Як вибрати автокредит вибирай правильно

Багато хто мріє купити автомобіль, ось тільки кошти, нехай навіть для вживаного транспортного засобу, не у кожного є. Вихід із ситуації - автокредит, з яким будь-хто може стати володарем авто. Тільки це не так просто, як здається. Низька процентна ставка не єдиний показник правильного вибору, є ще безліч нюансів у вигляді комісії банку, терміни виплат, страхування і багато іншого. Без особливих знань, здавалося б найкращий кредит ринку, насправді стане найгіршим вибором. Важливо це усвідомити і уважно поставитися до автокредитування. Ми в цьому із задоволенням допоможемо і постараємося розкрити всі таємниці сучасних автокредитів.

1. Що таке автокредит?

Спочатку охарактеризуємо автокредит, як такої. Автокредит - це займані гроші у банку, кредит, які можуть бути витрачені тільки на покупку автомобіля. Авто може бути, як нове, так і старе. Сам транспортний засіб обов'язково виступає заставою, в чому і особливість автокредитування, так як без будь-якого майна все одно є можливість взяти автокредит. Початковий внесок не обов'язковий, хоча його наявність завжди позитивно позначається на процентних ставках.

2. За що платимо гроші?

Як при будь-якому іншому кредиті, завжди доведеться переплачувати за авто при купівлі за допомогою автокредитування. Завдання - знизити витрати якомога до меншої остаточну суму. Сюди входять: процентна ставка, комісії банку, послуги страховки, штрафи у випадках прострочення платежів. Важливо все, так як страховка, комісія, високі штрафи можуть значно збільшити остаточну суму виплат, навіть в два і більше разів.

3. Вимоги до позичальника.

Вимоги можуть відрізнятися в залежності від банку, але основні критерії можна спрогнозувати. Кредит може отримати людина тільки працює з постійним доходом. Загальний стаж від 1-3 років; з останньої роботи - 3-6 місяців; вік від 21-22 року до 55 років для жінок і до 60 років для чоловіків (на момент повної виплати); наявність громадянства; наявність постійної реєстрації в регіоні звернення за автокредитом. Якщо людина всім цим мінімальним вимогам відповідає, кредит на автомобіль він швидше за все отримає. Але це тільки мінімуми і потрібно розуміти, що у віці 21 рік зі стажем роботи 1 рік автокредит хоч і буде отримано, але процентна ставка не буде радувати. Банк страхує себе на основі доходу людини і захищає свої ресурси збільшуючи кредитні ставки для менш благополучних людей. Тобто, успішний бізнесмен з непоганим доходом середнього віку менше переплатить за автомобіль, ніж молода людина або схильних років з маленькою зарплатою.

4. Починаємо вибирати автокредит. Сума кредиту.

Головний параметр при виборі автокредиту - сума кредиту, ті гроші, які банк дає на покупку автомобіля. Але дана сума завжди буде вищою за ціну автомобіля, так як сюди часто входить вартість страховки КАСКО. У нашій статті «Як вибрати КАСКО» ми писали про даному виді автострахування, тільки в разі автокредиту страховка КАСКО буде завжди набагато дорожче. І тут важливо все уважно прорахувати, страховки бувають різні, але її відсутність це значне збільшення процентної ставки. До цього ми ще повернемося.

5. Процентна ставка автокредиту.

6. Комісії банку.

Коммисии банку при автокредитуванні можуть збільшити вартість авто в два рази.

7. Початковий внесок.

Автокредит можна оформити з початковим внеском і без нього. Звичайно, вигідніше підкоп і зробити перший внесок, до того ж чим він більший - тим менша процентна ставка, і ми менше переплачуємо за авто. І тут зекономимо ні копійки, а вельми кругленьку суму, що в результаті допоможе раніше і легше розплатитися з кредитом.

8. Валюта кредиту.

Кредит на авто краще брати в тій же валюті, в якій отримуємо зарплату.

Взяти кредит можна в рублях, доларах, євро (в гривнях, якщо ви проживаєте в Україні), тобто в міжнародній або валюті своєї країни. Вигідніше в чому? Звичайно тими грошима, які ми отримуємо за свою працю. І хоча процентні ставки нижче в доларах або євро, але при отриманні зарплати рублями, все-таки більш правильно і автокредит брати в рублях.

9. Терміни автокредитування.

Тут все просто, чим більше термін - тим меншу суму ми вносимо щомісяця. Тільки пам'ятаємо, що великі терміни - це велика переплата за автомобіль. Особливо, якщо є щомісячні комісії, які ще більше збільшують внески.

10. Способи погашення кредиту.

Існують два способи погашення кредиту: ануїтетні (равнодолевие) і диференційовані платежі. Перший спосіб найпопулярніший і він найбільш вигідний банку, виплати тут вносяться рівними частинами протягом усього терміну кредитування. При диференційованих платежах виплати зменшуються, так як відсоток нараховується з залишку заборгованості. І в останні роки ми фактично вже виплачуємо лише вартість автомобіля та сущі копійки за відсотками. При ануїтетних платежах навпаки, спочатку виплачується більша частина відсотків, а не вартості авто. Але і тут важливо розуміти, процентна ставка може відрізнятися в залежності від способу погашення кредиту, тому тільки при однаковій процентній ставці вигідніше виплата диференційованими платежами.

Ну ось, основні критерії розглянуті, залишилися другорядні фактори. Правда вони не менш важливі за вже озвучену інформацію.

11. Новий автомобіль або б / у?

Автокредит можна взяти не тільки на новий автомобіль, але і на б / у. У разі уживаного авто умови сильно посилюються. По-перше, терміни погашення найчастіше будуть в межах 1-3 роки. По-друге, автомобіль не повинен бути старше 7 років, якщо це іномарка, і 5 років від вітчизняного автопрому. По-третє, на авто має значитися як можна менше власників, якщо їх три - кредит навряд чи нададуть. По-четверте, процентна ставка буде обов'язково вище, а початковий внесок може становити навіть 30% від ціни. Тобто, купувати б / у автомобіль в автокредит вкрай не вигідно, банкам набагато приємніше працювати з новими авто і бажано прямо з автосалонами.

12. Автосалон або банк?

Купити автомобіль в кредит можна прямо в автосалоні, а можна знайти окремо авто і окремо банк. Простіше, якщо вибрати перше, тоді оформити все можна найшвидшим способом, навіть не доведеться ніде бігати, адже банки активно працюють з автомобільними салонами, відкриваючи всередині їх свої міні-офіси. Але є тут і мінуси, найчастіше працюють салони з перевіреними банками з високими або дуже високими процентними ставками. Також, обов'язково доведеться брати страховку КАСКО, так як відмовившись від неї ми отримаємо надвеликої відсоток переплат. І при бажанні знайти дуже-дуже низьку процентну ставку, доведеться вибрати другий варіант - оформлення кредиту через банк. Це велика тяганина, зате при хорошому пошуку - відмінні мінімальні комісії і низький відсоток.

13. А може ну його, цей автокредит, і краще оформити звичайний кредит?

Так, є можливість оформити звичайний, споживчий кредит і за ці гроші купити автомобіль (або що-небудь інше, адже його не видають на щось конкретне). Але на скільки це вигідно і правильно, адже автокредит - спеціальні умови під кредит на покупку автомобіля? Все правильно, спеціальні умови завжди краще звичайних, тут теж саме. Якщо сісти і підрахувати, то відразу стане явним вся принадність автокредиту. Притому при відсутності заставного майна, без зібраного солідного першого внеску, взяти споживчий кредит буде навіть неможливим на пристойне авто. При кредитуванні на покупку автомобіля, цілком буде досить і мінімуму, а умови буду набагато краще і економніше. Тільки не забуваємо про КАСКО. ця страховка може і збільшити автокредит в два рази, що при споживчому кредитуванні неможливо. Так, це мінус, але страхування іноді дуже важлива складова, а ще від нього можна і відмовитися, адже є багато інших видів автострахування з найрізноманітнішими умовами.

14. Автокредит і страхування.

За автокредитом, найчастіше, страховий поліс КАСКО обов'язкова вимога.

Більшість банків надають автокредит лише при обов'язково страхуванні рухомого засобу полісом КАСКО. Відмовившись від цього ми збільшуємо процентну ставку, економлячи на страховці. Але якщо ви все ж вибрали КАСКО (або подібний страховий поліс), потрібно ще засумніватися у всіх нюансах страхування. Іноді страховка вимагає установку специфічних сигналізацій, або парковки в нічний час на платних стоянках. Все це додаткові витрати, тому уважно оцінюємо всі, якщо немає бажання переплачувати суму автокредиту ще в кілька разів. При виборі КАСКО, можна почитати наш матеріал про це в розділі «Страхування».

15. Документи для отримання автокредиту.

16. Дострокове погашення автокредиту.

При підвищенні заробітної плати багато хто намагається достроково погасить кредит для зменшення майбутніх переплат. Але про це потрібно задуматися ще до оформлення кредиту, адже багато банків не дають можливість в будь-який час погасити повністю всю суму або навіть частково при великому обсязі. Найчастіше банк встановить обмеження, адже дострокові виплати завжди дають збитки. Краще, якщо це питання вирішити заздалегідь, тоді можна ще більше заощадити при дострокових виплатах.

17. Якщо нічим виплачувати по кредиту.

Буває, немає грошей оплачувати автокредит (втрата роботи, хвороба кредитора або близьких). Штрафи будуть високими і зростання їх щоденний, тому до затримок краще не доводити. Тут важливо правильно вибрати стратегію подальшої співпраці з банком. Найпростіший спосіб, взяти «канікули» в банку, коли оплачуються лише відсоткові нарахування, а за тіло кредиту можна певний час не платити до вирішення своїх фінансових проблем. Якщо звернутися в банк швидко, надати довідки про звільнення, лікарняні листи і т. П. Щоб довести свої проблеми, є шанс що вас зрозуміють і увійдуть в положення. Другий спосіб, теж непоганий, збільшення терміну кредиту, в результаті щомісячні виплати будуть менше, хоча в підсумку переплатити доведеться більше. Третій спосіб, рефінансування кредиту, тобто, береться другий кредит (в тому ж банку або в зовсім іншому) і за допомогою його гаситься перший. Зрозуміло, що умови кредитування там будуть більш адекватними для ситуації, що склалася, хоча знову отримаємо переплати в майбутньому. Якщо жоден із трьох способів не підходить, тобто банк не може надати нічого з перерахованого через вельми плачевні проблем, залишається одне - реалізувати автомобіль. Зрештою, реалізація сама прийде, коли затримка буде дуже тривалою. І тут два шляхи, або дочекатися вилучення автомобіля через суд, або відразу ж звернутися з питанням реалізації в банк. При першому способі суд візьме свій відсоток, виконавче бюро своє, продаж пройде швидко і за найнижчими цінами, в результаті власнику нічого не залишиться. Дотягувати до суду ніяк не потрібно, завжди все віддавати добровільно, що дозволить отримати ще деякі гроші після погашення всього автокредиту. Але найкращий варіант, відразу ж домовитися про продаж автомобіля з банком, а бажано, провести продаж безпосередньо самому із застереженням оплати першого платежу безпосередньо на рахунок кредиту. Таким способом можна продати автомобіль за найвищою ціною і отримати чималу суму, що залишилася для вирішення проблем, що склалися.

18. Державна програма пільгового кредитування.

Державні пільги значно допоможуть заощадити на автокредит.

19. Причини відмови банку на автокредит.

Причини можуть бути різні, деякі залежать від людини, інші - можна виправити. Якщо є судимість, погана кредитна історія, заробітна плата менше ніж в два рази більше щомісячних виплат, приховані первинні документи з переліку необхідних документів, вік до 21 або більше 60, кредит швидше за все отримати не вдасться. При інших причинах, можна просто піти в інший банк, на сьогодні не одержати кредит дуже важко. Іноді, навіть недоглянутий зовнішній вигляд вже грає велику роль при видачі, особливо впливає на відсоток. Так що завжди намагаємося подати себе не лише на папері, а й візуально відповідальним платником. Як вже говорили, тут важливо все.

Ми описали всі моменти пов'язані з взяттям кредиту на покупку автомобіля. Залишається тільки прислухатися до сказаного і здійснити свою мрію - купити автомобіль. Не бійтеся автокредит, часто він вигідніше довгих років накопичень. Головне, щоб куплена машина змогла в майбутньому побічно або безпосередньо приносити прибуток господарям, а не витягувати додаткові гроші з сім'ї (крім виплат по кредиту). І перше, потрібно запитати у себе, - «потрібен мені автомобіль чи ні?». Потім вже вирішуємо, як вибрати автокредит, щоб він був найбільш ефективний і підходить під вашу ситуацію. Всі можливі поради і правила автокредитування ми вказали, більше додати нічого.