фінансові інститути

Фінансові інститути - це організації, які беруть участь у фінансово-кредитній системі і які надають послуги з передачі грошей і надання позик і впливають на функціонування реальної економіки, виступаючи посередниками в процесі перетворення грошових коштів в інвестиції. Основними фінансовими інститутами є:

1. Банк - фінансово-кредитний інститут, основною функцією якого є надання фінансових послуг юридичним і фізичним особам. Банк має право здійснювати такі банківські операції: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб, їх розміщення від свого імені і за свій рахунок на умовах платності, терміновості, зворотності і цільового характеру, відкриття і ведення банківських рахунків юридичних і фізичних осіб.

2. Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку України (БанкаУкаіни) має право здійснювати банківські операції, передбачені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність».

3. Страхова компанія - це форма функціонування страхового фонду, це відокремлена структура, що здійснює укладання договорів страхування і їх обслуговування.

4. Пайовий інвестиційний фонд (ПІФ), що формується з грошей інвесторів (пайовиків), кожному з яких належить певна кількість паїв. Мета створення ПІФу - отримання прибутку на об'єднані в фонд активи і розподіл її між інвесторами (пайовиками) пропорційно кількості паїв.

5. Пенсійний фонд - сукупність фінансових активів (грошових коштів), внесених для державного управління засобами пенсійної системи і забезпечують права громадян на пенсійне обслуговування.

Розглянемо докладніше діяльність банків. Банк - комерційна установа, що займається підприємницькою діяльністю у фінансовій сфері і діє на принципах комерційного розрахунку. Банківська система є необхідним елементом економічної системи держави. Основні функції банку. 1) акумулювання вільних грошових ресурсів; 2) перерозподіл грошових коштів з однієї сфери економіки в іншу; 3) надання посередницьких послуг при проведенні платежів між підприємствами, організаціями, населенням.

Практично у всіх країнах світу банківська система є дворівневою. Перший рівень утворює центральний (емісійний) банк, другий - приватні і державні банки, які здійснюють кредитну і розрахунково-касову діяльність. В Україні правовою основою діяльності дворівневої банківської системи є Конституція РФ, федеральні закони «Про банки і банківську діяльність», «Про Центральний банк Укаїни (БанкеУкаіни)», нормативні акти Центрального банку РФ. ВУкаіни емісійним є тільки Центральний банкУкаіни, що належить державі. Він не обслуговує приватних осіб і фірми, веде справи тільки з державою і комерційними банками. Всі інші банки відносяться до комерційних і обслуговують громадян і фірми. Вони можуть бути повністю приватними, або держава може бути їх співвласником.

Центральний банк виконує ряд важливих функцій. 1) здійснює емісію (випуск в обіг) банкнот, цінних паперів; 2) акумулює і зберігає резерви інших банків, золотовалютний резерв країни; 3) кредитує комерційні банки; 4) проводить розрахункові і перекладні операції для уряду; 5) контролює діяльність кредитних установ; 6) регулює рівень інфляції.

Найважливішою функцією Центрального банку є регулювання грошового обігу в країні за допомогою проведення відповідної грошово-кредитної політики. Її основними інструментами є: 1) підвищення або зниження дисконтної ставки відсотка, 2) зміна норми обов'язкових резервів кредитних установ, 3) проведення операцій на відкритому ринку, 4) регулювання грошової маси шляхом емісії грошей.

Облікова ставка - це процентна ставка Центрального банку, за якою комерційні банки можуть запозичити резерви у ЦБ. Вона може бути більше або менше. Підвищуючи облікову ставку, ЦБ змушує комерційні банки видавати кредити під високі відсотки. Охочих їх отримати стає менше, що веде до зниження ділової активності підприємств, скорочення грошової маси в обороті і зниження інфляції. Встановлюючи низьку облікову ставку, ЦБ домагається зворотного ефекту: комерційні банки видають дешевші кредити, ділове життя активізується, але починає зростати інфляція в зв'язку зі збільшенням грошової маси.

Продаючи або купуючи на відкритому ринку цінних паперів, Центральний банк пов'язує або вивільняє певну кількість капіталів.

Центральний банк також може безпосередньо впливати на величину банківських резервів шляхом зміни норми обов'язкових резервів для всіх банківських установ. Резерви являють собою вклади комерційних банків в ЦБ, розмір яких встановлюється пропорційно банківських активів. Банківські резерви є засобом захисту стійкості банківської системи і, зокрема, використовуються для покриття ажіотажного попиту. Збільшуючи або зменшуючи величину обов'язкових банківських резервів, ЦБ збільшує або скорочує величину активів комерційних банків. Для скорочення інфляції величина банківських резервів збільшується, а щоб стимулювати активність у виробництві товарів і послуг за рахунок отримання більш дешевих кредитів, можна скоротити розмір резервів і тим самим збільшити частку банківських активів. Таким чином, Центральний банк впливає на рівень ділової активності і на рівень інфляції в країні.

Другий рівень банківської системи представлений комерційними банками. Для здійснення банківських операцій вони повинні отримати ліцензію Центрального банку, для валютних операцій окрему. Комерційні банки виконують до 800 видів фінансових операцій. Основний показник результативності роботи комерційного банку - це його ліквідність. тобто здатність в будь-який момент повністю оплатити свої зобов'язання. Кількість комерційних банків в країні обумовлено економічною доцільністю і особливостями законодавчого регулювання банківської системи.

Комерційні банки беруть у позичальників (кредиторів) за користування грошима велику плату, ніж платять вкладникам. Різниця між цими відсотками і становить банківський прибуток або маржу (різниця між кредитною відсотком і депозитних відсотком). Кредитні банки виконують ряд важливих функцій. 1) здійснюють розрахункові і платіжні операції; 2) залучають вклади; 3) надають позики; 4) здійснюють фінансові операції на ринку цінних паперів; 5) виступають посередниками в бізнесі.

Комерційні банки можна розділити:

1) за сферою діяльності на: універсальні і спеціалізовані (ощадні, інвестиційні, іпотечні та ін.);

2) за формою власності на: державні, муніципальні, приватні, акціонерні, змішані;

3) за територіальною ознакою на: місцеві, регіональні, національні, міжнародні.

БанкУкаіни є юридичною особою і може здійснювати цивільно-правові угоди з українськими та іноземними кредитними організаціями, а також з урядом РФ. Федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів України і місцевого самоврядування не мають права втручатися в діяльність БанкаУкаіни.