Як правильно платити іпотеку в кризу достроково, частково або повністю

Іпотека - це довгостроковий кредит. Мало кому вдається розплатитися з банком за кредитом на придбання житла протягом 1-3 років. Протягом тривалого терміну кредитування можуть трапитися не тільки зміни в фінансовому стані окремої сім'ї, а й може помінятися економічна ситуація в країні. Що краще робити з іпотекою, коли в країні економічна криза?

Погашати достроково чи ні?

Відповідь на це питання залежить від наявності та розміру стабільних доходів сім'ї. Перш ніж частково достроково погашати іпотечний кредит в кризових умовах варто створити подушку фінансової безпеки. І це стосується не тільки забезпечення майбутніх платежів, а й поточних потреб сім'ї, а також непередбачених витрат, наприклад, на лікування. Це пов'язано з тим, що будь-яка робота не гарантує 100% збереження звичного рівня доходу протягом тривалого часу. Успішний менеджер середньої ланки може несподівано потрапити під скорочення, а міцно стоїть на ногах бізнесмен може потерпіти серйозні збитки в результаті невдалої операції.

Варіанти дострокового погашення можуть бути такими:

• У позичальника і членів його сім'ї стабільна робота і заробітна плата. Є певна сума накопичених коштів. У такій ситуації раціонально вносити кошти для дострокового погашення і не перераховувати графік з метою скорочення терміну кредитування. При цьому варто проконсультуватися з банком і уточнити, як швидко вони зможуть перерахувати графік погашення в разі різкого зменшення доходів.
• Дохід нестабільний, але в поточному періоді достатній для погашення мінімального платежу. У цій ситуації можна знижувати термін кредитування для скорочення загальної переплати.
• Дохід нестабільний і непрогнозований. Після формування мінімальних накопичень, при кожному внесенні позапланового платежу необхідно постійно перераховувати графік. Таким чином, зменшиться сума обов'язкового платежу, що дозволить знизити ймовірність виходу на прострочення в разі різкого зниження доходу.

У деяких банках є певні обмеження на часткове дострокове погашення. Це може бути:

• Обмеження по сумі дострокового погашення. Загальна сума внеску може бути тільки кратної платежу.
• Грошові кошти списують на погашення заборгованості тільки тією датою, яка вказана в договорі.
• Заява про плановане достроковому погашенні потрібно подавати заздалегідь, наприклад, за кілька днів або навіть два тижні.

Ці всі моменти необхідно ретельно вивчити в кредитному договорі, щоб дострокове погашення було максимально вигідним.

Також при ухваленні рішення про дострокове, повному або частковому погашенні іпотечного кредиту необхідно проаналізувати можливість отримання додаткового доходу від цієї суми. Якщо, наприклад, ставка по вкладу перевищує ставку по кредиту, то гроші краще розмістити в банку. Для збільшення прибутковості варто звернути увагу на депозити з капіталізацією відсотків. Ще один варіант - оформити вклад з щомісячною виплатою відсотків, які можна вносити на внесок, де передбачені довкладання.

Не варто достроково платити іпотеку, якщо у сім'ї в недалекому майбутньому плануються великі витрати. для покриття яких може знадобитися кредит. Це пов'язано з тим, що ставка по іпотечному кредиту в середньому нижче, ніж ставка за іншими кредитами для фізичних осіб. Наприклад, якщо необхідно буде оплачувати навчання і для цього необхідно брати кредит, то краще іпотеку не платити достроково. Такий кредит взяти досить складно і відсоток, швидше за все, буде вище.

При прийнятті рішення про дострокове погашення варто брати до уваги також інфляцію. Вона в якійсь мірі грає на руку позичальникові, який має кредит в рублях з фіксованою ставкою. Вигода полягає в тому, що на поточну дату можна купити товар за певну суму, а через деякий проміжок часу він буде коштувати дорожче. А платіж по кредиту не збільшиться.

Що робити, якщо платити нічим?

Протягом терміну дії кредитного договору ніхто не застрахований від ситуації, коли на черговий платіж не вистачає грошей, і позичальник розуміє, що одним платежем проблема не обмежиться. У цьому випадку головне не панікувати і не уникати зустрічі з представниками банку. Варто зробити наступні кроки:

Деякі позичальники в спробі заощадити додаткові кошти відмовляються платити страховку. Але це призводить до протилежного результату. Практично завжди в кредитному договорі за це передбачені штрафні санкції у вигляді підвищення процентної ставки. Таким чином, навантаження на сімейний бюджет тільки збільшиться. Якщо немає фінансової можливості сплатити страховий платіж, варто попросити банк розбити його на кілька частин і оплачувати протягом року.

Не слід брати ще один кредит для погашення регулярних платежів, щоб в результаті не потрапити в боргову яму.