Як може вплинути зміна ставки рефінансування на позичальника

Кризова лихоманка останніх років відбилася і на роботі підприємств, і на життя звичайних людей. Варто відзначити, що в таких жорстких умовах населення розділилося на дві діаметрально протилежні групи: одні махнули на все рукою і відчайдушно намагаються пристосуватися до нинішніх умов, інші - шукають вихід із ситуації. Саме друга група безперестанку підвищує свою фінансову грамотність, стежить за подіями на світовому і локальному ринку. Проте, фраза в пресі «зміна ставки рефінансування» для більшості людей як і раніше нічого не означає. Тим часом, це універсальний індикатор, що дозволяє прогнозувати зростання цін та інфляцію.

Що таке ставка рефінансування?

Згідно законодательствуУкаіни, Центробанк регулярно кредитує банки. Так Так! Цей процес називають рефінансуванням. Необхідність поповнення коштів в державних і комерційних банках викликана тим, що вклади не окупають сумарної вартості кредитів. Тим часом, банк повинен працювати і видавати гроші під відсотки підприємцям, юридичним та приватним особам.

Зрозуміло, Центробанк не просто розбазарює державний бюджет. Протягом року банки повертають отриману суму разом з відсотками. Саме процентна ставка кредиту Центробанку всім іншим кредитним організаціям називається ставкою рефінансування. Цілком логічно, що для підтримки працездатності організації банк змушений отримувати більше, ніж віддавати, тому з ростом ставки рефінансування відбуваються певні зміни і в пропозиціях по кредитах і внесках.

Співвідношення ставки рефінансування з кредитами

Уявіть ситуацію: банк взяв кредит під 8,25% річних, тепер же ви звернулися до цієї установи з проханням про кредит. Підрахуйте: повертати кредит банку потрібно - раз, платити зарплату працівникам - два, отримувати прибуток - три. В результаті формування ціни починається з показника 8,25%, споживачеві ж відкривається іпотека під 14%, споживчі кредити під 16-25% річних в залежності від умов оформлення.

Уявіть, що ставка рефінансування з яких-небудь глобальних економічних причин зросла до 13% - тепер танцювати почнуть саме від цієї цифри і всі кредити подорожчають на 5-7%. Таким чином, з ростом ставки рефінансування зростає і процентна ставка за кредитними продуктами. Тому, якщо ви, плануючи оформлення кредиту, почули про можливе зростання цього показника - не відкладайте справу на потім.

Ставка рефінансування і вклади

Чим дешевше обходиться банку отримання коштів від Центробанку, тим менший сенс має отримання коштів від населення у вигляді вкладів. Якщо банк може отримати потрібну суму під 8% річних, то навіщо йому зараховувати на ваш рахунок 10%? Відповідно, ставка по депозитах має зворотну залежність від ставки рефінансування. Більш того, якщо ви спромоглися оформити довгостроковий депозит в той час, коли ставка рефінансування становила 13%, в результаті ваш дохід перевищив 5% встановленої державою цифри, з вашого доходу за вкладом знімуть ще й прибутковий податок.

Залежність цін і зарплат

Знецінення рубля в глобальному масштабі не відбулося, але ціни і зарплати кілька подалися в зростання. Варто згадати і дуже важливий фактор для тих, кому затримали зарплату. Згідно із законодавством, роботодавець зобов'язаний погасити заборгованість із зарплати з зарахуванням відсотка, на який збільшилася ставка рефінансування.

Таким чином, ставка рефінансування - унікальний інструмент, що дозволяє відстежувати і прогнозувати тенденції ринку, співвідношення курсу валют і навіть ставки по банківським продуктам.