Кредит під заставу депозитів - переваги і недоліки

Конкуренція серед кредитно-фінансових установ зростає з кожним роком. Кожен з банків намагається запропонувати найбільш вигідні умови кредитування, при цьому вигідними вони повинні бути не тільки для клієнта, а й безпосередньо для самого банку. Створення нових, більш зручних продуктів фінансування зараз є найбільш дієвим методом для залучення нових клієнтів. Зробити вибір банку і оптимального фінансування просто тим, хто вже не в перший раз звертається за кредитом. Але звертаючись в банк вперше, можна заплутатися в різноманітті банків і їх діючих кредитних програмах.

Зараз такий банківський продукт як кредит під заставу вкладу та депозиту є вельми цікавим і популярним. Даний вид кредитування відноситься до кредитів із забезпеченням, а сенс такого фінансування досить простий. Багато з нас напевно мають вклади в різних банківських установах. Люди вкладають в банк власні кошти для того щоб не тільки зберегти їх, а й примножити. Відкривши в банку депозитний рахунок, нараховуються банком на залишок суми вкладу певний відсоток, завдяки якому ви отримуєте додатковий дохід.

Але депозити можуть бути відкриті на певний термін без можливості зняття готівки, і якщо раптом вам знадобляться гроші, ви можете оформити готівковий кредит в банку. забезпеченням якого і буде ваш депозит. Найчастіше дохід, що нараховується банком на ваш вклад, повністю перекриває відсотки по кредиту, і така схема надання кредитних коштів досить популярна і затребувана серед певного кола клієнтів банківських установ.

Особливість подібного виду фінансування - це термін, на який укладається договір. Термін позики під заставу депозиту не повинен перевищувати термін відкриття самого депозиту. Крім того, такий вид кредиту повинен бути повністю погашений приблизно за місяць до закінчення терміну вкладу. Сума, яку банк може надати позичальнику під таке забезпечення, залежить безпосередньо від суми вкладу і може складати від сімдесяти до дев'яноста відсотків від загальної суми депозиту.

Для всіх банківських установ, які надають позики під заставу вкладів і депозитів, такий вид фінансування досить вигідний, оскільки в разі несплати кредиту, будь-яке інше майно, надане в заставу, зажадає часу на його реалізацію, чого не скажеш про фінанси. Грошові кошти, які є забезпеченням за позикою - це найбільш ліквідні активи для банку, які досить просто списати з депозитного рахунку позичальника в рахунок погашення його заборгованості.

Найчастіше після такого повороту подій позичальники звертаються до суду для того щоб оскаржити рішення банку переводити гроші з депозитного рахунку, який виступав в якості застави по кредиту, в рахунок погашення боргу. На практиці нерідко такі суди є неефективними, оскільки більшість рішень суду приймаються на користь банківської установи. Суд не може визнати, що позичальник не повинен погашати свій борг банку. Тому списання банком грошових коштів з депозитного рахунку позичальника відбувається в рамках закону, при цьому звернення до суду клієнтом, не дасть йому ніякої користі.

У такого виду кредитування є ряд незаперечних переваг. Розглянемо їх більш детально.

Переваги кредиту під заставу вкладу:

1) Одна з переваг позики, забезпеченням якого є депозит - це мінімальна кількість документів. Велику частину інформації про позичальника банк може отримати з документів, заповнених раніше. Крім того, клієнту немає необхідності замовляти на роботі довідку про доходи і представляти її в банк, адже депозит набагато краще може охарактеризувати платоспроможність позичальника.

2) Ще один незаперечний плюс такого виду фінансування - низька процентна ставка по кредиту. Її розмір значно нижче в порівнянні з альтернативними варіантами. Тут скорочуються ризики банку, а також частина відсотків погашається за рахунок відсотків, що нараховуються на вклад, тому підсумкова ставка по такій позиці може становити від трьох до чотирьох відсотків на рік.

3) Заставним забезпеченням за таким кредитом може стати не тільки внесок безпосередньо позичальника, але і депозит друга, родича і будь-якої третьої особи, відповідно з його письмової згоди.

4) Можливість оформляти позики під заставу вкладу необмежену кількість разів можна теж віднести до переваг даного виду фінансування. Але це поширюється тільки на термін дії договору вкладу.

Але перш ніж оформити кредит під заставу вкладу, слід уточнити всі нюанси, особливості та умови такого фінансування. Це дозволить вам уникнути в майбутньому неприємних сюрпризів і різних конфліктних ситуацій. Адже крім всіх переваг, як і інші види фінансування, кредит під заставу депозиту має і недоліки, з якими теж необхідно ознайомитися.

Недоліки кредитів під заставу депозитів:

1) Перший недолік - це обмеження в термінах кредитування. Маючи відкритий в банку депозитний рахунок на строк два роки, ви не можете оформити кредит під його заставу терміном на три роки. Така позика може бути виданий на термін не більше двох років, якщо депозит у вас відкритий на два роки. Але часто і максимальний термін даного фінансування становить два роки. Іншими словами, терміни таких кредитів визначаються банками в залежності від терміну депозитів.

2) Ще один мінус - це обмеження в сумі позикових коштів сумою вкладу. Ви не можете отримати в кредит суму, що перевищує дев'яносто відсотків від суми вашого депозиту.

Виконання кредитних зобов'язань тут може відбуватися в кінці дії договору за позикою. При цьому кошти з вашого депозиту можуть виступати в якості погашення боргу перед банком. Зараз досить багато банків надають подібні послуги фінансування населення з забезпеченням на досить вигідних і прийнятних умовах. Даний продукт вигідний як позичальникам, так і банкам.