Як правильно відмовлятися від страховки по кредиту »- незалежний портал про страхування

Не можна просто так прийти в банк і отримати саме те, що потрібно. У цьому кредитні організації схожі з точками швидкого харчування. Ви чітко називаєте страви, які хотіли б з'їсти, але старанний касир обов'язково запропонує додатковий пиріжок або напій.

Приймаючи рішення про оформлення кредиту, важливо пам'ятати, що вас навряд чи відпустять з одним тільки кредитом.

Несподівано для себе можна стати учасником промоакції, отримати непотрібну пластикову карту або потрапити під підвищення процентних ставок. Але найцікавіше - це страховка. Про взаємовідносини між кредитними організаціями та страховими компаніями можна написати цілий епос. Ну, а сьогодні ми побуваємо по обидві сторони барикад і подивимося на проблему страхування кредитів з різних точок зору: клієнта і банку.

Пропозиція, від якої неможливо відмовитися

Закони не зобов'язують клієнта страхувати ризики при оформленні кредиту. Юрист колегії адвокатів «Юков і партнери» Рустам Батиров повідомив нам, що на даний момент відсутні будь-які норми, прямо передбачають обов'язковість страхування життя, здоров'я (працездатності) позичальника.

Так, наша Новомосковсктельніца Вікторія з Москви потрапила в неприємну історію. Незважаючи на наполегливі прохання, співробітник банку оформив страховку на суму 13 тис. 860 рублів (при сумі кредиту 83 тис. 869 рублів). При цьому ніякого документа про страхування клієнт не отримав.

Дмитро з Харкова виявився міцнішим клієнтом. Банк представив йому на підпис договір страхування на суму 74 тис. Рублів. І це при кредиті в 186 тис. Рублів зі ставкою 30%. Дмитро вчинив мудро - перекреслив всі документи і пішов.

І таких випадків безліч. Якщо ви були позбавлені можливості отримати кредит без страховки або вам не видали страхові документи, Рустам Батиров рекомендує звертатися зі скаргою про неправомірні дії банку в Росспоживнагляд і ФАС.

«Якщо договір вже діючий, а позичальник не був попереджений про необхідність внесення страхових внесків, то потрібно звернутися до суду з вимогами про визнання нікчемними відповідних умов кредитного договору (дій банку щодо справляння внесків) та про стягнення грошових коштів, витрачених на незаконно нав'язані послуги з страхування », - робить висновок юрист.

Клієнт прав не завжди

Людей зрозуміти можна. Хто ж хоче сильно переплачувати, та й ще при таких процентних ставках. Але також важливо враховувати позицію банку. На жаль, не всі позичальники однаково надійні. І не кожен старанно виконує обов'язки. Хтось допускає прострочення по дурості або забудькуватості, а є і злісні неплатники.

Щоб знизити можливі ризики і отримати законну прибуток, банки намагаються підстрахуватися. Під таким кутом позиція кредитних організацій здається раціональною. І якщо умови страхування є прийнятними, клієнт цілком може убезпечити себе або свою сім'ю від форс-мажорних обставин. Адже трапитися може що завгодно.

Перший заступник голови правління Совкомбанк Сергій Хотимський розповів, як банк страхує життя, здоров'я і працездатність своїх клієнтів. «Страховими випадками будуть діагностування критичних захворювань, втрата працездатності, відхід з життя», - зазначив банкір. Ще одна програма страхування від Совкомбанк - ризик недобровільною втрати роботи. Страховий випадок настає, коли клієнта звільняють в результаті скорочення або ліквідації підприємства і він реєструється в службі зайнятості як безробітний.

Заступник директора департаменту роздрібних продуктів банку «Петрокоммерц» Анна Романенко стверджує, що позичальники мають право приєднатися до договору колективного страхування, який передбачає страхування від нещасних випадків і хвороб, а також від фінансових ризиків, пов'язаних з недобровільною втратою доходу. Сума страховки може бути включена в суму кредиту.

При цьому всі представники банку запевняють, що відмова від страховки не є достатнім приводом для відмови в кредиті або підвищення процентної ставки. Також опитані представники кредитних організацій говорять про те, що клієнт може застрахуватися в будь-якій компанії.

Але ніщо не вічне, і навіть усталену систему взаємовідносин банків та страховиків може бути кардинально змінена. В кінці минулого тижня комітет Держдуми з фінансового ринку рекомендував прийняти в другому читанні поправки до закону «Про організацію страхової справи в Укаїни». Якщо ця ініціатива буде реалізована, банки, які виступають в якості посередника між страховиком і клієнтом, втратять можливість бути вигодонабувачами при реалізації страхових продуктів.

Ці поправки призводять законодавчу базу страхового ринку у відповідність до сучасних вимог, впевнений член Ради Федерації, член профільного комітету по бюджетах і фінансових ринків Микола Журавльов. «Вимоги до змісту єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи будуть сприяти підвищенню прозорості страхової діяльності. Своєчасним є уточнення порядку участі іноземного капіталу в статутному капіталі страхових організацій і підвищення прозорості ліцензування », - додає сенатор.

Крім позитивних змін поправки можуть призвести до проблем, особливо в сегменті іпотечного кредитування. Так, вимоги АІЖК до кредитів свідчать, що застава повинна бути застрахований на користь банку-кредитора. І в цьому випадку кредитна організація виступає і агентом, і вигодопріобрітателем. На думку Н. Журавльова, така ситуація є абсолютно ринковою і нормальною.

«Але якщо банк не буде вигодонабувачем у договорі страхування, він не зможе продати іпотечну заставу АІЖК, а отже, отримати кошти на подальше надання іпотеки населенню», - продовжує член Ради Федерації. Тобто під удар потраплять і прості позичальники.

Щоб зберегти прибуток, банкам доведеться шукати обхідні шляхи. Наприклад, реєструвати дочірніх страхових агентів і відправляти своїх клієнтів до них. А це, знову ж таки, буде не так зручно для позичальника, який раніше міг в режимі «одного вікна» і оформити кредит, і застрахуватися. Крім того, кредитні організації можуть підвищити ставки, щоб відбити зростаючі ризики.

Важливо, що на даний момент клієнт сам може вибирати, де оформити страховку і оформляти її взагалі. І банки не мають права нав'язувати свої умови. «Тому виходить, що законопроект про страховій справі бореться не з недобросовісною продажем страхових полісів, а створює незручність позичальникові, змушує пристойних учасників ринку йти в схемотехнику», - підсумовує Микола Журавльов.

Марат СЕЛЕЗНЬОВ, РБК.Лічние фінанси