Іпотека з держпідтримкою - що це значить терміни, як отримати

У сучасних ринкових умовах молодим сім'ям та іншим громадянам стало набагато важче здобувати власне житло. На допомогу приходить іпотечне кредитування, яке хоч і пропонує вигідні і відповідні для кожного бажаючого умови, але тягне значну переплату за рахунок процентної ставки.

Сьогодні ж розроблена спеціальна програма - іпотека з держпідтримкою. Що це означає, на що можуть розраховувати потенційні позичальники і хто вони в принципі?

Держпідтримка при іпотечному кредитуванні

Стандартні умови для іпотеки мають на увазі залучення громадян зі стабільним фінансовим становищем і відсутністю подібного роду труднощів.

А що робити в цьому випадку незахищеним верствам населення? Невже інваліди, матері і батьки-одинаки, сім'ї з дітьми-інвалідами змушені жити в неналежних умовах?

Щоб забезпечити собі і своїм дітям щасливе майбутнє і хороші умови проживання, такі громадяни можуть скористатися спеціальною програмою, яка прийняла назву «Держпідтримка при іпотечному кредитуванні».

Причина запуску представлених умов ховалася в зростаючою відсотковою ставкою по іпотеці, яка стала досягати в деяких банках 17%.

У зв'язку зі зростаючою ставкою, в банки перестали надходити заявки на оформлення іпотеки, що привнесло величезні збитки для української економіки в цілому.

Щоб уникнути проблем уряд України оцінило ситуацію і сформувало проект, згідно з яким малозабезпечені, але потребують поліпшення своїх житлових умов громадяни будуть виплачувати іпотеку з максимальною відсотковою ставкою в 12%.

Решту суми банк отримує з Пенсійного Фонду в якості держпідтримки. В результаті таких дій відзначається користь для розвитку банківської і кредитної сфери, а також будівництва, адже більшість кредитних організацій пропонують оформити кредит в новобудовах.

Коли закінчується іпотека з держпідтримкою?

Ще 1,5-2 місяці банк міг «витратити» на оформлення кредиту, що заборонялося. У зв'язку з пільговими умовами знайшлося багато бажаючих придбати житло подібним чином, тому на поточну дату в банках скупчилася велика кількість заявок, з якими кредитна організація повинна була ще розбиратися.

Завдяки цій підставі багато чиновників запропонували продовжити терміни. що сподобалося іншим, які також виступили за продовження.

Але охочим придбати житло слід поквапитися, тому як в деяких банках діє негласне правило про припинення прийому документів за місяць або два до закінчення терміну.

В результаті людина, яка просто не знає всіх нюансів, не наполягає і не відстоює свої права. Тому, щоб не зіткнутися з представленої проблемою, слід прийняти рішення про покупку житла як можна швидше.

Хто має право претендувати на підтримку держави?

• Люди і сім'ї, які визнані такими, що потребують житло і на даний момент стоять в черзі на поліпшення своїх житлових умов.
• Сім'ї, де на кожну людину припадає менше 18 м 2. що не відповідає нормам умов проживання.
• Працівники бюджетних установ і організацій - лікарі, вчителі та інші громадяни.

Окремим пунктом слід виділити сім'ї з дітьми або чоловіком-інвалідом, дорослих з наявністю певної групи інвалідності та дітей-сиріт (але не вихованців дитячих будинків, а з наявністю опікунства на родича).

Ці громадяни можуть претендувати на інші субсидії, видані державою, але в рідкісних випадках після з'ясування всіх обставин і чинників визначається, що вони можуть оформити лише іпотеку з держпідтримкою.

У таких випадках ці громадяни проходять «позачергово» і на кілька пільгових умовах оформлення. В іншому ж до них застосовуються стандартні вимоги і правила.

Незважаючи на пільги позичальнику, до них застосовуються певні вимоги:

• позичальник в обов'язковому порядку повинен мати українське громадянство;
• йому має бути не менше 21 року, але не більше 65 років на момент погашення кредиту (Сбербанк допускає максимальний вік в 75 років);
• у позичальника має бути офіційне працевлаштування на останньому місці роботи терміном не менше 6 місяців;
• позичальник повинен представити довідку про доходи встановленого зразка - 2 ПДФО;
• кредитор також повинен «подати» одного поручителя або ж співпозичальника. який підтвердить свою згоду офіційно.

З представленого слід, що отримати іпотеку з держпідтримкою не так просто. Тут присутні практично всі ті ж вимоги, які затверджені при стандартному оформленні іпотечного кредитування.

1. Процентна ставка по кредиту становить не менше 11%, але і не більше 12% - в кожному банку затверджені свої умови і відсотки.
2. Термін кредиту може досягати 30 років або розраховуватися до того моменту, поки отримувач кредиту не досягне максимально передбаченого віку.
3. Початковий внесок в банку - 20% від вартості обраної квартири (15% можна зустріти в Транскапіталбанк). Кредит може бути виданий і без внесення початкового внеску, якщо позичальник може запропонувати в заставу іншу нерухомість, що знаходиться у нього у власності.
4. При оформленні кредиту позичальникові не доведеться додатково сплачувати приховані комісії. що може значно заощадити бюджет.
   
5. У разі внесення первинного внеску в розмірі 40% від загальної вартості квартири для позичальника передбачена пільгова і трохи знижена відсоткова ставка. що також суттєво економить бюджет сім'ї.
6. За позичальником також залишається право повернення податкового вирахування в розмірі 13%.
7. Іпотека з держпідтримкою оформляється тільки за умови надання 18 м 2 житла на кожного члена сім'ї. У разі вибору квартири з більшою площею позичальникові доведеться виплачувати різницю самостійно.

Також необхідно обумовити деякі нюанси, які допоможуть у виборі банку. Так, програмою не передбачена заборона на вимогу з боку банку оформлення страхування життя, що змушує позичальника вносити додаткові кошти.

В результаті деякі банківські організації просто наполягають на внесенні пункту в розрахунок вартості щомісячних або щорічних платежів.

Деякі регіони або банки вправі встановити ліміт - максимальну суму по кредиту. У великих містах ця сума варіюється в межах від 7-8 млн рублів. а в решті регіонів встановлена ​​в розмірах 3 млн рублів.

Іпотека з державною підтримкою. Що далі?

Як отримати іпотеку з державною підтримкою?

На сьогоднішній день існує три варіанти забезпечення житлом малозабезпечених і потребують житла громадян. Кожен варіант має свої плюси і мінуси, тому розглядати їх слід вже у кредитора, який зможе провести точний розрахунок.

Отже, іпотечний кредит з держпідтримкою видається в трьох напрямках:

1. Держава «покриває» відсутню процентну ставку кредитору, яка передбачена для оформлення позичальнику.

Якщо іпотека в банках видається під 14%. а максимальний відсоток позичальника всього 12%. то решту 2% від позики покриваються державними субсидіями, попередньо схвалених позичальнику.

2. Субсидування іпотеки державою - здійснюється державою і видається позичальникові, який сам знайшов кредитора, але той веде роботу з держпідтримкою.

Сума субсидії розраховується від вартості обраної квартири (з урахуванням не більше 18 м 2 на одного члена сім'ї). Бездітні сім'ї отримують не більше 35% від вартості, а решта родини - не більше 40%. Цією субсидії часто вистачає на погашення первісного внеску або частини вартості житла.

3. Придбання житла за пільговими тарифами відбувається в разі, якщо в місті або населеному пункті існують будинки, що будуються, будівництво яких здійснюється з державною підтримкою.

Так, держава пропонує всім нужденним придбати житло по трохи зниженою вартістю і оформити для покупки іпотеку в банку.

Щоб оформити представлені варіанти іпотеки, сім'ї або громадянину слід звернутися до місцевого муніципалітет, де в точності представлять пакет документів, який необхідно зібрати в конкретному випадку.

В основному тут передбачається наявність:

• копій паспортів всіх членів сім'ї;
• свідоцтв про народження всіх дітей;
• свідоцтва про шлюб;
• довідок про доходи;
• виписки з будинкової книги або довідки про склад сім'ї, інших документів.

Зрозуміло, для кожного випадку можуть знадобитися виписки з загальноміській черзі на отримання квартири (якщо муніципалітетом сім'я вже була визнана потребує і поставлена ​​в чергу), медичну довідку про наявність певної групи інвалідності та іншу документацію з підтвердженням необхідності і можливості оформлення іпотеки саме з держпідтримкою.

Після надання всіх паперів комісія муніципалітету проводить перевірку всіх документів і приймає рішення про можливу участь в оформленні іпотечної позики з держпідтримкою.

Родині або громадянину видається сертифікат, з яким можна звернутися в банк в якості «доказів» надання допомоги з боку держави при оформленні позики будь-яким представленим вище способом.

недоліки програми

Як завжди, не обійшлося без негативних моментів в представленому оформленні іпотечного кредитування. Йдеться про деякі нюанси, які повинні врахувати позичальники при зверненні в банк для подачі заявки. Тут виділяють:

1. Не всі банки реалізують програми держпідтримки, тому в малих містах у позичальників практично не буде вибору умов.
2. Пільгова відсоткова ставка «вступає в силу» тільки після оформлення житла у власність. а оскільки квартири можуть придбаватися лише в споруджуваних будинках, позичальникам весь період будівництва доведеться виплачувати щомісячні виплати за стандартною ставкою, запропонованої банком.
3. Початковий внесок в 20% - це досить велика сума, яку має далеко не кожна сім'я, тим більше малозабезпечена або багатодітна. В результаті позичальникам доводиться оформляти додатковий кредит або пропонувати нерухомість в якості застави.
4. Всі банки змушують до обов'язкового страхування житла, в деяких відзначається примусове оформлення страховки життя позичальника, а це вже формує більш вагому суму по платежах.
5. Житло купується тільки у акредитованих банком забудовників. У разі бажання придбати квартиру в певному районі, де не спостерігається будівель акредитованих забудовників, банк має право відмовити в наданні іпотечного кредитування. Як правило, співробітники банку відразу обумовлюють можливі райони і будинки, де можна придбати житлоплощу.

В результаті виходить, що, незважаючи на перспективи і цілком вигідні ставки, знайдуться сім'ї та люди, яким не підійдуть представлені умови. Хоча бажаючих на даний момент багато.

Державна допомога іпотечним позичальникам

У зв'язку зі складним і нестабільним становищем в країні була розроблена спеціальна державна програма допомоги іпотечним позичальникам.

Програма має на увазі забезпечення діючих позичальників допомогою в погашенні іпотеки, що може відбуватися в 2 варіантах:

1. Надання субсидії в розмірі не більше 600 тис. Рублів на погашення іпотечної позики.
2. Проведення реструктуризації щодо валютних позик за чинним станом курсу ЦБ.

Претендувати на надання субсидії або реструктуризацію можуть сім'ї, які виховують неповнолітніх дітей, дітей-інвалідів, ветерани бойових дій.

Претендувати на реструктуризацію позики можуть громадяни, чий фінансовий дохід за останні 3 місяці знижений на 30% від того доходу, який був протягом 3 місяців до оформлення іпотеки.

Умови та принципи державної підтримки чинним позичальникам представлені такими аспектами:

• іпотека в валюті може бути перерахована за курсом ЦБ без будь-яких комісій і переплат;
• реструктуризація боргу проводиться терміном на 18 місяців і має на увазі зниження щомісячного платежу не більше ніж на 50%. процентна ставка при цьому складе всього 12% по максимуму;
• при зниженні щомісячного платежу сума для економії не може перевищувати 600 тис. рублів;
• фінансова допомога надається в розмірі 600 тис. рублів. але не більше 10% від суми, що залишилася боргу.