Як оформити відстрочку платежу по кредиту - в ощадбанку
Ситуація коли у людини є два і більше позик, але відсутні можливості вкластися в термін щодо їх погашення, вимагає втручання будь-яких додаткових механізмів.
Одним з таких способів офіційно дозволити складну ситуацію - це оформити відстрочку погашення боргу перед банком. Причини неплатежу, при цьому, правда, повинні бути об'єктивними.
І якщо вже справа дійде до суду, коли банк подав до суду на клієнта за несплату боргу, то боржник має право через суд просити відстрочки сплати грошових боргів, присуджених рішенням судочинства (ст. 434 ЦПК України).
Хто має право на відстрочку
Цей метод регулювання ситуації з потенційним неплатником боргів перед фінансовою організацією ще називається - реструктуризацією кредиту. Способи вирішення здійснюються на основі домовленостей, досягнутих між клієнтом і банком.
Взагалі, практика реструктуризації боргу в фінансових організаціях здійснюється в двох випадках:
- Перший - це коли банк сам пропонує бонусну програму клієнтам, яку називають «кредитними канікулами». Такі програми дозволяють на якийсь час в масовому порядку всім клієнтам трохи, скажімо так, відпочити від регулярних платежів по боргах перед позикодавцем.
- Другий випадок - це коли позичальник безпосередньо сам, в приватному порядку, подає заяву в банк на предмет оформлення відстрочки по платежу. В цьому випадку банківською установою будуть розглядатися всі обставини, що склалися у клієнта і визначатися поважні причини, за якими буде дано таке право - переоформити договір з більш м'якими умовами за термінами виплат.
Можна відзначити найбільш часто зустрічаються причини, коли банки не відмовляють своїм позичальникам:
- Звільнення з роботи через об'єктивні причини, часто не залежать від клієнта (наприклад, скорочення штатів).
- Зміни роботодавцем величини заробітної плати клієнта банку, який взяв позику.
- Непередбачене захворювання, травма та інше погіршення самопочуття, яке вплинуло або тривалий час може вплинути на стабільність доходу клієнта і його працездатність.
- Поява дитини в сім'ї та перебування у відпустці по догляду за малюком до досягнення нею півтора однорічного віку.
- Надзвичайні події в місті, регіоні, країні - наприклад, природні катастрофи або бойові дії.
Банку самому невигідно втрачати клієнта, особливо, якщо в минулому на його кредитної історії не було помічено ніяких порушень.
Тому сумлінним позичальникам він завжди піде на зустріч. Однак, при цьому, сам клієнт зобов'язаний підготувати всі необхідні документи для переоформлення кредитної угоди.
Якщо потрібна буде відстрочка платежу по кредиту при звільненні, тоді клієнтові потрібно буде пред'явити кредитору вагомий доказ того, що звільнення відбулося не за власним бажанням.
Хоча, якщо для цього були об'єктивні причини, то навіть при такому припинення трудової діяльності ймовірно оформлення відстрочки. Найважливішим критерієм для банкірів в цій справі завжди буде служити тимчасовий характер неплатежу позичальника.
Такий фактор бажано для клієнта документально підтвердити, а не просто на словах запевняти і давати спілкування. Відмовляють часто тим клієнтам, у яких вже є прострочені платежі за іншими кредитами, або накопичені борги по справжньому позиці.
На який термін переноситься оплата
Кредитна організація може:
- надати клієнту можливість якийсь час оплачувати лише відсотки;
- дозволити платити довше, обговоривши всі можливості з клієнтом;
- запропонувати включитися в діючу програму «кредитних канікул»;
- повністю заморозити борг.
Максимум, на який термін банк вирішиться допомогти клієнту з перепочинком в оплаті позики - це 12 місяців.
Однак за цей час клієнта все одно можуть зобов'язати оплачувати процентні ставки за договором позики. Найчастіше таку умову відноситься до реалізації на практиці програми з «кредитних канікул». Правда, можна ще звернути увагу на початкові договірні умови.
Якщо клієнт все це час, до настання фінансових проблем, оплачував кредит рівними частинами, і період, за який борг був погашений, виявився вже більше половини, тоді цілком можливо, що банк призначить невеликі відсотки.
Тому в цьому питанні відіграє істотну роль не тільки майбутній термін для повернення боргу, але також і минулий.
Як оформити відстрочку по кредиту
Для оформлення відстрочки по важко виплачеваемим банківськими позичками клієнту необхідно спочатку потурбуватися про подачу заяви. Причому, тут грає ключову роль своєчасність.
Чим, раніше ви подасте заяву в банк і таким способом повідомите його про насуваються проблеми, тим буде краще. Просто завдяки рішучості і своєчасності позичальника можуть не виникнути перші прострочення, що дуже небажано для банку.
Оформлення відбувається за наступним алгоритмом:
- Клієнт визначає вагому причину, яка загрожує його платоспроможності як позичальника.
- Він цікавиться у банку, або на його сайті, про наявність послуги відстрочки - в деяких фінансових організаціях може виявитися, що така послуга не надається.
- Потрібно впевнитися, що обставини клієнта повністю відповідають вимогам банку.
- Подача заяви в банк (у кожного кредитора повинен бути типовий бланк такого документа).
- Всі комісії, які можуть бути призначені за послугу оформлення відстрочки, слід сплатити відразу після подачі заяви.
- Квитанцію про оплату комісії і пакет необхідних документів слід надати співробітникові банку для переукладення договору.
- У банку вже на руки клієнту видають переоформлений договір, змінений графік платежів і спеціальне повідомлення про те, що була змінена загальна вартістю позики.
Договір може, як переукладатимуться повністю, так і має супроводжуватися додаткову угоду.
Така формальність вже буде залежати безпосередньо від рішення банку і від тих умов кредитування, які складаються при внесені зміни.
Крім того, в разі тих позик, які мали забезпечення заставою або кредитом, присутність поручителя або наявність документів на заставне майно - обов'язкові.
Які знадобляться документи
В першу чергу потрібно звернути увагу на документацію, що підтверджує неплатоспроможність позичальника. яка повинна послужити поважною причиною.
Якщо таких документів не буде, банк може запідозрити, що людина просто якийсь час не хоче оплачувати кредит на догоду своїм особистим примхам. Тому завжди слід всі свої дії підкріплювати документально.
Якщо ви втратили робоче місце, тоді вам знадобитися пред'явити банківському фахівцеві:
- паспорт;
- трудову книжку;
- довідку про ПДФО, якщо звільнення спричинило за собою зниження розміру вихідної допомоги;
- довідка про те, що ви стали на облік в центр зайнятості.
Документ зі служби зайнятості завжди характеризує ситуацію як тимчасову, а тому він є однією з первинних документів в разі звільнення з роботи. Якщо ж вам на роботі просто знизили заробітну плату, тоді головним документом буде форма 2-ПДФО.
Крім цього завжди потрібно бути готовим пред'явити банку будь-які інші документи, які він може запросити. Ну і, звичайно ж, буде потрібно написати відповідну заяву, де вказується ваше прохання відстрочити платежі по позиці.
І так по кожному випадку - все підкріплюється документальними відомостями:
- наступ захворювання - медичними показаннями;
- громадяни-опікуни - довідками з опікунської ради;
- згоріла квартира - документами з пожежної служби;
- при настанні надзвичайної події - документи з МНС;
- пограбували будинок - виписка з кримінальної справи з МВС і т.д.
Але бувають такі випадки, які підтверджувати документально не потрібно. Наприклад, якщо в країні або регіоні відбулися очевидні всім явища - природний катаклізм, терористичний акт, що вплинув безпосередньо на підприємство клієнта, де він працював, його будинок і т.д. або ведення бойових дій.
Звернення в банк
У разі, коли ви не встигли звернутися в банк з відповідною заявою з проханням, змінити договірні умови щодо термінів виплат боргу, банк може звернутися до суду з позовом у вашій справі.
При таких обставинах цивільним процесуальним Кодексом дається право боржника просити відстрочки через суд (434 ЦПК РФ).
Вся процедура переиндексации боргу судом буде вже здійснюватися на підставі статей 203 або 208 ЦПК РФ. Звичайно ж, при цьому буде потрібно переукласти і сам договір по позиці або скласти додаткову угоду.
При цьому дії банку можуть бути різними і залежати від ряду факторів:
- Якщо в умовах кредитної угоди вже були прописані якісь регламенти щодо відстрочок, тоді банк буде слідувати неухильно згідно з ними.
- Якщо ж в договорі нічого не сказано про можливість відсувати терміни погашення заборгованостей, тоді банки буде до вирішення питання підходити суто індивідуально.
- Для деяких клієнтів відразу може бути запропонована вже готова схема по перерахунку позики.
Перш ніж погоджуватися з тими чи іншими умовами зміни договору, позичальникові потрібно все ретельно вивчити, зважити свої можливості. Незважаючи на форс-мажорні обставини, потрібно підходити до переукладення кредитної угоди докладно.
Якщо щось вас не влаштовує, краще запитати у співробітників банку про наявність інших можливостей відстрочки і т.д.
зразок заяви
Заява складається у довільній письмовій формі або ж заповнюється клієнтом на вже готовому бланку, які на сьогодні має майже кожен банк в своєму діловодних арсеналі.
Як отримати відстрочку платежу за іпотекою
Головна особливість оформлення реструктуризації боргу по іпотеці перед позикодавцем - це особиста присутність поручителя або поручителів, а також надання повного пакета документів по заставному майну - нерухомості, яка в кредиті.
При іпотеці можливі наступні варіанти відстрочок по боргових платежах клієнта:
- Скорочення загального терміну платежу.
- Зниження розміру платежу, що припадає на кожен місяць за графіком, за рахунок збільшення терміну.
- За принципом розстрочки.
- Зміна графіка платежів.
Якщо клієнт брав іпотечну позику на 25 років, то при відстрочці, можливо оформлення за рахунок одного року загального кредитування. Це означає, що при внесені зміни в угоду, клієнт вже взяв кредит не на 25 років, а на 24.
Таким чином, збільшується щомісячний платіж, навіть якщо на рік позичальникові дозволили відпочити від платежів.
Якщо ж відстрочку виробляють за рахунок збільшення загального терміну за позикою, тоді є велика ймовірність збільшення процентних ставок.
Тому як в зв'язку з відстрочкою збільшився і термін погашення - спочатку клієнта брав позику, припустимо, на 5 років, а доведеться йому тепер за зміненими умовами взяти її на 6 років, при цьому зі збільшеними відсотками. При розстрочці просто продовжується термін, таким чином, щоб розтягнулися обсяги платежів.
При такому механізмі кожен щомісячний платіж стає набагато меншим за розміром, що істотно полегшує клієнтові його погашення. При цьому ніяких відсотків деякі банки можуть не нараховувати. Хоча найчастіше робиться, якраз, навпаки.
Банки при розстрочці роблять перерахунок процентних ставок у бік збільшення, користуючись форс-мажором клієнта.
При зміні графіка по платежах просто можуть відсуватися деякі дні, пропускатися місяці, зміна режимів - з щомісячних - на щоквартальні. Величини щомісячних сум, при цьому, не змінюються.
Умови відстрочки в деяких банках
У кожного кредитора є свої умови переоформлення договору по позиці щодо проведення відстрочки. І ці умови можуть суттєво відрізнятися у одного банку від іншого.
Тому потрібно знати, хоча приблизно, що пропонують ті чи інші фінансові організації в таких випадках. Наприклад, якщо ви не знаєте, як оформити відстрочку платежу по кредиту в Ощадбанку, але є його клієнтом, тоді вам заздалегідь варто вивчити умови надання такої послуги.
Таблиця. Умови відстрочок по позиках в деяких банківських організаціяхУкаіни.
Назва банківської установи
Найбільші терміни відстрочок
Є можливість вибрати між повною або частковою відстрочкою. До кінця виплат по боргу повинно залишатися не більше 3 платежів
У період повної відстрочки позичальником не оплачується нічого, зате потім за договором термін триватиме на період, витрачений на відстрочку. До часткової реструктуризації, як правило, відносять механізми погашення виключно тіла по позиці.
Вартість послуги переоформлення за позикою в зв'язку з відстрочкою може призначатися від 1000 рублів і більше.
Тому крім підвищення процентних ставок або збільшення кредитних сум після воспользовавшейся прострочення, клієнту не слід забувати і про оплату самої послуги.
Завдяки такому способу законно все залагодити зі своїм кредитором, позичальник звільняється від обов'язку в майбутньому оплачувати штрафи або неустойки, адже на період відстрочки ніяких пенею йому не нараховується.
Розумною поведінкою клієнта, у якого фінансово-дохідна частина віщує несплату за позикою, буде своєчасне звернення до свого банку за врегулюванням ситуації.
Тільки так співробітники фінансової організації зможуть лояльно поставитися до позичальника і забезпечити йому переоформлення кредитного договору.
Як взяти безвідсотковий кредит, розповість ця сторінка.
Навпаки, саме до тих клієнтів, які мають звичку накопичувати борги, банкіри завжди ставляться негативно. Тому до таких злісних неплатників і застосовуються всілякі методи впливу і міри покарання.
Наприклад, занесення в чорний список і перекваліфікування кредитної історії клієнта в погану. Проте, кожного позичальника, який бажає неодноразово користуватися відстрочками по поверненню боргів, слід пам'ятати одне золоте правило - чим довше він буде використовувати чужі гроші, тим дорожче вони йому обійдуться.