Кредит із залишковим платежем - що це і як оплатити

Кредити є затребуваними способами отримання вільних грошових коштів, які після їх отримання віддаються рівномірними і невеликими платежами з відсотками. Однак багатьох людей цікавить питання: що це - кредит із залишковим платежем. Даний фінансовий інструмент з'явився на українському ринку відносно недавно, проте був прихильно прийнятий різними банківськими установами і самими позичальниками. Використовується схема людьми, охочими постійно міняти автомобілі. Вони не хочуть довго їздити на одному транспортному засобі, тому вважають за краще періодично міняти його на новий авто, причому сплачувати за це рівномірні і невеликі кошти.

Основні правила такого кредитування

Сам процес отримання позики із залишковим платежем полягає в певній послідовності дій:

потенційний позичальник замислюється про покупку нового автомобіля, але не має для цього необхідних коштів;
він вибирає банк, в якому пропонується позика із залишковим платежем, підбирається підходяща для цього програма;
вноситься початковий внесок, зазвичай банки вимагають вкладення від позичальника, що перевищують 30% від вартості автомобіля, після чого складається і підписується кредитний договір;
решта вартості авто погашається позичальником протягом встановленого терміну рівномірними і невеликими платежами, проте в графіку платежів є певні відмінності від простого автокредиту;
при стандартному кредитуванні передбачається, що клієнт повинен вносити щомісяця однакову суму, а при позиці із залишковим платежем створюється специфічний графік, при якому протягом всього терміну позичальник вносить невеликі платежі, а в останній місяць повинен внести всю суму, що залишилася повністю;
найбільш часто погашається залишок по такому кредиту грошовими коштами, отриманими від продажу автомобіля, тому забезпечується не тільки повне погашення кредиту, а й у позичальника залишаються вільні грошові кошти, які виступають в якості початкового внеску для оформлення нового кредиту.

Таким чином, залишковий платіж являє собою останній внесок по кредиту, що закривається позичальником в результаті продажу автомобіля.

особливості кредитування

Оплатити таким способом вартість автомобіля можна будь-яку кількість разів. Багато сучасні банківські та інші кредитні організації користуються цим унікальним методом, що володіє певними плюсами для позичальників і самих установ.

Найбільш часто зустрічаються наступні параметри такого способу кредитування:

початковий внесок за придбану машину варіюється від 15 до 40%;
термін, на який надається позика, може скласти від 12 до 36 місяців;
залишковий платіж за розміром зазвичай дорівнює 20-55%;
кредитна сума залежить від вартості автомобіля, однак більшість організацій встановлюють ліміти на цей показник;
позичальник несе додаткові витрати, пов'язані з купівлею страховки по системі КАСКО або з оплатою послуг нотаріуса.

Таким чином, всі вищевказані умови є стандартними і простими, тому доступні практично кожному позичальнику. Слід враховувати, що банки в будь-якому випадку надають різні позики тільки в разі, якщо клієнт відповідає певним вимогам. Тому він повинен довести свою платоспроможність, надійність і офіційне працевлаштування на роботі. Кредитна історія повинна бути тільки позитивною.

Як розраховуватися за цим видом позики

Якщо банк видає кредит клієнту, то погашати його можна різними способами, причому конкретний метод обмовляється заздалегідь, а також ці відомості заносяться в кредитний договір. Вибрати випливає з наступних способів:

повністю сплачується останній внесок за рахунок особистих заощаджень, в результаті чого позичальник стає повноцінним власником купленого транспортного засобу;
подовжується термін погашення кредиту, якщо виникають певні проблеми з отриманням нової позики, використовуваного для погашення попереднього;
продається машина, а частина отриманих від цього коштів використовується для погашення старого кредиту, а інша частина виступає в якості початкового внеску для купівлі нового автомобіля;
використовується програма «трейд-ін», по ній повертається автомобіль назад в той автосалон, в якому він купувався, в результаті чого буде отримана достатня сума для сплати грошей у вигляді залишкового платежу, а решту коштів можуть бути витрачені на особисті цілі або можуть використовуватися для оформлення нової позики.

Таким чином, оформлення даного виду кредиту не означає, що неодмінно після його погашення виникає необхідність знову брати такий же займ. Важливим моментом є погашення залишку в призначений банком місяць.

Плюси і мінуси кредитування

Даний вид позики має як плюсами, так і деякими істотними мінусами. До позитивних сторін відносяться:

позичальник має можливість постійно міняти автомобілі, вкладаючи в цей процес невелику кількість особистих заощаджень, а особливо це актуально для людей, які не бажають постійно їздити на одній машині;
щомісячні платежі є невеликими, тому ніяких складнощів з їх внесенням не виникає, що вважається особливо актуальним для людей з невисоким щомісячним офіційним доходом;
позичальник самостійно вирішує, яким буде розмір щомісячного платежу, це рішення безпосередньо впливає на те, яка сума в останній місяць буде погашатися єдиним платежем, який виступає в якості залишку;
при такому кредитуванні доводиться спочатку за повною вартістю придбати автомобіль, а всіх інших випадках це відбувається тільки за рахунок кредитних коштів, тому власні вкладення є мінімальними, але клієнт банку завжди може радіти новим авто;
клієнт при використанні такого методу завжди впевнений у тому, що його автомобіль буде проданий, а отримані кошти від цього процесу будуть спрямовані на погашення залишку по кредиту.

Не позбавлений даний займ і істотних мінусів, до яких відносяться:

при первісному оформленні угоди клієнт змушений витрачати істотні особисті кошти;
доводиться нести значні додаткові витрати, до яких відноситься сплата різних комісій, покупка страхового поліса КАСКО, а також банком нараховуються відсотки, отриманий дохід від реалізації і погашення залишку по позиці є мінімальним;
якщо продається автомобіль не самостійно, а через банк або відповідні автосалони, то на нього встановлюється мінімальна вартість, тому автовласник отримує невеликий прибуток від цього.

Таким чином, даний вид кредитування вважається привабливим для багатьох позичальників, але перед його застосуванням слід вивчити не тільки позитивні параметри, але і суттєві мінуси. Витрати все одно будуть значними, однак вони не лякають тих людей, які прагнуть якомога частіше міняти власний транспортний засіб.

Які пред'являються вимоги до позичальника

Не кожна людина має можливість оформити кредит із залишковим платежем, оскільки він повинен відповідати в першу чергу певним вимогам організації, в якій планується оформляти позику. Найбільш часто пред'являються до нього такі вимоги:

позичальник повинен бути громадянином РФ;
його вік повинен бути більше 25 років;
він зобов'язаний довести свою платоспроможність, причому для цього повинні представлятися офіційні документи, отримані з офіційного місця заробітку;
рівень доходу повинен бути досить істотним, оскільки важливо, щоб одержуваних коштів вистачало на сплату щомісячних внесків, оплату комісій, страховок або інших платежів, а при цьому дані витрати не повинні сильно бити по сімейному бюджету;
стаж роботи (загальний) повинен бути більше року, а на останньому місці заробітку не менше трьох місяців;
проживати позичальник повинен в тому регіоні, де є відділення банку, де планується оформляти кредит.

Для подачі заявки на отримання позики, треба передати в банк копію паспорта та довідку, отриману з місця роботи, в якій вказується заробіток позичальника. На автомобіль береться рахунок-фактура, а також різні фінансові установи мають можливість вимагати іншу документацію, яка передається позичальником в обов'язковому порядку. Досить часто банки вимагають залучення поручителя, оскільки в разі якщо у позичальника виникнуть непередбачені труднощі з виплатою позикових грошей, цей обов'язок буде покладено на поручителя.

Вибирати для здійснення даної процедури можна різні види автомобілів вітчизняного або іноземного виробництва. Не має значення марка або стан авто. Якщо планується купити підтриману машину, то на неї видається кредит на невеликий термін.

Якщо позичальник не сплачує кошти у встановлений час і в потрібному розмірі, за це нараховуються штрафи, а також істотно псується його кредитна історія, тому важливо заздалегідь переконатися, що у конкретного громадянина насправді є фінансові можливості для сплати щомісячних платежів за позикою.