Як не розоритися при покупці житла в іпотеку

Кожна третя угода на вторинному ринку житла відбувається сьогодні з використанням іпотечних коштів, стверджують фахівці. «Газета.Ru» з'ясувала, як уникнути типових помилок, якщо береш іпотеку, і як на ній не розоритися.

Як вибрати банк

Якщо ви визначилися з квартирою і вирішили залучити іпотечні кошти, для початку потрібно вибрати банк. При покупці квартири в новобудові ви, швидше за все, побачите список акредитованих банків, з якими працює забудовник. Компанія, що займається реалізацією об'єктів, як правило, намагається максимально розширити число банків і включити пропозиції від всіх провідних гравців.

Детальніше:

«У покупців є можливість прийти зі своїм банком, однак шанси прийняття стороннього банку для угоди не завжди особливо великі», - попереджає керівник іпотечного центру Est-a-Tet Олексій Новіков.

Фахівці радять відправити попередні заявки в кілька банків, щоб порівняти умови на конкретних прикладах. Зробити розрахунок можна і самостійно: багато банків пропонують калькулятори іпотеки на своїх сайтах. Реальні виплати можуть відрізнятися, але приблизну картину отримати можна.

Необхідно уточнити всі можливі додаткові витрати, так як за низькою процентною ставкою може ховатися висока вартість страховки, комісії та інші витрати.

Які документи необхідні

Список документів, необхідних для оформлення іпотеки, може відрізнятися в залежності від банку. Стандартний набір - це паспорт, довідка 2-ПДФО з місця роботи, ІПН, СНІЛС, довідка за формою банку про додаткові доходи, копія трудової книжки, військовий квиток, свідоцтва про шлюб і народження дітей, анкети за формою банку.

Деякі банки можуть також запросити довідки з психоневрологічного та наркодиспансеру. В окремих випадках список документів, навпаки, може бути зменшений, наприклад якщо ви є зарплатних клієнтом цього банку.

Детальніше:

Якщо ви перебуваєте в шлюбі, документи доведеться збирати на двох. Подружжя автоматично стають созаемщиками. З одного боку, це перевага: сума кредиту буде вважатися по сукупному доході, з іншого боку, ви зобов'язані оформляти майно в спільну власність, навіть якщо цього не хочете.

Коли заявка схвалена, ви знову приходите в банк, на цей раз з документами по квартирі. В офісі банку ви підписуєте договір про кредитування, а в офісі продавця нерухомості - договір купівлі-продажу або участі в пайовому будівництві.

Як уникнути помилок

Основна помилка позичальників - спроба приховати свою кредитну історію.

Банки все одно мають у своєму розпорядженні всю необхідну інформацію, а спроба обдурити кредитора негативно впливає на хід схвалення угоди. Заповнюючи частина анкети про доходи та витрати, пам'ятайте, що кредитна картка - це теж повноцінний кредит, навіть якщо ви нею не користуєтеся.

Тверезо оцініть свої фінансові можливості. Якщо у вас є діти або літні родичі, при розрахунку максимальної суми кредиту це буде враховуватися. З вашого доходу будуть відняті витрати не тільки на вас, але і на всіх утриманців. Просіть тільки ту суму, яку вам реально можуть дати і яку ви реально можете оплатити.

Детальніше:

Витратьте час на вивчення інформації про банки, не поспішайте вибирати найвідоміший.

«Деякі позичальники досить вузько дивляться на процес вибору іпотечної програми і не беруть до розгляду менш відомі банки, які нерідко пропонують більш вигідні умови, ніж лідируючі на ринку банки. Менші банки викликають у людей недовіру і побоювання їх банкрутства або відкликання ліцензії, хоча в більшості випадків це ніяк не обгрунтовано », - пояснює Олексій Новіков.

Купуючи нерухомість на вторинному ринку, не пошкодуйте грошей на юридичну перевірку і страхування квартири.

«На ринку іпотечного кредитування відомі випадки, коли, незважаючи на проведення перевірки, після покупки квартири в кредит з'ясовувалося, що вона є юридично брудною. В результаті квартира вилучалася у нового власника за рішенням суду, але при цьому зберігалося іпотечне обтяження. Щоб не опинитися в такій ситуації, досить застрахувати квартиру на повну вартість на період позовної давності », - радить виконавчий директор« Міель - Мережа офісів нерухомості »Олексій Шленов.

Заздалегідь дізнайтеся про можливість дострокового погашення іпотеки у вибраному банку, як часто можна вносити платежі більше обумовлених, через скільки років можна закрити кредит достроково і чи немає за це штрафу.

як заощадити

Якщо у вас стабільний високий дохід, то самим логічним способом заощадити буде взяти кредит на меншу кількість років. Розмір виплати буде вище, але вартість кредиту - відсотки - в сумі будуть менше.

Детальніше:

Можна вибрати диференційовану форму платежів, завдяки якій при великому терміні кредитування обсяг переплат виходить менше.

Однак можливість вибору різних видів платежів передбачена в обмеженій кількості банків. В основному платежі аннуїтетниє, тобто рівні, але частка виплати за відсотками і основним боргом в них змінюється. Перші роки ви будете в основному платити відсотки і тільки після середини терміну співвідношення зміниться на користь основного боргу.

Таким чином, якщо у вас є плани по достроковому погашенню іпотеки, краще хоча б частково здійснити їх в перші пару років.

Для тих, хто оформляє кредит на тривалий термін і не планує його дострокове погашення, вигідним рішенням стане популярна останнім часом послуга, що передбачає зниження процентної ставки на 0,5-1,5 процентного пункту при внесенні одноразового платежу у розмірі від 1,5 до 4% суми кредиту.

Детальніше:

При цьому зниження ставки можна також отримати, якщо ви спочатку готові внести близько 50% вартості квартири.

«При виплаті 35-40% вартості нерухомості, що купується клієнту може бути запропонована спрощена схема кредитування, наприклад без довідки про доходи та подання двох документів», - зазначає директор департаменту вторинного ринку «Інком-нерухомість» Сергій Шлома.

Багато банків пропонують програми з плаваючими ставками. Перші два-три роки ставка є фіксованою і нижчою в порівнянні зі стандартними. Після завершення цього періоду ставка стає плаваючою. Це певний відсоток плюс ставка MosPrime - середньозважена ставка по десяти ключовим банкам. Такі кредити варто брати клієнтам, які мають намір закрити іпотеку достроково.