Як виплачувати іпотеку в декреті
Середньостатистична сім'я, що має іпотечний кредит, оплачує його протягом 10-15 років. Природно, в цей період жінка може завагітніти. Але що робити з іпотекою, якщо йдеш в декрет?
Головне - регулярна оплата
Зовсім по-іншому вирішується ситуація, коли позичальник йде в декрет через деякий час після отримання кредиту. У цьому випадку головне для банку - своєчасне виконання зобов'язань позичальника. Якщо сім'я має достатньо коштів для внесення щомісячних платежів, то факт декрету ніяким чином не буде «турбувати» банк.
У той же час, декрет не є підставою для припинення платежів. Якщо жінка перестане оплачувати кредит, то їй будуть нараховуватися штрафні санкції відповідно до умов кредитного договору.
Якщо коштів недостатньо
Декрет зазвичай вносить суттєві корективи в бюджет сім'ї. Як правило, заробітна плата більше, ніж виплати по догляду за дитиною. Тому, якщо сім'я розуміє, що після відходу жінки в декрет оплачувати кредит буде проблематично, то необхідно заздалегідь обміркувати шляхи виходу з ситуації. Далі розберемо, як виплачувати іпотеку в декреті.
Оформлення канікул або реструктуризація
Деякі банки надають кредитні канікул для позичальників, у яких народилася дитина. Для цього, як правило, необхідно, звернутися до фінансової установи зі свідоцтвом про народження та відповідною заявою.
Такі кредитні канікули надаються на індивідуальних умовах. Найпоширеніший варіант виглядає наступним чином. позичальник протягом 6-12 місяців не оплачує основну заборгованість по кредиту. При цьому відсотки платити необхідно за графіком в будь-якому випадку. Але цей спосіб, навіть якщо банк його і схвалить, має істотний недолік для позичальника. Після закінчення кредитних канікул щомісячний платіж позичальника буде більше, ніж та сума, яка була позначена в первісному графіку. Тому, підписуючи такий додаткову угоду з банком, необхідно уважно вивчити всі його переваги і недоліки.
Якщо кредит був оформлений на максимально можливий в банку термін, то позичальник може звернутися з заявою про реструктуризацію боргу і перерахунок графіка на довший період. Таким чином, обов'язковий платіж буде зменшений.
Використання материнського капіталу
Якщо дитина в сім'ї другої, то вирішити проблему можна за допомогою материнського капіталу. Одним з напрямків використання цих коштів, дозволених законів, є погашення іпотечного кредиту. Варто зауважити, що це єдиний варіант, коли можна подати заявку до Пенсійного фонду для виплат, не чекаючи виконання дитиною трьох років.
Для погашення іпотеки материнським капіталом, перш за все, необхідно в банку взяти довідку, де буде вказано залишок по кредиту. Також збирається наступний пакет документів:
- документи, що підтверджують особу особи, яка має право на капітал (мати, батько або опікун);
- сертифікат;
- документи, що підтверджують факт придбання квартири;
- заяву, затвердженого зразка;
- кредитний договір;
- нотаріальне зобов'язання власника квартири переоформити її на всіх членів сім'ї після погашення кредиту.
Всі ці документи необхідно подати до Пенсійного фонду. Заява власника сертифіката розглядається в термін до 30 днів.
Відмова можливий в наступних випадках:
- подача неповного пакета документів або вказівка завідомо неправдивої інформації;
- позбавлення батьківських прав відносно дитини, факт народження якого і дав право на отримання материнського капіталу;
- вчинення заявником злочину проти особистості дитини;
- тимчасове обмеження прав на материнський капітал опікуна.
При винесенні позитивного рішення, кошти будуть перераховані на позичковий рахунок позичальника протягом двох місяців. Після цього позичальнику для зниження навантаження на сімейний бюджет необхідно звернутися в банк із заявою про перерахунок графіка. Банк, в свою чергу, розрахує новий графік, де за рахунок дострокового погашення обов'язковий платіж буде менше первинного.
Звернення в АІЖК
При народженні дитини позичальник також може розраховувати на допомогу від держави, яка реалізується через Агентство іпотечного житлового кредитування. Якщо сім'я опинилася в складному фінансовому становищі і не може своїми силами погашати іпотеку, то вирішити питання можна за допомогою звернення в АІЖК.
Програма передбачає одноразову допомогу позичальникові в розмірі, що не перевищує 30% від залишку заборгованості на момент звернення (але не більше 1,5 мільйона рублів). Кошти можуть бути перераховані як однією сумою на позичковий рахунок, так і виплачуватися щомісячно протягом півтора років, знижуючи платіж на 50% і більше.
У цій програмі беруть участь понад 100 фінансових організацій. Про її наявність можна дізнатися безпосередньо у кредитора, там же необхідно залишити відповідну заяву.
Якщо позичальник вибере одноразову виплату, то, після зарахування коштів на рахунок, варто написати заяву про перерахунок графіка. Таким чином, обов'язковий платіж зменшиться, що дозволить знизити фінансове навантаження на сімейний бюджет.
Регіональні програми
Ідеальним вирішенням питання є завчасне створення «подушки безпеки». Сума коштів повинна бути такою, щоб вистачило на оплату кредиту протягом року. Такі кошти можуть «врятувати» ситуацію не тільки при виході в декрет, але і при втраті роботи або виникненні великих непередбачених витрат.