Як правильно вибрати кредит - вибір між банківським споживчим, цільовим і небанківським

Припустимо, людина вирішила взяти гроші в кредит, визначився з розміром суми і знає (приблизно або точно), на що вона буде витрачена. Наступний крок - вибір банку? Зовсім ні.

Спочатку варто вибрати найвигідніший кредитний продукт:
- кредит в безготівковій формі (із відкриттям карткового рахунку);
- споживчий кредит ;
- цільовий кредит через банк;
- експрес-кредити в магазинах;
- мікропозики.

Розглянемо переваги і недоліки кожного з них, приблизні відсоткові ставки і терміни, на які такі кредити видаються, а також вимоги до позичальника.

Строго кажучи, слово «кредитна» має на увазі, що на такій картці лежать виключно гроші, видані банком клієнту в борг, проте на українському банківському ринку існують і дебетові карти з овердрафтом, власники яких можуть витрачати як власні гроші, так і позикові (в розмірі наданого банком ліміту - овердрафту). Зараз нас цікавлять тільки кредитні карти в «чистому» вигляді. Такі картки видаються клієнту на невизначений перелік витрат - включаючи найдрібніші, наприклад невеликий список покупок в супермаркеті. В цьому і полягає відмінність «карткового» кредиту від споживчого.

Досить вузький діапазон строків: на відміну від споживчих кредитів, кредитні карти видаються, як правило, на 1 рік (рідше на 2-3).

переваги:
- потрібна сума завжди «під рукою»;
- грейс-період від 30 до 60 днів (в цей час картою можна користуватися, вносячи лише мінімальний платіж). Деякі банки пропонують навіть безкоштовне обслуговування картки протягом першого року використання;
- наявність спільних (кобрендингових) бонусних програм з авіакомпаніями, операторами стільникового зв'язку, роздрібними мережами і т.д .;
- можливість зручної безготівкової оплати цілого ряду послуг;
- заохочення активних власників картки, своєчасно виконують зобов'язання по погашенню заборгованості, багаторазовим збільшенням кредитного ліміту.

недоліки:
- високий відсоток за переведення в готівку коштів на картці (від 3 до 5% від суми кожної операції): людині, яка бажає уникнути зайвих витрат, доведеться оплачувати товари і послуги в безготівковій формі;
- платежі на додаток до відсотку за кредитом за sms-інформування тощо послуги;
- ефективна ставка помітно вище заявляється: офіційно банки обіцяють 11-25%, а в реальності виходить від 19% до 36%;
- досить малий термін кредиту (як правило, 1 рік);
- досить жорсткі умови користування карткою - так, несплата мінімального платежу трактується як прострочення, тобто порушення договору, і тягне за собою псування кредитної історії власника картки.

Вимоги до позичальника

Як і у випадку з будь-якими кредитами і позиками, практично всі банки - емітенти кредитних карт вимагають від позичальника наступне:
- дієздатна особа віком від 18 років (за студентськими програмами - від 16) або 21 року до 60-65 на момент закінчення дії терміну кредитного договору;
- громадянин РФ;
- як правило, постійна реєстрація в регіоні присутності відділення банку - емітента картки;
- наявність джерела постійного доходу і його документальне підтвердження (в абсолютній більшості випадків);
- дохід повинен бути не нижче мінімуму, встановленого банком-кредитором.

Далі ці вимоги маються на увазі «за замовчуванням», на відсутність якогось з них ми обов'язково вкажемо.

Таким чином, пластикова карта як форма кредитного продукту підходить людині, який:
- не відчуває дискомфорту від постійних покупок за безготівковим розрахунком;
- любить бонусні програми;
- готовий платити додаткові гроші за гнучкі можливості використання кредитних коштів.

Такий вид кредиту видається на особисті, побутові тощо потреби невиробничого характеру. Як правило, це кредит нецільової, проте ряд банків відносять до цієї групи і цільові кредити, наприклад освітній. Споживчі кредити бувають заставними і беззаставними, а з точки зору швидкості прийняття рішення # 8213; стандартними і «день в день» (вони ж експрес-кредити - їх ми розглянемо окремо).

Залежно від суми кредиту, наявності / відсутності застави та поручителів і розміру регулярних доходів позичальника термін кредиту може становити від 1 місяця до 15 років.

переваги:
- більш «довгий» термін користування грошима (у порівнянні з кредитною карткою);
- немає прихованих платежів та комісій, а фіксований відсоток залежить від платоспроможності позичальника і / або наявності застави;
- для учасників зарплатних проектів і давніх клієнтів банку відсоток по кредиту нижче.

недоліки:
- немає прив'язки до бонусним і т.п. програмами;
- при відсутності застави або поручителя процентна ставка може серйозно збільшитися;
- відсутність карткового рахунку змушує розплачуватися готівкою за ті послуги, які зручніше оплачувати картою;
- для оформлення необхідний цілий список документів.

Вимоги до позичальника

Практично збігаються з вимогами до власникові пластикової кредитної картки.

Цільові КРЕДИТИ БАНКІВ

Як випливає з назви, такий кредит видається на конкретні цілі - як правило, це великі витрати: нерухомість, автомобіль, освіту і т.д. Подібно нецільовим, такі кредити бувають заставними і беззаставними.

Залежно від суми кредиту, його цільового призначення і розміру регулярних доходів позичальника термін договору може становити від 3-4 місяців до 30 років (по іпотеці).

переваги:
- великий діапазон термінів;
- як правило, процентна ставка нижче, ніж по нецільовим кредитами (від 9,5 до 27%);
- для учасників зарплатних проектів і давніх клієнтів банку відсоток теж нижче;
- програми цільового кредитування іноді субсидує держава - це здешевлює кредит.

недоліки:
- велика переплата (відсотки нараховуються, як правило, на всю суму, а не на залишок кредиту);
- майже завжди необхідно представити заставу або поручителя;
- для оформлення необхідний довгий список документів;
- відсутність страхування збільшує процентну ставку по кредиту;
- досить довго приймається рішення про видачу кредиту.

Вимоги до позичальника

Збігаються з вимогами за споживчим кредитом, але у випадку з іпотекою завжди потрібне документальне підтвердження доходу, а для отримання автокредиту (як правило) - автострахування. У випадку з освітнім кредитом неповнолітній позичальник повинен привести поручителів # 8213; батьків або опікунів.

Можна зробити висновок, що цей кредит оптимальний для тих, хто готовий представити належний перелік документів і надати заставу або поручителя. Ще один «козир» таких кредитів - можливість участі держави. Тому на великі покупки краще брати цільовий кредит, не пошкодувавши часу і сил на заходи, які допоможуть вам знизити процентну ставку.

ЕКСПРЕС-КРЕДИТИ У МАГАЗИНАХ

Кредит отримав назву через швидкість прийняття рішення про видачу: на це у кредитора йде від 15 хвилин до 24 годин. Для отримання експрес-кредиту досить звернутися до представника банку в торговій точці і оформити кредитний договір «не відходячи від каси».

переваги:
- мінімум документів;
- практично миттєве прийняття рішення про видачу грошей;
- м'які вимоги до позичальника;
- видача грошей як готівкою, так і на картковий рахунок.

недоліки:
- не самі прозорі умови договору;
- може знадобитися страхування здоров'я або від втрати роботи;
- процентна ставка вище, ніж за стандартними кредитами.

Вимоги до позичальника

Для оформлення експрес-кредиту потрібні тільки паспорт і заява-анкета. Якщо сума досить велика, банк може запросити копію трудової книжки, завірену роботодавцем (або податкову декларацію за останній період, якщо позичальник - приватний підприємець).

Як видно, такий кредит підходить скоріше для спонтанних покупок - або для людей, що не терплять мороки зі збором документів. Варто, однак, пам'ятати, що за цю нелюбов доведеться розплачуватися підвищеним відсотком - він особливо високий у разі експрес-кредиту з емісією пластикової карти.

переваги:
- всього 2 документа (паспорт + інший засвідчує особу);
- підходить позичальникам з небездоганною кредитною історією;
- миттєве прийняття рішення про видачу грошей;
- відсутність застави, поруки та вимог про страхування;
- мінімум підстав для відмови (алкогольне або наркотичне сп'яніння заявника при підписанні договору; помилкова інформація в анкеті, нема реєстрації в місцях знаходження офісів кредитора; є непогашений мікропозик ще не скінчився термін повернення).

недоліки:
- дуже висока процентна ставка (від 50 до 745% річних);
- жорсткий графік платежів;
- неустойки та штрафи за найменшу прострочення платежів в погашення позики;
- ризик потрапити на непорядного персонального менеджера (приходить додому до позичальника).

Мікропозик підходить людині, який гостро і терміново потребує грошей, але через погану кредитну історію не може зайняти у банку або не готовий підтвердити свої доходи документами. В інших випадках краще брати традиційний споживчий кредит: умови жорсткіше, але і ставки помітно нижче, ніж по мікропозик.