Чим небезпечна іпотека - при продажу квартири, при обвалі рубля, для позичальника
ринкові фактори
Як споживач продукту іпотечного кредитування, позичальник піддається в першу чергу до ринкового ризику.
Він проявляється в зниженні цін на житло і тягне за собою:
- велику переплату за житлоплощу в майбутньому;
- зростання вартості кредитів і дефолту по іпотеці (разом з підвищенням інфляції і ставки рефінансування);
- ймовірність стати жертвою неблагонадійного кредитора, що обіцяє надати позику за низькою відсотковою ставкою.
Поганий варіант розвитку подій можливий і у банку.
У разі неповернення боргу він:
- не може повністю компенсувати фінансові втрати;
- не отримує очікуваного прибутку;
- ризикує втратити ліквідність.
Чи здійснює іпотечне кредитування Райффайзен банк? Дивіться тут.
Зміна валютного курсу
Зміна курсу валюти існує вУкаіни в зв'язку з нестабільною ситуацією на фондовому ринку і кризою в лідируючих країнах.
Він не впливає на кредитора, але є негативним для позичальника, так як:
- збільшуються виплати по кредиту (при падінні рубля);
- змінюється стратегія розвитку валютного ринку.
Для захисту від подібної загрози деякі установи пропонують своїм клієнтам переоформити позику в рублі, але ця процедура має два мінуси:
- підвищена відсоткова ставка;
- велика кредитне навантаження.
Слід пам'ятати, що валютні кредити будуть вигідні тільки для позичальників, які отримують прибуток в такий же грошовій одиниці, в якій брали позику.
втрата працездатності
Це ризик, властивий позичальникові і приводить до таких наслідків:
- стягнення заставної нерухомості;
- неможливість повернути гроші, витрачені на кредит.
Впливає на всіх учасників іпотечної угоди.
Якщо вона підтримується на природному рівні 10-12% на рік, для позичальників загроза відсутня, а при індексації зарплати кредитне навантаження зменшується.
Негативний вплив проявляється при різкому підвищенні цін, яке ставить людину перед вибором:
- справно платити іпотеку, жертвуючи іншими потребами;
- шукати додаткові джерела доходу.
Для кредитора, що пропонує фіксовану процентну ставку на іпотечний кредит, інфляція несе такі наслідки:
- зниження прибутковості позик;
- ймовірність дострокового погашення боргу.
Імовірність ушкодження майна негативно впливає на обидві сторони іпотечної угоди: кредитор не зможе повністю відшкодувати фінансові збитки при втраті платоспроможності свого клієнта, а позичальник формально буде нести обов'язок по поверненню боргу.
Кредитний ризик
Являє собою несплату або передчасне погашення боргу і небезпечний тільки для банку.
Наслідки можуть бути наступними:
- втрата прибутку в разі некредитоспроможності позичальника;
- несподівана необхідність реінвестувати велику суму, що не завжди виявляється можливим.
Зниження вартості національної грошової одиниці по відношенню до зарубіжної позитивно відбивається на позичальників тоді, коли вони отримують зарплату в доларах, а оплачують іпотеку в рублях.
В іншому випадку зміна курсу в більшу сторону негативно відіб'ється на сімейному бюджеті.
При обвалі рубля виходом з ситуації, що склалася стане рефінансування іпотеки.
Для деяких фінансових установ девальвація рубля стає чудовою нагодою заробити на зміні національної грошової одиниці по відношенню до інших валют.
майнові ризики
Небезпеки продавця при реалізації нерухомості по іпотечному кредитуванню мінімальні, але на жаль є.
Існують наступні ризики продажу квартири під іпотеку:
- ймовірність опинитися під впливом шахраїв;
- завищені вимоги до документообігу, що пред'являються банками з метою захистити інтереси покупця;
- відкликання ліцензії у кредитної організації в момент передачі грошових коштів;
- тривалий термін реалізації майна.
Продаж нерухомості за допомогою іпотечного кредитування залежить від правильності оформлення і наявності необхідної документації.
Якщо все зроблено правильно, то квартира реалізується швидше.
Навіщо необхідно страхування ризиків?
При оформленні іпотечного кредиту страхування ризиків є обов'язковою умовою, завдяки якому банк гарантовано зможе компенсувати витрати при виникненні загрозливих факторів.
Організація зажадає позичальника застрахувати:
Клієнт, який отримав страховку від цих ризиків, є більш вигідним. Тому при оформленні іпотеки банк буде ставитися до нього лояльніше, ніж до інших.
Економічна ситуація вУкаіни вкрай нестабільна у зв'язку з різким падінням рубля. Трапитися може все що завгодно, тому виникає питання про те, чи безпечно брати іпотеку зараз.
Отримати однозначну відповідь на нього неможливо.
У таблиці вказані актуальні пропозиції деяких банків.
На відміну від попередніх років, ці значення можуть невиправдано збільшитися, тому брати іпотечний кредит таких умовах дуже дорого.
Чи надає Сбербанк іпотеку без першого внеску? Відповідь тут.
Чи можлива іпотека без поручителів? Дізнайтеся тут.
Про що потрібно пам'ятати, щоб не потрапити в неприємну ситуацію?
Іпотека - серйозне зобов'язання, що вимагає ретельного продумування кожного рішення.
Оформляти її варто в таких випадках:
- при наявності гарантованого стабільного доходу;
- при співпраці з надійним банком, що пропонує вигідні умови;
- при підвищенні цін на нерухомість;
- при відсутності власного житла.
Неприпустимо поспішати при зборі документів і пошуку поручителів, здатних знизити процентну ставку.
Перед підписанням договору треба уважно його вивчити, проконсультуватися з фахівцями.
Якщо людина сильно потребує житла, то розуміння ризиків іпотечного кредитування допоможе укласти вигідну угоду.
Для багатьох наших співвітчизників єдиним шансом стати володарем власної квартири або приватного будинку є іпотека. Однак тут завжди слід враховувати серйозні ризики, пов'язані з можливими фінансовими труднощами і простроченням кредиту. Саме тому дуже важливо знати, якими офіційними документами.