Іпотека на кімнату - як взяти, особливості оформлення, банки
Оформлення кредитів на покупку нерухомості - одна з найбільш складних і відповідальних операцій на кредітівном ринку. Завдання правильно оформити документи і не допустити порушення чиїхось прав ускладнюється в кілька разів, якщо оформляється іпотека на кімнату.
Об'єкт нерухомості і банки
За українським законодавством заставою по іпотечному кредитуванню може бути тільки окремий об'єкт житлової нерухомості. Іпотека на придбання кімнати далеко не завжди вписується в передбачені законом рамки.
Позичальники, які бажають пов'язати себе з банком іпотекою на кімнату, повинні бути готові до подолання таких складнощів:
- складність перша полягає в тому, що далеко не завжди кімната, іпотеку на покупку якої планує оформляти позичальник, є самостійним об'єктом нерухомості. Найчастіше є співвласники, долевіков або інші треті особи, які мають право претендувати на цій частина цього житла;
- складність друга - низька ліквідність кімнат, як майна, за рахунок якого банки, що дають іпотеку на кімнату, зможуть погасити свої зобов'язання, якщо позичальник раптом виявиться неплатоспроможним;
- складність третя - відсутність достатньої кількості банків, які готові видати кредит під іпотечні зобов'язання на кімнату і, як наслідок, високі кредитні ставки і загальні невигідні для позичальників умови кредитування.
Подолати ці складності важко, але наполегливому шукачеві завжди в підсумку підвертається відповідний варіант.
Кімната в комуналці
Іпотека на комунальну кімнату може бути видана в наступних випадках:
- Кімната оформлена з складанням правовстановлюючих документів, в яких зазначено, що господар-продавець одноосібно володіє пропонованої кімнатою. Однак навіть при наявності вказаного правовстановлюючого документа, такі великі банки, як Ощадбанк, іпотеку на кімнату в комуналці дає тільки під заставу іншої нерухомості. Фактично це вже не іпотека, а звичайне споживче кредитування.
- Якщо банк задовольнили документи про право власності на кімнату, позичальникові необхідно упевнитися, що більше немає третіх осіб, які могли б заявити свої права на кімнату. В основному такими особами є сусіди і дружини. Однак є нетривіальні випадки, коли на вже продану квартиру претендують виписані з неї без вісті зниклі, які відбули кримінальне покарання і т.д. Щоб попередити можливі домагання, банки вимагають від позичальників надати документи про те, хто і коли був прописаний в кімнаті і з яких причин виписався.
- Якщо кімната знаходиться в задовільному технічному стані. Так, наприклад, банки Харкова не дають іпотеку на придбання кімнати в будинках з дерев'яним перекриттям, оскільки такі будинки вважаються аварійними і реалізувати в них заставне житло - складно.
Є варіант, коли банківські установи цілком лояльно ставляться до кімнат, пропонованим в іпотеку: господарі декількох кімнат квартири викуповують залишилася в кредит. В цьому випадку позичальник стає повноправним володарем цілої квартири і з нього вже банку буде набагато простіше стягнути всі необхідні платежі.
Кімната в гуртожитку
Іпотека на покупку кімнати в гуртожитку теж може бути видана тільки при наявності правовстановлюючих документів, в яких зазначено, що кімната - об'єкт житлової нерухомості. Продавати таку кімнату може її власник (фізична або юридична особа) або його законний представник.
Відсутність підтвердження цього обставина може обернутися тим, що в процесі реорганізації або ліквідації підприємства, соц.фондом якого був гуртожиток, власникам житла в цьому гуртожитку доведеться відстоювати свої права на нього в суді.
Перед тим як приступати до вирішення проблеми про те, як взяти в іпотеку кімнату, позичальникові доведеться вивчити ринок кредитних програм під житло, які є актуальними в тому регіоні, де планується укладення угоди.
Так, іпотека на комунальну кімнату в Харків - явище досить рідкісне, хоча саме в великих містах покупка кімнат користується найбільшим попитом.
Більш високий, ніж в регіонах, рівень доходу московських і пітерських працівників, велика кількість банків, і, відповідно, банківських програм кредитування, активне бажання самих позичальників закріпитися в українських столицях - все це підігріває ринок іпотеки.
Особливо варто позичальникам звернути увагу на ті молоді банки, які тільки прагнуть заявити про себе і формують клієнтський попит на свої послуги. Так, за оцінками фахівців, іпотеку на кімнату в Москві набагато простіше отримати в банку другої лінії, тоді як, наприклад, в ВТБ іпотека на кімнату буде розглядатися тільки в разі надання в заставу додаткової нерухомості.
Через серйозність кредитних ризиків, пов'язаних з купівлею нерухомості, іпотека сьогодні вважається одним з найдорожчих кредитів. Тому перед тим як цікавитися в банку, чи дає він іпотеку на покупку кімнати, можна прорахувати інші варіанти покупки цієї нерухомості.
Так, наприклад, якщо взяти споживчий кредит у ВТБ 24. тоді іпотека на кімнату просто не знадобиться. Відповідно до сучасних умов кредитування готівкою, кредит в один мільйон рублів банк надає на 5 років сім'ї з доходів до 70 тис. Рублів на місяць. Одного мільйона часто досить, щоб купити кімнату в комуналці або в гуртожитку, а середня московська сім'я може підтвердити офіційний дохід на рівні 70 тис. Рублів на місяць.
І це не єдина можливість отримати гроші в кредит. Багато банків надають ще більш вигідні умови позики.