Кому потрібна корпоративна пенсія, ліга незалежних фінансових радників

Новини про пенсійні реформи - як вести з полів. Що ще новенького придумають міністри? В черговий раз видно бажання перекласти пенсійні проблеми «з хворої голови на здорову», тобто з держави на плечі корпорацій, які і так вже несуть граничну податкове навантаження.

Давайте ж постараємося розібратися, що таке корпоративна пенсійна система.

Сенс цієї системи полягає в тому, що підприємство формує для своїх працівників пенсійні накопичення і згодом виплачує пенсії. Такі програми широко поширені в західних країнах і дійсно дозволяють отримувати пенсіонерам дуже непогані пенсії.

Що ж виходить насправді? Насправді, ті гроші, які йдуть на формування пенсійних накопичень, Ви могли б отримувати у вигляді заробітної плати та розпоряджатися ними самостійно (в тому числі і інвестувати). Але підприємство «піклується про своїх співробітників», і забирає частину зарплати в власний пенсійний фонд. У працівника з роками накопичується на пенсійне рахунку все більше грошей, але, як правило, розпоряджатися цими грошима працівник не може, і в разі звільнення ці гроші втратить. Таким чином, працівник виявляється закріпачених на підприємстві, у підприємства з'являється додатковий важіль управління персоналом в частині збільшення продуктивності і зниження зарплати. Таким чином, для підприємства власна пенсійна система - це хороший спосіб знизити плинність кадрів і загальні витрати на оплату праці персоналу.

А тепер у мене до Вас дуже просте питання: що Ви виберете, корпоративну пенсійну систему або самостійне накопичення пенсійного капіталу? Різниця може бути просто величезною. Для отримання державної та корпоративної пенсії Вам, швидше за все, доведеться відпрацювати по максимуму: 30-35 років або навіть більше. Якщо ж говорити про самостійні накопичення, то, як правило, буває досить 15-25 років для того, щоб не тільки сколотити пенсійний капітал, але і вирішити всі свої фінансові проблеми.

Чому так відбувається?

Та тому, що при самостійних інвестиціях основна частина накопиченого капіталу - це інвестиційний дохід. Інвестуючи один рубль, ви через 15 років отримуєте в три або в п'ять разів більше. А скільки рублів потрібно вкласти в державний пенсійний фонд, щоб отримати один рубль назад?

А який дохід будуть давати корпоративні пенсійні системи? Поки невідомо. І яку частку цього доходу реально буде готове Вам виплатити Ваше колишнє підприємство? Теж невідомо.

Щоб Ваше враження про корпоративних пенсійних системах не було дуже похмурим, потрібно відзначити, що користь від них все ж є. І навіть дві користі. По-перше, пенсійну навантаження з бюджету треба все-таки знімати, особливо з огляду на негативні демографічні прогнози вУкаіни. По-друге, для дуже великої кількості працівників корпоративна пенсія - це все-таки скоріше добро, а не зло. Тому що більшість людей не інвестують гроші, і не будуть цього робити, навіть якщо їм збільшити зарплату, наприклад, на 15%. Тому для них краще, якщо про пенсії подбає «добрий дядько», на якого вони все життя працюють.

Якщо перейти безпосередньо до працівників, то кому ж вигідна корпоративна пенсія?

Тому, хто живе «від зарплати до зарплати» і не має власних накопичень. І таких більшість.

Якщо ж людина інвестує частину своїх доходів, то йому якраз вигідно отримувати на руки більше живих грошей і самостійно розпоряджатися ними. Не треба забувати, що тільки створення власного капіталу і пасивного доходу робить людину вільною.

Чого я вам всім щиро бажаю.