Ефективна річна процентна ставка розрахунок і формула

Кожна людина, яка в своєму житті оформляв кредит, знає, що означає ефективна річна процентна ставка. Вона являє собою повну вартість кредиту, а на цей критерій потрібно обов'язково звертати багато уваги в процесі оформлення кредиту, який може бути отриманий на придбання квартири або машини, а також сюди відноситься кредит на освіту або на розвиток бізнесу. Справа в тому, що саме від річної ставки залежить те, вигідний чи буде кредит для позичальника, а також яку суму в кінцевому підсумку йому доведеться виплатити банку.

Особливості ефективної річної ставки

У процесі розрахунку важливо враховувати всі платежі, які повинні бути сплачені позичальником в період оформлення кредиту, а також протягом його виплати. Сюди повинні входити всілякі комісії і додаткові збори, витрати на обслуговування або на відкриття рахунку, а також інші витрати. Не можна забувати про ті гроші, які повинен витрачати позичальник при страхуванні різних ризиків, до яких в першу чергу відноситься ризик втрати працездатності. Однак не слід в процесі розрахунку враховувати ті витрати, які повинен понести боржник в тому випадку, якщо протягом виплати кредиту порушить будь-які умови договору, а саме буде виявлена ​​прострочення виплати, оскільки тоді нараховані пені і штрафи не входять в ефективну ставку.

Як правильно розраховується ефективна річна процентна ставка

Для розрахунку цього показника використовується формула складних відсотків. Однак тут важливо пам'ятати, що щодо відсотків здійснюється за допомогою простих відсотків, тому навіть без наявності будь-яких додаткових комісійних відрахувань по кредиту може скластися така ситуація, коли ефективна ставка буде набагато вище, ніж ставка по кредиту, яка вказується банком. Для розрахунку рекомендується використовувати Microsoft Excel, в якому є спеціальна функція - ЧИСТВНДОХ. а розрахунок є дуже простим, оскільки досить тільки ввести деякі дані, до яких в першу чергу відносяться тимчасові рамки виплат по кредиту.

Однак сьогодні кожен банк зобов'язаний на вимогу потенційного позичальника надавати інформацію про те, якою є ефективна річна процентна ставка. Це необхідний для того, щоб людина при пошуку банку, який буде пропонувати найкращі умови кредитування, не витрачав багато сил і часу на те, щоб для кожного можливого варіанту визначати даний показник. Також сьогодні багато сучасних банки, які мають власний сайт в інтернеті, мають у своєму розпорядженні на цьому ресурсі спеціальні онлайн калькулятори, за допомогою яких кожен клієнт може точно дізнатися всі необхідні цифри по різних кредитах.

Які чинники впливають на ефективну ставку?

Для правильного розрахунку даного показника важливо враховувати і безліч факторів, які чинять на нього безпосередній вплив. Тому важливо пам'ятати про те, який саме обраний вид платежу, оскільки він може бути аннуїтетним або диференційованим, а також може бути обраний буллітний платіж. Додатково враховується, який початковий внесок з боку позичальника, а також потрібно пам'ятати про періодичність платежів. Розрахунки, які проводяться для різних термінів кредитування, можуть мати істотні відмінності.

Форма оплати є найважливішим фактором, який потрібно враховувати в процесі розрахунку ефективної річної процентної ставки. Важливо знати, в чому полягають відмінності різних видів платежів. У разі вибору аннуїтетний платіж, то все внески будуть однаковими за весь період виплати кредиту. При оформленні диференційованого кредиту розмір щомісячних платежів буде зменшуватися в міру виплати кредиту. Буллітний платіж передбачає, що спочатку позичальником повністю погашаються відсотки по кредиту, а тільки потім починається виплата основного боргу. Найвигіднішими вважається диференційований платіж, проте він є і найскладнішим в плані виплати, оскільки відразу після оформлення кредиту доведеться сплачувати щомісяця дуже великі гроші.

Таким чином, кожна людина, яка планує оформити досить істотний кредит, який призначений для покупки дорогих елементів або для оплати навчання, повинен знати, як правильно розраховувати ефективну річну процентну ставку, для чого вона потрібна, як її порівняти в різних варіантах кредитування, а також як грамотно з її допомогою вибрати найоптимальніший і вигідний кредит у банку. В цьому випадку можна розраховувати на те, що позичальник оформить кредит під хороші відсотки, а при цьому не буде додаткових непотрібних переплат і комісійних зборів.