Як розрахувати відсотки по кредиту
І це ставить їх перед необхідністю розуміти ази банківської справи, адже все що стосується кредиту бажано знати аж до дрібниць. Особливо важливо знати, як правильно розрахувати відсотки, адже саме від цього показника залежить сума щомісячних платежів банку.
Можна, звичайно, скористатися кредитними калькуляторами, які розміщені на сайтах різних фінансових установ. Але набагато краще самостійно знати, як розраховуються відсотки. Адже це допоможе уникнути різних несподіванок при оформленні позики у вигляді неврахованих комісій, які значно збільшують розмір щомісячного платежу.
Спосіб розрахунку відсотків при ануїтетних і диференційованих платежах
Для будь-якого банківського кредиту вирішальне значення мають три фактори:
- сума позикових коштів;
- термін, на який вони надаються;
- розмір процентної ставки.
Сума відсотків по кредиту в значній мірі залежить від його виду. Сьогодні більшість споживачів віддає перевагу оформляти позику з ануїтетними платежами, які не змінюються протягом усього терміну дії договору. Щоб розрахувати відсотки в цьому випадку необхідно скористатися наступною формулою:
S х% / (1 - (1 +%) - міс.)
де S - це сума кредиту в цілому,
% - розмір щомісячних відсотків,
міс. - період дії кредитного договору.
Якщо ж позичальник віддав перевагу оформити позику, який передбачає диференційовані щомісячні платежі, то порахувати відсотки можна за такою формулою:
S х% х дні / (365 (366) х 100)
де S - це залишок боргу по кредиту,
% - розмір процентної ставки,
дні - кількість днів у відповідному місяці,
365 (366) - кількість днів у календарному році. Причому якщо позика оформляється на менший термін, то у формулі потрібно використовувати кількість календарних днів, на який видається кредит. У цьому випадку розмір відсотків безпосередньо залежить від розміру залишку боргу. І чим швидше позичальник виплачує взятий кредит, тим меншу суму відсотків йому доводиться платити.
Підводні камені кредитування
Також потенційному позичальникові потрібно мати на увазі, що в кредитних договорах часто є підводні камені у вигляді комісій та інших прихованих платежів, які не включаються до розмір відсоткової ставки по кредиту. І якщо їх не враховувати для того, щоб порахувати відсотки, то сума щомісячних платежів стане для позичальника неприємним сюрпризом.
До додаткових платежів, які збільшують розмір щомісячного внеску, належать наступні:
- комісії за надання банком різного роду послуг, наприклад, видачу кредиту, обслуговування рахунку або касове обслуговування при внесенні готівки і т. д. Цей платіж може бути як одноразовим, так і щомісячним;
- комісія за розгляд поданої клієнтом заявки на отримання кредиту, яка, як правило, залежить від суми позики;
- платежі на користь страхової компанії, розмір яких також залежить від суми виданого кредиту. У більшості випадків страхується життя і здоров'я позичальника. Але можливі також варіанти оформлення страховки на випадок втрати ним роботи або значне зменшення розміру одержуваного ним доходу. Крім того, якщо для оформлення кредиту клієнт надає заставу, то він також в обов'язковому порядку підлягає страхуванню.
Всі ці платежі необхідно враховувати для того, щоб правильно розрахувати відсотки. Причому в суму за користування позиковими засобами також потрібно включати різноманітні штрафи, неустойки та пені, які нараховуються за порушення умов кредитного договору.
А іноді приводом для штрафу вважається дострокове погашення позичальником своєї заборгованості перед банком. У більшості випадків порахувати всі невраховані платежі вдається тільки після повного погашення отриманої позики. Адже завжди залишається ризик збільшення щомісячної суми за рахунок штрафних санкцій.
У будь-якому випадку будь-які платежі, на отримання яких може претендувати банк, повинні бути прописані в кредитному договорі або доповнення до нього. Тому перед підписанням документів потрібно уважно їх вивчити, щоб потім розмір підлягає до сплати суми по кредиту не став для позичальника неприємним сюрпризом.