Банківська справа - пластикові карти розрахунки і платежі - банкомат як елемент електронної системи

БАНКОМАТ ЯК ЕЛЕМЕНТ ЕЛЕКТРОННОЇ СИСТЕМИ ПЛАТЕЖІВ

БАНКОМАТИ (ATM - Automated Teller Machine) - це багатонаціональні автомати, так звані автобанки, керовані останнім поколінням магнітних пластикових карток. Перші ATM з'явилися в кінці 60-х рр. Більшість перших автоматів видавало лише невеликі суми готівки. В кінці 60 - початку 70-х рр. спостерігалися великі труднощі з використанням касових автоматів (поломки автоматів, часті пошкодження персональних карток або затримки карток після здійснення операцій). В результаті більшість клієнтів банків воліли виконувати свої операції традиційним способом безпосередньо в банку.

Використання банкоматів для виконання простих банківських операцій вивільняє банківських службовців, дозволяючи їм зосередитися на наданні більш спеціалізованих видів послуг, і дає можливість в довгостроковій перспективі скоротити витрати на надання послуг населенню.

Застосування автоматів-касирів відображає прагнення банків наблизити свої послуги до клієнтів. Їх цінність для споживача полягає в тому, що вони розширюють часові та просторові рамки, в яких клієнт може здійснити банківські операції, наприклад, з одержання готівки та здійснення вкладних операцій. Для банку ж банкомат є ефективним засобом, який дозволяє скорочувати персонал відділень і отримувати більший прибуток, а також для збереження позицій на споживчому ринку (для залучення клієнтів в боротьбі за пасиви), отримання переваг в конкурентній боротьбі. Настільки бурхливий розвиток ATM пояснюється також і тим, що банки прагнуть створювати альтернативу закритим банківським установам в суботні та недільні дні. З точки зору витрат банку на створення ATM, застосування автоматів вважається ефективним, оскільки в цих умовах відпала необхідність в додаткових витратах на приміщення і обслуговуючий персонал. Саме тому англійські банки сьогодні виконують значно більший обсяг операцій, в той час як площі банківських установ і число працюючих в них залишилися на рівні 70-х рр.

З точки зору клієнта, користування ATM має ряд переваг в порівнянні з обслуговуванням у банку. Перш за все це швидкість і зручність для клієнта, можливість здійснити операції через банкомат у будь-який час дня і ночі, спрощений доступ до ATM через об'єднання мереж. Тому в останні роки клієнти банків частіше звертаються до послуг банкоматів, ніж у відділення банків. Причому більше половини клієнтів банків користуються послугами банкоматів регулярно.

До недоліків користування ATM відносять: а) списання коштів з рахунку клієнта в день проведення операції (за винятком суботи та неділі), а не через певний проміжок часу, як в разі звернення до відділення банку (крім відділення, в якому відкрито рахунок клієнта); б) можливі втрати і крадіжки карток (наприклад, в США для запобігання несанкціонованого користування банкоматами в деяких автоматах встановлені фотокамери вартістю до 5 тис. дол. які починають діяти в момент набору клієнтом персонального номера на клавіатурі банкомату); в) можуть бути складності в разі, якщо в даний час ATM не працює з різних причин (за оцінками експертів, час поломок ATM не перевищує 5% його робочого часу. З огляду на величезні обсяги роботи, що виконуються ATM, це досить великі втрати для банку і його клієнтів).

В майбутньому передбачається збільшити число діючих банкоматів, підвищити їх надійність, збільшити час роботи до 24 годин на добу, здійснити заходи щодо розвитку мережі ATM. Але щоб повніше реалізувати потенціал банкоматів, банк повинен ув'язати послуги, що надаються ATM, з послугами, що надаються відділеннями, банківським обслуговуванням клієнтів на дому і іншими способами надання послуг в загальну систему обслуговування клієнтів.