Як впливає на позичальника зміна ставки рефінансування, фінансовий портал
Більшість людей, які не мають економічної освіти і не пов'язаних професійно зі світом фінансів, як правило, не звертають уваги на політику Центробанку. Ну, змінилася в черговий раз якась ставка рефінансування. Яке відношення це має до життя звичайних людей, які не володіють цінними паперами? «Кредіти.ру» пояснюють, що за економічні процеси відображає ставка рефінансування, і як її зміни впливають на ситуацію з банківськими позиками.
Ефект «кіл на воді»
Будь-який економічний індикатор - будь то індекс споживчих цін або ставка рефінансування - є свого роду дзеркало процесів, що відбуваються в економіці країни. І якщо вміти правильно «читати» індикатори, можна бути не тільки в курсі поточної ринкової ситуації, а й досить точно прогнозувати майбутні зміни. А прогноз на майбутнє є базою для прийняття рішень про особисті фінанси: чи варто зараз брати кредит, або краще почекати кілька місяців? Тримати гроші на банківському депозиті або вкласти їх в інвестиційні папери? Чи варто страхувати інфляційний ризик покупкою валюти? І так далі…
Для кредитних позичальників одним з найважливіших показників як раз є ставка рефінансування. Давайте для початку визначимося в поняттях.
Ставка рефінансування - розмір відсотків в річному обчисленні, що підлягає сплаті БанкуУкаіни з боку кредитних організацій за надані кредити.
За допомогою ставки рефінансування Центробанк впливає на ставки міжбанківського ринку, ставки по депозитах і кредитах, в числі інших методів впливає на інфляцію і т.д. Як бачите, це дуже важливий інструмент в арсеналі фінансового регулятора, який можна порівняти з «смугастою паличкою» інспектора ДПС. Навіть незначна зміна ставки рефінансування дає ефект «кіл на воді» - тобто запускає такі процеси в економіці, які впливають на повсякденне життя більшості людей.
Вгору і вниз: кому вигідно?
На практиці зниження ставки рефінансування означає, що Центробанк дає гроші кредитним організаціям на більш вигідних умовах, стимулюючи їх самих активно видавати кредити. Чим банки і користуються щосили, залучаючи все нових і нових позичальників. А тримати гроші в банках стає менш вигідно: за законом, кредитні організації стягують податок з «надто прибуткових» вкладів (такими вважаються ті, ставка за якими більш ніж на 5% перевершують ставку рефінансування). В результаті багато громадян вкладають гроші в інші активи, інвестують в бізнес, нерідко - в нерухомість, що непрямим чином впливає на пожвавлення ринків і підштовхує економіку до зростання.
«Кредіти.ру» пояснюють: якщо ставка рефінансування знижується, то незабаром починають дешевшати банківські кредіти.І це вигідно заемщікам.У вкладників банків - все навпаки: чим нижче ставка, тим гірше, оскільки гроші, покладені на рахунок, не приносять високого доходу.
Підвищення ставки рефінансування призводить до подорожчання кредитів і зростання прибутковості депозитів.
Ознайомитися зі статистикою Центробанку зі зміни ставки рефінансування та дізнатися її поточну величину можна на офіційному сайті ЦБ.
Кредити знову дорожчають
«Кредіти.ру» рекомендують: якщо ви вирішили взяти кредит, має сенс не відкладати це рішення в «довгий ящик». І краще віддати перевагу фіксованою, а не плаваючою ставкою.
Це повинен знати кожен
Як уже згадувалося вище, вплив ставки рефінансування поширюється не тільки на кредити і депозити. Це універсальний індикатор, який застосовують у багатьох сферах кредитно-грошових відносин, в тому числі при розрахунку податків і зборів.
Так, згідно із п.2 ст.224 частини 2 Податкового Кодексу РФ, ставка податку в 35% встановлюється на доходи по внесках в банках, «в частині перевищення суми, розрахованої виходячи із ставки рефінансування ЦБ РФ». Крім того, за допомогою ставки рефінансування розраховується пеня за прострочення або несплату податку - відповідно до п.4 ст. 75 НК, пеня за кожний день прострочення визначається у відсотках від несплаченої суми, а процентна ставка пені приймається рівною 1/300 від поточної ставки рефінансування.
І нарешті, ставка рефінансування виконує функцію «пряжки ременя» для недбайливих роботодавців, які затримують заробітну плату співробітникам. За подібну поведінку керівник компанії за законом несе матеріальну відповідальність. Згідно ст. 236 Трудового кодексу, при порушенні встановленого терміну виплати заробітної плати, відпускних, виплат при звільненні та інших виплат, що належать працівнику, роботодавець зобов'язаний виплатити їх з разом з відсотками.
«Кредіти.ру» уточнюють: відсотки нараховуються за кожен день прострочення, в розмірі не нижче 1/300 поточної ставки рефінансування Центробанку Україна від сум, невиплачених в строк.
Так що знати основні функції та сфери застосування ставки рефінансування, а також її поточний розмір, дуже корисно для будь-якої людини, але особливо - для вкладників і позичальників банків.