомобіля, на отримання освіти, на споживчі потреби (купівля техніки або ремонт в квартирі), кредити видають навіть на організацію і проведення урочистостей, а також на поїздки і відпустку.
Кредити оформлюються за ініціативою позичальника, людина, якій не вистачає коштів на певні потреби, може звернутися в банк і отримати їх. Позику можна брати на певні цілі (автокредит, іпотека, освітній кредит і ін.), А можна взяти кредит на невідкладні потреби і витратити їх на свій розсуд. Позика може видаватися під заставу (рухомого і нерухомого майна, цінних паперів, злитків дорогоцінних металів), або при наявності поручителя - людини, який гарантує повернення кредиту, у разі якщо позичальник не зможе цього зробити.
Кредити різняться за термінами погашення, бувають довгострокові (понад 5 років), середньострокові (від 1 до 5 років) кредити і короткострокові (до 1 року). За тривалістю оформлення буває звичайний кредит і експрес кредит. При звичайній схемі отримання позики, споживач звертається в банк з пакетом документів, кредитна комісія на підставі цих довідок виносить рішення давати чи не давати кредит даному позичальнику, іноді на розгляд заявки банку потрібно кілька тижнів. Експрес кредит, як правило, видається протягом декількох годин і не вимагає великої кількості довідок і документів, однак і процентна ставка за такими кредитами, як правило, вище.
Виходячи з рівня доходів позичальника, банк визначає максимальну суму, яку можна видати даного клієнта. Чим вищі доходи, тим відповідно, більша сума передбачуваного кредиту і навпаки.
Якщо пакет документів, поданий потенційним позичальником, схвалений банком, виноситься рішення про надання цій особі кредиту, підписується договір, в якому вказується все: права і обов'язки сторін, сума кредиту і терміни погашення, процентна ставка і схема нарахування відсотків (класична або ануїтетна), розмір штрафів і пенею за прострочення платежів, відповідальність позичальника за межі не виплату кредиту та інші деталі.
Іноді для отримання кредиту потрібне внесення початкового внеску (його розмір встановлює банк), також кредит можна отримати без внесення авансового платежу.
Крім процентних виплат, фінансові установи стягують з позичальників різні комісії (за обслуговування кредиту, за оформлення кредиту), вони можуть бути одноразовими, а можуть бути щомісячними. У договорі обов'язково повинні бути обговорені і ці деталі.
Конкурентна боротьба за позичальників змушує банки шукати різні способи залучення клієнтів, при цьому сума доходу не повинна зменшуватися. Тому багато фінансових установ йдуть на хитрощі, заявляючи низький відсоток по кредиту, і встановлюють великі комісії, в результаті чого вартість кредиту не зменшується.
Кредити стали невід'ємною частиною нашого життя, все більше людей звертаються в банки для отримання грошових коштів на різні цілі. Кожен позичальник формує свою кредитну історію Кредитна історія: коли репутація дорожча за гроші
