Кредитна історія позичальника

Кредитна історія - це сформована в певному порядку інформація про позичальника, яка відображає історію виконання ним прийнятих на себе зобов'язань по кредитах. А по-простому, це база даних про всі кредити кожного позичальника і про дотримання термінів їх погашення.

Хто бере участь у формуванні, зберіганні та розкритті кредитних історій?

За Державним реєстром уточнюється інформація про те, чи функціонує на поточний момент БКІ, в яке банк направив кредитну історію позичальника, а також відомості, необхідні для направлення ним запиту. (Список діючих БКІ)

Бюро кредитних історій (БКІ) - це юридична особа, що пройшла реєстрацію відповідно до законодавства Укаїни, що є комерційною організацією і надає відповідно до ФЗ «Про кредитні історії» послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг своїм клієнтам.

Мета створення БанкомУкаіни Центрального каталогу кредитних історій (ЦККІ) - збір, зберігання і представлення користувачам інформації про те, в якому бюро кредитних історій знаходиться кредитна історія кожного позичальника.
Крім того, Центральний каталог кредитних історій здійснює тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих, а також виключених з державного реєстру) бюро кредитних історій.
І саме звідси можна починати пошук своєї кредитної історії, якщо позичальникові невідомо, в якому БКІ вона знаходиться в поточний момент. (Порядок оформлення запиту - на сайті ЦБ)

Вплив кредитної історії на видачу чергового кредиту

Сьогодні практично всі люди знають, де і як можна оформити кредит, але не кожен надає значення тому, як може вплинути на рішення банку про видачу чергового кредиту сформована раніше кредитна історія суб'єкта кредитування, тобто позичальника.

Так, з'явилася у людини потреба в кредиті, і він звертається в банк із заявкою на кредитування, а потім чекає рішення кредитного комітету з його видачі. До прийняття остаточного рішення щодо видачі кредиту банк обов'язково перевірить кредитну історію потенційного позичальника, сформовану раніше, на предмет наявності боргів в інших банках і його обов'язковості як платника. І результати такої перевірки вплинуть на прийняте рішення по видачі кредиту.

Ну а позичальники, у яких в процесі кредитування дійсно склалася погана кредитна історія, будуть зазнавати значних труднощів в отриманні нових кредитів або в виступі поручителем за кредитом іншого позичальника, причому не залежно від обраного банку.

Формування кредитної історії

Вся кредитна історія формується з трьох частин.

• Титульна частина - містить інформацію про суб'єкта кредитної історії, тобто про позичальника;
  
• Основна частина - в ній викладається вся історія кредитування, від моменту видачі кредиту до його повного погашення.
  
• Закрита частина - інформація про джерело формування кредитної історії і користувачів.
  

Підставою формування кредитної історії є укладений з клієнтом договір позики (кредиту) і отримане банком від клієнта дозвіл / згоду на формування кредитної історії.

У п.4 статті 5 Закону України № 218-ФЗ «Про кредитні історії» про це говориться так: «Джерело формування кредитної історії представляє інформацію в бюро кредитних історій тільки при наявності на це письмової або іншим способом документально зафіксованого згоди позичальника. Згода позичальника на надання інформації в бюро кредитних історій може бути отримано в будь-якій формі, що дозволяє однозначно визначити отримання такої згоди ».

Без наявності письмової згоди позичальника на формування кредитної історії позитивне рішення Банку по видачі кредиту буде залежати від наступного:

• Якщо позичальник не раз користувався послугами одного банку і банк впевнений у позичальника, то його відмова в наданні інформації в БКІ не вплине на рішення банку.
  
• Якщо позичальник звернувся за кредитом вперше, тобто це новий для банку клієнт, якого в банку не знають, і він відмовляється передати інформацію про себе в БКІ, в цьому випадку банк може припустити, що клієнту є що приховувати, і це може спричинити за собою відмову банку у видачі кредиту.
  

Згода на формування кредитної історії дається позичальником тільки в письмовій формі, і засвідчується його власноручним підписом. Письмова згода на формування кредитної історії оформляється у вигляді:

• окремого документа, підписаного позичальником;
  
• пункту в анкеті на отримання кредиту;
  
• пункту в кредитному договорі і т.д.
  

Щоб не потрапити в розряд клієнтів, у яких може скластися погана кредитна історія, варто дотримуватися наступного:

1. Протягом усього строку дії кредитного договору пам'ятати про те, що Ви дали згоду на формування кредитної історії і щомісяця контролювати своєчасне погашення кредиту і відсотків, не допускаючи відхилень від графіка і дати;
   
2. Періодично перевіряти кредитну історію, передану на зберігання в БКІ. Іноді людям доводиться представляти свої паспортні дані в безліч інстанцій, і немає ніякої гарантії, що цими відомостями не скористаються не за призначенням. І якщо такий факт встановлено - треба негайно вживати всіх заходів щодо виправлення кредитної історії.
   

Термін зберігання кредитної історії

Сформована кредитна історія позичальника зберігається в одному або в декількох Бюро кредитних історій, з якими банк уклав договори.

Дострокове видалення кредитної історії з БКІ може бути здійснено тільки в наступних випадках:

1. якщо інформація була передана без згоди позичальника;
   
2. якщо інформація створена в результаті протиправних дій третіх осіб при оформленні кредиту. Наприклад, оформлення кредиту за підробленими або чужими документами, на що має бути рішення суду.

Куди направляти запит про місце зберігання кредитної історії

Як визначити, є-є у конкретного позичальника кредитна історія або в якому БКІ вона зберігається? Щоб визначити, чи є у позичальника кредитна історія, і в якому КБК вона зберігатися, оформляється запит про місце її зберігання через такі структури:

• будь-який банк, де ви плануєте отримати або отримували раніше кредити;
  
• БКІ, якщо ви впевнені, що кредитна історія знаходиться саме там;
  
• Центральний каталог кредитних історій БанкаУкаіни.
  

Але найкраще пошук кредитної історії або перевірку її наявності варто починати з Центрального каталогу кредитних історій ЦБ, так як саме він створений для збору, зберігання та подання інформації про бюро кредитних історій, в яких зберігаються сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій.

Запит в Центральний каталог кредитних історій можна направляти:

• через інтернет-сайт БанкаУкаіни;
  
• через кредитну організацію;
  
• через бюро кредитних історій;
  
• через відділення поштового служби;
  
• через нотаріуса.
  

Порядок оформлення запитів в ЦККІ можна подивитися на сайті ЦБ РФ.

Кому надаються кредитні звіти з кредитних історій?

З зберігаються в БКІ кредитних історій кредитні звіти надаються:

1. користувачеві кредитної історії - за його запитом;
   
2. суб'єкту кредитної історії - за його запитом для ознайомлення зі своєю кредитною історією;
   
3. в Центральний каталог кредитних історій - титульну частину кредитного звіту;
   
4. в суд (судді) у кримінальній справі, що знаходиться в його виробництві, а при наявності згоди прокурора в органи попереднього слідства у порушеній кримінальній справі, що знаходиться в їх виробництві, - додаткову (закриту) частину кредитної історії.
   

Останні новини на сьогодні