Іпотека що робити якщо загрожує виселення за невиплати по іпотеці

Як і в США, і у нас зростає кількість неплатників по кредитах на житло. Що чекає таких позичальників?

До сих пір крайній захід - втрата квартири - представлялася швидше страшним сном, ніж суворою реальністю: банкіри визнавали, що закон такий жорсткий варіант, звичайно, передбачає, але жодного випадку з практики пригадати не могли. І ось - почалося.

У Москві пройшла конференція, організована Національною асоціацією учасників іпотечного ринку (НАУИР). Представники банків, іпотечних фондів, держвідомств обговорювали проблеми повернення кредитів і заходи впливу на недобросовісних позичальників.

Банки в таких випадках отримують право на повернення своїх коштів за рахунок реалізації закладеної квартири. Для цього кредитору потрібно звернутися в суд, який виносить рішення із зазначенням способу реалізації закладеного майна (як правило - продаж з публічних торгів), початкової ціни продажу і сум, що підлягають сплаті банку. З виручки за квартиру також віднімаються судові витрати і витрати на організацію публічних торгів.

Але зараз до такої стадії, коли боржник доводить до суду і примусово виселяється в зв'язку з продажем квартири, доходить не більше 50% випадків по дефолтних кредитами, запевняють представники банків. Скільки це в конкретних цифрах?

- На сьогодні в багатьох регіонах є від 3 до 10 випадків, коли банки подавали в суд для звернення стягнення на квартири позичальників-боржників, - повідомляє президент Асоціації іпотечних компаній (АІК) Олександр Буян. Більше половини боржників при цьому знаходили спільну мову з банком в ході судового процесу, так що примусовий продаж квартир торкнулася одиниць. Але такі бідолахи вже є. І з часом їх, за прогнозами, буде все більше. Причому позичальникам, які будуть позбавлятися квартир в найближчі роки, доведеться, можливо, значно складніше, ніж нинішнім «виселенців».

- У світовій практиці середня кількість дефолтних іпотечних кредитів, при яких боржники позбавляються закладеного житла, - 3 - 5%, - говорить Сміла Пономарьов. - Очевидно, і у нас в міру розвитку іпотеки (на неї наша влада роблять головну ставку у вирішенні житлового питання. - Прим. Ред.) Поряд з ростом кількості виданих кредитів буде збільшуватися і число громадян, нездатних розплатитися.

- Для тих, хто змушений продавати квартири для розрахунків за іпотечними боргами зараз, ситуація складається щодо сприятливо, - розповідає Олександр Буянов. - Здебільшого це громадяни, які брали кредити 2 - 3 роки тому. Тоді, по-перше, іпотечні позики видавалися, як правило, при 30-процентному первинному внеску, тобто покупці квартир брали кредит на суму до 70% від вартості житла. По-друге, за останні роки ціни на житлоплощу виросли в кілька разів.
В результаті тепер після продажу квартири у позичальника залишається цілком пристойна сума: за рахунок повернення початкового внеску і прибутку від подорожчання житла. Так що після розплати з банком грошей ще може вистачити як мінімум на довгострокову оренду, а як максимум - на покупку іншого житла.

А ось тим, хто набрав кредитів з нульовим початковим внеском в останні рік-півтора, при виникненні проблем з поверненням позики може припасти дуже несолодко. У таких позичальників сума кредиту набагато більше - все 100% вартості квартири, а ціни на житло зараз ростуть набагато меншими темпами, так що виграш від подорожчання виявиться набагато нижче.

- Через два-три роки, коли підуть дефолти по таким кредитам, люди можуть виявитися дійсно в скрутному становищі, - попереджає Олександр Буянов.

Треба зауважити, закон передбачає допомогу в таких ситуаціях: за Житловим кодексом громадяни, які втратили квартири в результаті заборгованості за іпотечним кредитом, тимчасово поселяються в будинку маневреного фонду. Розміщення там - за нормами гуртожитку, тобто по 6 кв. м на людину. Однак, за даними Агентства іпотечного житлового кредитування, поки таких будинків майже ніде немає. Зводити їх повинна місцева влада, але вони тонуть в проблемах із забезпечення житлом черговиків, пільговиків і т. Д.

Найчастіші причини невиплат

Втрата роботи або іншого джерела доходу позичальника
Зверніть увагу: якщо позичальник не в змозі працювати і, відповідно, заробляти на колишньому рівні через погіршення здоров'я, то за певних умов він може підпадати під дію договору страхування працездатності, який полягає при оформленні іпотечного кредиту. У таких випадках розплачуватися за службовим допомагає страхова компанія (умови уточнюються в правилах страхування конкретної компанії).

Як показала практика, в таких випадках колишнє подружжя нерідко починають байдуже ставитися до своєчасного внесення платежів за кредитом, оскільки міркують: все одно я не залишуся єдиним і повноцінним господарем житлоплощі, чого в неї вкладати, якщо все буде ділитися через суд і ще невідомо, кому що дістанеться.

Що робити позичальникові, якщо виникають проблеми з поверненням кредиту

Для початку майте на увазі, які наслідки чекають при заборгованості.

1. Штраф за прострочення внесення щомісячного платежу. Це найбільш м'яка міра; застосовується, якщо позичальник ненадовго - від декількох днів до місяця - затримує плату по кредиту. В середньому штраф в різних банках становить 0,1 - 0,5% від суми пропущеного платежу за кожен день прострочення.

2. Дострокове погашення кредиту. Цю жорстку міру банки застосовують до тих, хто починає затримувати платежі систематично - зазвичай три і більше разів протягом року, причому необов'язково поспіль.

У такій ситуації позичальникові доводиться терміново шукати кошти на повне повернення частини кредиту. Одним із способів може бути отримання нового кредиту в іншому або тому ж банку.

3. Продаж квартири. Це крайній захід. Застосовується, якщо стає очевидно, що в доступному для огляду майбутньому позичальник не зможе платити по кредиту.

Спочатку банк пропонує добровільно продати житло. З виручки утримується невиплачена частина кредиту, відсотки і пені за прострочення виплат, а залишок отримує позичальник.

Якщо боржник не хоче добровільно розлучатися з житлоплощею, то банк може звернутися до суду для примусового продажу квартири з публічних торгів.

За погодженням з банком можлива відстрочка виплат, зазвичай на термін до 1,5 - 2 років. У цей період ви не вносите платежі в рахунок повернення основної суми кредиту, а виплачуєте тільки відсотки.

Ще один спосіб - перекредитування. У цьому випадку банк видає вам новий кредит для погашення виплат за іпотечною позикою. Ви уникаєте штрафів за прострочення і ризику, що банк зажадає дострокового погашення іпотечного кредиту.

Однак враховуйте: відбувається так звана капіталізація іпотечних відсотків - вони включаються в основну частину нового кредиту поряд з платежами по поверненню іпотечного кредиту, і в результаті нові відсотки ви будете платити вже з більшої суми. news.mail.ru