Кредитний договір банку з позичальниками ринкова економіка

Ринкова економіка - це договірні відносин між рівноправними і равноответственнимі партнерами. На кредитному ринку в договірні відносини вступають банки і госпоргани як кредитори і позичальники. Вони оформляють кредитний договір. Відносини між кредитором і позичальником, їх зв'язок один з одним є відносинами двох суб'єктів відтворення, які виступають, по-перше, як юридичні самостійні особи, по-друге, як забезпечують майнову відповідальність один перед одним, по-третє, як суб'єкти, що проявляють взаємний економічний інтерес один до одного. Тому можна сказати, що кредитний договір відноситься до типу господарських договорів. Особливістю договірних відносин у сфері кредиту є те, що один і той же суб'єкт може виступати одночасно і як кредитор, і як позичальник; кредитор і позичальник можуть мінятися місцями.

Застосування кредитних договорів в народному господарстві було передбачено ще в першому нормативному документі Держбанку СРСР при його створенні в 1921 р в Умовах кредитування банком державної промисловості. Однак, починаючи з 30-х років, з переходом до централізованої системи управління народним господарством, a відповідно і кредитом, відносини між кредитором і позичальником не оформляються спеціальним договором. У цьому не було необхідності, оскільки надання кредиту господарству в умовах розподільчих відносин було строго регламентовано, деталізовано і розписано в нормативних і інструктивних банківських документах, розроблених в центрі. До того ж «зверху». через міністерства, відомства та Правління Держбанку СРСР спускалися ліміти кредитування кожному конкретному позичальнику під конкретне забезпечення, виходячи з централізованого кредитного плану. Таким чином, Держбанк СРСР і його установи на місцях виступали як розпорядники загальнодержавного позичкового фонду, як органи державного управління і контролю в кредитній сфері.

Сучасний кредитний договір, як правило, складається з таких розділів.

· Права та обов'язки позичальника.

· Права та обов'язки банку.

· Порядок вирішення спорів.

· Термін дії договору.

У I розділі кредитного договору вказуються: найменування сторін; · Предмет договору - вид кредиту, його сума, термін, відсоткова ставка; · Умови, забезпечення виконання зобов'язань по кредиту (застава, гарантія, поручительство, страхування відповідальності непогашення кредиту); · Порядок видачі та погашення кредиту, а також порядок нарахування і сплати відсотків за кредит (за строковий і прострочений).

Права і обов'язки позичальника і кредитора (II і III розділи договору) випливають з чинного законодавства, а також визначаються особливостями кожної конкретної кредитної угоди, ситуацією на ринку кредитних ресурсів, кредитоспроможністю позичальника.

Так, зокрема, підприємство-позичальник може передбачати для себе в кредитному договорі такі права: · вимагати від банку надання кредиту в обсягах і в терміни, передбачені договором; · Звернутися в банк з необхідними обґрунтуваннями і розрахунками для внесення змін в умови договору; · Достроково погасити заборгованість за позикою; розірвати договір при недотриманні банком його умов або за своїми економічних міркувань; · Вимагати пролонгації терміну договору з об'єктивних причин.

Банк має право: · проводити перевірку забезпечення виданого кредиту, в тому числі на місці (у позичальника). і над цільовим використанням кредиту; · Припиняти видачу нових позик і пред'являти до стягнення раніше видані при порушенні позичальником умов кредитного договору, а також при виявленні випадків недостовірності звітності, занедбаності у бухгалтерському обліку, неодноразової затримки сплати відсотків за кредит; · Стягувати з позичальника при пролонгації кредиту відповідну комісійну винагороду c додатком до кредитного договору відповідно договору застави, договору поручительства, договору гарантії, договору страхування.

Деякі банки порядок нарахування і сплати відсотків за кредит, а також умови забезпечення зобов'язань виділяють в окремі розділи кредитного договору: · переглядати в односторонньому порядку процентні ставки за користування кредитом у разі зміни рівня процентної ставки ЦБР, норми обов'язкових резервів, що депонуються комерційними банками в ЦБР, рівня інфляції національної валюти; · Здійснювати нарахування та стягнення компенсації за невикористану кредит (у разі офіційної відмови позичальника від кредиту або його частини протягом терміну дії договору).

Позичальник зобов'язується: · використовувати виданий кредит на цілі, передбачені в договорі; · Повернути наданий кредит в обумовлений договором термін; · Своєчасно сплачувати банку відсотки за користування кредитом; · Своєчасно подавати баланс та інші документи, необхідні банку для здійснення контролю за позикою; · Забезпечити достовірність поданих в банк даних для отримання кредиту і наступного контролю за його використанням; · Надавати кредитору доступ до первинних звітним та бухгалтерським документам на його вимогу з питань, що стосуються виданого кредиту; · Представляти кредитору відомості про всіх отриманих і планованих до отримання у третіх осіб кредитах; · Завчасно інформувати банк про майбутню зміну організаційно-правової форми або іншої реорганізації; · При реорганізації або ліквідації негайно погасити заборгованість по кредиту з повною оплатою відсотків незалежно від договірного терміну погашення кредиту.

Обов'язки банку за кредитним договором полягають в наступному: · надати кредит позичальникові в обсягах і в терміни, передбачені в договорі; · Інформувати позичальника про факти і причини дострокового стягнення банком кредиту; · Щомісяця в термін до - числа нараховувати відсотки за наданий клієнту-позичальнику кредит; інформувати позичальника про зміни в нормативних документів і розрахунків, що вносяться за рішенням ЦБР, органів влади і управління.

За порушення умов кредитного договору в IV розділі передбачається відповідальність сторін, в тому числі і майнова.

Так, банк за порушення позичальником взятих на себе зобов'язань може призупиняти подальшу видачу кредиту, пред'являти його до дострокового стягнення, скорочувати суму передбаченого до видачі за договором кредиту, збільшувати процентну ставку по ньому і т.д. Позичальник може вимагати від банку відшкодування збитків, що виникли внаслідок ненадання йому зовсім або надання в неповному обсязі передбаченого за договором кредиту (в розмірі не більше пені, що сплачується підприємством своїм контрагентам за господарськими договорами). У той же час сам позичальник у разі неповного використання виділеного йому банком кредиту сплачує останньому неустойку в розмірі плати банком за залучені кредитні ресурси і недоотриманого маржі в звітному періоді. При цьому необхідно мати на увазі, що неминучість і невідворотність покарання за невиконання взятих на себе за договором зобов'язань не означають, що суб'єкти кредитних відносин не мають права на взаємні всілякі пільги і заохочення за умовами його виконання.

В якості додаткових умов до кредитного договору можуть виступати, наприклад, вимоги банку до позичальника: без згоди до погашення кредиту за даним договором не давати в борг; не виступати гарантом за зобов'язаннями третіх осіб, а також индоссантом або поручителем; не продавати і не передавати в будь-яку форму власності своїх активів, а також не передавати їх в заставу в якості забезпечення по позиках інших кредиторів; не допускати злиття або консолідації з іншими підприємствами.

1) Формування змісту кредитного договору клієнтом-позичальником (вид кредиту, сума, термін, забезпечення і т.д.).

2) Розгляд банком представленого клієнтом проекту кредитного договору та складання висновку про можливість надання кредиту взагалі і про умови його надання зокрема (при позитивному вирішенні питання). На цьому етапі банки визначають: § кредитоспроможність потенційних позичальників, тобто здатність їх своєчасно повернути позичку. Перевірка кредитоспроможності є передумовою укладення кредитного договору. Банк в процесі цієї роботи реалізує надане йому ринковими умовами господарювання право на вибір суб'єкта кредитної угоди, згідно відносини із своїми економічними інтересами; § свої можливості надати кредит хозорганам в необхідних ними сумах з наявних в наявності кредитних ресурсів, можливостей їх збільшення за рахунок своєї депозитної та процентної політики, залучення міжбанківських кредитів, рефінансування в ЦБР і т.д.

3) Спільна коригування кредитного договору клієнтом і банком до досягнення взаємоприйнятного варіанту і подання його на розгляд юристів.

4) Підписання кредитного договору обома сторонами, тобто надання йому сили юридичного документа.

За підписанням кредитного договору слід надання госпорганами кредиту у встановлені терміни і в обсязі, передбаченому в договорі, а потім наступний контроль банку за дотриманням умов кредитного договору, але, головним чином, за своєчасним поверненням виданого кредиту.

Позичальники-юридичні особи, які не виконують своїх зобов'язань по своєчасному поверненню банківських позичок, можуть бути визнані в порядку, встановленому Законом України «Про неспроможність (банкрутство) підприємств». неплатоспроможними (банкрутами). Зокрема, в залежності від стану боржника банк-кредитор має право клопотати перед арбітражним судом або про призначення зовнішнього управління майном боржника, або про його санації, або про застосування до боржника ліквідаційних процедур.