Як зробити іпотеку вигідною

Іпотека, на жаль, не тільки дозволяє деяким сім'ям придбати власне житло, а й стає для них справжнім кредитним капканом. Дійсно, громадяни отримують довгоочікувану житлоплощу, на якій можна не тільки жити, але і прописатися всією сім'єю, але спокійне життя триває до тих пір, поки позичальник має можливість регулярно платити по кредиту.

Як тільки внески припиняються, починаються репресії з боку кредитора, які можуть привести до втрати нерухомості. Сумна картина, чи не так?

До того ж права позичальника на іпотечну нерухомість далеко не такі широкі, як багатьом хотілося б. Заставне житло не можна не тільки продавати або обмінювати, а й здавати в оренду без особливого на те дозволу кредитора. Таким чином, позичальник може тільки проживати в квартирі або будинку, придбаним за іпотекою, але цим його права і обмежуються.

Картина стає ще сумніше, якщо регулярні внески за іпотечним кредитом з'їдають практично всі доходи. Позичальник змушений не просто працювати, а відпрацьовувати борги. До того ж режим найсуворішої економії позбавляє життя радості, підсумком чого рано чи пізно стає втрата фізичного і психічного здоров'я. А між тим, знаючи деякі нюанси, можна зробити іпотеку більш вигідною.

Покрокова інструкція отримання вигідною іпотеки

Крок №1 - основні розрахунки по кредиту.

По-перше, необхідно порівняти власні фінансові можливості з майбутніми платежами за кредитом. Головне правило розрахунків полягає в тому, щоб на оплату регулярних внесків йшло не більше половини всіх доходів, у противному випадку біди не уникнути. Приймаючи рішення взяти іпотеку, потрібно враховувати тільки регулярні стабільні грошові надходження. Кожен, хто будує розрахунки в надії на майбутні незаплановані доходи, в кінцевому підсумку терпить повне фіаско, втрачає нерухомість з усіма витікаючими наслідками.

Крок №2 - вибір способу платежів.

Платежі по кредитах бувають аннуїтетнимі і диференційованими. На перший погляд здається, що схема з ануїтетними платежами зручніше. Дійсно, позичальникові доведеться виплачувати однакову суму протягом усього строку дії кредитного договору. Але чи вигідно це?

На жаль, схема з ануїтетними платежами не дозволяє позичальникові контролювати залишок по основному боргу і відкриває перед кредитором небачені можливості. Протягом певного часового проміжку аннуїтетниє платежі йдуть виключно в рахунок винагороди банку, тобто на сплату відсотків і комісій, а сума основного боргу залишається незайманою. Якщо позичальник побажає достроково погасити такий кредит, він практично нічого не вигадає, адже відсотки за користування кредитними грошима він вже і так виплатив, а основний борг повертати доведеться в будь-якому випадку.

Схема з диференційованими платежами в цьому відношенні набагато прозоріше. Кожен черговий платіж включає певну суму в рахунок сплати основного боргу і відсотки, нараховані на залишок заборгованості. При диференційованою схемою платежів по іпотеці позичальник в будь-який момент може перервати співпрацю з банком, якщо достроково ліквідує заборгованість в повному обсязі. При цьому він точно знатиме, що уникнув переплат.

До того ж схема з диференційованими платежами передбачає поступове зниження регулярних внесків по кредиту, що дозволяє позичальникові з часом поліпшити власне фінансове становище. Втім, щоб переконатися в реальній вигоді диференційованих платежів, досить просто скласти і порівняти загальну суму із загальною сумою за ануїтетною схемою.

Крок №3 - економія на страхові внески.

При оформленні іпотеки позичальник зобов'язаний застрахувати нерухомість, яка буде виконувати роль застави протягом усього строку дії кредитного договору. Страхування заставного майна в даному випадку є обов'язковим, чому є підтвердження в законодавчих актах, а проти закону, як відомо, не підеш. Однак кредитори далеко не завжди обмежуються обов'язковим страхуванням.

Включення в кредитний договір додаткових страховок сприяє збільшенню загальної суми платежів. Іпотеку, обтяжену вимогою застрахувати життя, здоров'я і кредитні ризики, вигідною не назвеш. Далеко не кожен позичальник здатний домогтися внесення змін в стандартний договір по іпотеці, зате він має право вибрати іншого кредитора, що пропонує більш прийнятні умови іпотеки.

До речі, слід пам'ятати про те, що позичальник має право вибирати страхову компанію. Вимога скористатися послугами партнера, який надає страхові послуги, дозволяє банку вводити додаткові комісії за посередництво, завдяки чому вартість іпотеки ще більше зростає.

Крок №4 - економія на податках.

Напевно, не кожен позичальник знає, що виплата іпотечного кредиту дозволяє йому платити менші податки в державний бюджет. Звичайно, буде потрібно зібрати пакет документів і звернутися до відповідних інстанцій, проте воно того напевно варто. Завдяки економії на одних тільки податки можна повернути до 13% від усіх витрат за іпотечним кредитом, а це чимала сума.

Крок №5 - допомога кредитного брокера.

Кредитний брокер - це професійний юрист, який спеціалізується в області кредитів, в тому числі і патьоки. Безумовно, послуги професіонала доведеться оплатити з власної кишені, проте вигода від такої співпраці більш ніж очевидна. Кредитний брокер допоможе не тільки вибрати оптимальну іпотечну програму, але і візьме на себе клопоти, пов'язані зі збором документів, узгодженням і підписанням кредитного договору.

За допомогою брокера іпотека напевно буде найвигіднішою для позичальника.