Кредитна лінія, фінанси для людей

Що таке кредитна лінія

Кредитна лінія - це офіційна угода, яка укладається між банком і його позичальником. Згідно з документом, банк зобов'язується надавати своєму клієнту фінансові кредити протягом певного часового інтервалу, в рамках встановленого кредитного ліміту.

Кредитна лінія банку відрізняється від інших видів кредитування не тільки кратністю виплат. Позичальник, який має надійне фінансове забезпечення, має право погашати заборгованості у визначений термін і при цьому не виплачувати відсоток за використання кредитного траншу.

Цей вид кредитування активно використовується для зміцнення свого бізнесу, але також застосовується для фізичних осіб (для власників кредитних карт). Зручна система виплат, комфортні умови для погашення, багаторазова можливість отримання готівки роблять кредитну лінію все більш затребуваною.

Умови для того, щоб відкрити в банку таку лінію, підбираються строго індивідуально. Основна вимога: фінансове забезпечення і можливість повного погашення кредитів. Чим краще фінансове становище позичальника, тим вище шанс отримати кредити на максимально вигідних умовах. Тут діє такий же принцип, як і при інших видах акредитації: нижче ризики банку - нижча відсоткова ставка і привабливіше умови.

Види кредитних ліній

Кредитна лінія банку може бути декількох видів:

відновлювальна (револьверна);
невідновлювальна (проста);
рамкова;
контокорентний;
Онкольна.

Рамкова кредитна лінія відноситься до цільової групи кредитів. Використовується для разового отримання матеріальних засобів під конкретну поставку продукції і обмежена рамками одного договору. Є найменш популярною саме через цільового призначення.

Контокорентний лінія - це кредит, при якому банк відкриває для свого клієнта рахунок, з нього останній може знімати гроші в потрібний час, а погашення відбувається автоматом при поповненні. Це дає можливість компаніям брати в борг у потрібний час і платити тільки за певний період, коли кредит в дійсності використовується.

Онкольний тип акредитації означає можливість відновлення кредитного ліміту шляхом погашення боргового зобов'язання. Наприклад, банк схвалив і нарахував півмільйона рублів, але людина у готівку тільки частина і зміг її повернути. Тоді кредитний ліміт знову відновиться до 500 тисяч і компанія зможе ним скористатися в потрібному обсязі.

Відновлювана кредитна лінія (револьверна)

Найбільш популярний вид акредитації, який використовується в бізнесі. Особливо актуальне для тих видів діяльності, які залежать від сезонів. Під визначенням відновлюваної кредитної лінії мається на увазі укладення угоди про надання кредиту з позначенням певного фінансового ліміту заборгованості. У договорі регламентуються відносини між клієнтом і банком-кредитором, узгоджується можливість таких дій як докредітація і дострокове погашення.

Така кредитна лінія може бути оформлена на рік з подальшим продовженням. Оптимальне рішення для організацій, яким необхідно фінансове забезпечення в певні сезони. Наприклад, для сільськогосподарських підприємств, коли підприємству потрібні транші нема на постійній основі, а за минулими сезонами. Перевага такої форми акредитації в тому, що немає максимального ліміту на саму суму отримання, оскільки ліміт стосується тільки залишку самого боргу.

Відновлювана кредитна лінія застосовується банками для кредитування фізичних осіб під час видачі їм кредитних карт, так популярних сьогодні. Власник кредитки може скільки завгодно користуватися грошима банку в рамках наданого йому кредитного ліміту - досить поповнити рахунок карти на певну суму (не обов'язково все кредиту), як кредитний ліміт відразу ж збільшиться на суму цього поповнення. Це можна робити необмежено. Більш того, у власника картки є можливість користуватися кредитом безкоштовно, якщо він встиг погасити всю суму взятого кредиту протягом пільгового періоду кредитування.

Кредитні карти, що надають такі можливості, називають поновлюваними або револьверними.

Невідновлювальна кредитна лінія (проста)

Спрощений варіант револьверної лінії, коли укладається договір про можливості відкриття разової кредитної лінії. За умовами отримання, включаючи ліміт на одноразову заборгованість, відмінностей від відновлюваної немає. Однак різниця істотна і полягає в тому, що погашення заборгованості не може відновити ліміт кредиту. Тобто, якщо компанія використовувала суму, траншами або одноразово, вона може гасити борг, але не відновить права на повторне використання цього ж кредиту.

Така форма використовується частіше великими підприємствами, яким не потрібно періодичне вливання фінансів для активізації бізнесу, але зате потрібна велика сума на закупівлі якогось устаткування для підприємства.

Рідше зустрічаються кредитки з такою формою кредитної лінії (невідновлювані або неревольверние).

Обмеження кредитних ліній

Бувають кредитні лінії з лімітом загальної заборгованості і з ліміт видачі.

Кредитна лінія з лімітом загальної заборгованості має на увазі узагальнену суму всього боргу, погасивши яку клієнт має право користуватися кредитами далі. В цьому випадку, якщо частина грошей позичальник повернув, то обсяг кредитування відновлюється. Таким чином, це відновлювальна кредитна лінія

[Всього: 1 В середньому: 5]