Кредитна історія поручителя тонкощі
Відповідно до закону кредитні історії (КІ) формуються як на позичальників, так і на поручителів. Статус в цьому випадку не має істотного значення. Якщо ви вперше оформляєте кредит, стаєте созаемщиком або поручителем по ньому - це вже є підставою для початку створення на вас свого роду кредитного досьє. Однак кредитна історія поручителя має деякі особливості за змістом, пов'язані саме з таким статусом суб'єкта.
Як формується КІ поручителя
Якщо формування КІ почалося з моменту, коли фізична особа стало поручителем, то первинні відомості про нього будуть повністю пов'язані з укладенням договору поруки. Якщо ж раніше поручитель вже був позичальником, то факт його поручительства просто продовжить формування кредитної історії, і в неї будуть внесені відповідні записи.
Таким чином, при необхідності можна буде по кредитній історії поручителя детально відстежити хід виконання договору кредитування, забезпеченого порукою. Раніше акцент робився тільки на періоді, коли позичальник припиняв виконувати свої зобов'язання, допускав прострочення і інші порушення договору, що служило підставою для притягнення до відповідальності поручителя за боргами позичальника. Сьогодні кредитні досьє поручителя незалежно від того, чи був він коли-небудь позичальником чи ні, стали дуже нагадувати кредитні історії позичальників, правда, все-таки з поправкою на інший статус суб'єкта.
Псується чи кредитна історія у поручителя. Це можливо, але тільки в разі порушення позичальником умов договору кредитування. У цьому випадку відповідний запис з'являється в КІ поручителя, і в подальшому в ній буде фіксуватися весь основний хід розвитку ситуації з заборгованістю, аж до судового рішення і примусового стягнення при їх наявності. Якщо поручителю не хочеться псувати свою КІ, то доведеться оперативно на вимогу банку погасити борг за позичальника, що також буде враховано в історії, а вже потім подати регресний позов до основного боржника. Якщо ж грошей немає, або немає бажання гасити чужий борг, то необхідно буде або якимось чином закликати до необхідності погашення заборгованості позичальника, або змиритися з тим, що кредитна історія буде зіпсована.
Чи перевіряють кредитну історію поручителя
Банк за наявності згоди від суб'єкта КІ має право звернутися до історії поручителя в двох випадках:
- Якщо ви, будучи раніше поручителем, зараз подали заявку на кредит для власних потреб. В цьому випадку хороша КІ поручителя - кращий варіант, ніж відсутність історії, хоча і не настільки інформативний для банку, як у випадку з КІ позичальника.
- Якщо ви знову погодилися стати поручителем або залучаєте когось в якості поручителя, що, відповідно, потребує звернення вже до кредитної історії притягається вами особи.
Перевіряють КІ поручителя банки по-різному, і при певних обставинах цілком можна навіть получітькредіт з поручителем з поганою кредитною історією. Тут багато що залежить від обсягу кредиту, термінів, особистостей поручителя і позичальника, їх поточного фінансового стану та інших факторів, що впливають на банківські ризики. Однак кредитні історії оцінюються практично завжди - це найбільш кращий варіант з позиції можливості отримання об'єктивної картини даних, хоча і про минулі фінансові зобов'язання учасників системи кредитування. Іноді банки можуть обмежитися і власною базою даних або провести прискорену перевірку, якщо потенційні позичальник і поручитель є постійними клієнтами банку, мають хороший рівень доходів і не викликають ніяких підозр в неблагонадійності. В цілому ж у поручителя більше шансів, що до його історії банк звертатися не буде.