Банківська система держави - студопедія

Величезний вплив, який чинить на стан економіки грошовий обіг, викликає необхідність державного регулювання цього процесу. Це регулювання здійснюється за наступними напрямками:

¨ визначення обсягу грошової маси на даний період;

¨ напрямок потоків руху грошової маси в народному господарстві;

¨ заходи з підтримки стійкості грошового обігу і підвищення купівельної спроможності грошей.

В кінцевому рахунку, державне регулювання грошового обігу має забезпечити відповідність кількості грошей дійсним потребам звернення.

Інститутом, який відповідає за грошовий обіг, є центральний банк. Саме йому надається право емісії грошей. У більшості країн центральний банк виконує свої функції самостійно і користується міцною автономією. Банк не ставить своїм завданням отримання прибутку. Його функція - організація грошового обігу. З цією метою центральний банк керує діяльністю комерційних банків, виконує законотворчу функцію, що стосується грошового обігу, випускає необхідний інструктивний і інший матеріал, контролює роботу всієї банківської системи, будує відносини з іншими банками так, щоб вся грошова система була керованою і щоб банк міг регулювати грошовий звернення в країні. Центральний банк не повинен піддаватися тиску з боку держави, і не повинен йти по шляху забезпечення касових дефіцитів додатковими емісіями. Він зобов'язаний також дозувати кредитні потоки комерційних банків.

Для виконання своїх функцій банк має у своєму розпорядженні відповідним інструментарієм кредитно-грошової політики. Основними інструментами є:

¨ операції на відкритому ринку;

¨ зміна резервної норми;

¨ зміна облікової ставки.

Операції на відкритому ринку є основним робочим інструментом регулювання грошового обігу (з метою збільшення грошового обігу банк скуповує цінні папери у комерційних банків або населення і виписує зі свого рахунку чеки на суму куплених цінних паперів (або виплачує гроші)). Чеки депонуються в комерційні банки, частина грошей повертається в центральний банк у вигляді резервного фонду; інша частина йде на цілі кредитування.

Потужним засобом регулювання грошового обігу є зміна резервної норми. Зменшення резервної норми призводить до збільшення грошової маси, розширює можливості кредитування, тим самим збільшуючи грошову масу; і навпаки.

Зміна резервної норми створює умови для використання безлічі інших кредитно-фінансових інструментів. В економіці зміна резервної норми прийнято вважати грубим, примітивним засобом регулювання грошового обігу.

Зміна облікової ставки. Центральний банк має можливість надавати позики комерційним банкам, які мають твердим фінансовим становищем. Ставка відсотка, за якою видаються такі позики, називається обліковою ставкою відсотка (ставкою рефінансування). Для розширення грошової маси облікова ставка відсотка повинна бути знижена. Таким чином, зниження облікової ставки розширює надаються позички, які дають можливість комерційному банку збільшувати обсяг кредитування.

Крім цих інструментів, центральний банк може використовувати цілий ряд інших заходів. Так, центральний банк має право, що дозволяє створення нових комерційних банків (ліцензування). Центральний банк має право встановлювати нормативи для комерційних банків, в тому числі мінімальний розмір статутного фонду. Центральний банк встановлює граничні співвідношення між розміром власних коштів комерційного банку і сумою його активів.

У проведенні монетарної політики розрізняють два напрямки:

1. "Політика дешевих грошей". В її завдання входить зробити кредит дешевим і доступним. Така політика практикується, коли має місце економічний спад, безробіття. Це вимагає збільшення грошової маси, щоб сприяти поглинанню вільних ресурсів.

Основні заходи: покупка цінних паперів на відкритому ринку, зниження резервної норми, зменшення облікової ставки. Все це збільшить надлишкові резерви комерційних банків, пропозиція грошей, сукупний попит.

2. "Політика дорогих грошей". Її мета - обмежити пропозицію грошей з тим, щоб знизити витрати і стримати інфляційну спіраль. Зазначені раніше заходи здійснюються в зворотному напрямку.

В умовах адміністративно-командної економіки грошовий обіг повністю регулювалося державою. Регулювання грошового обігу здійснювалося на основі таких документів, як баланс грошових доходів і витрат населення. Безготівкові витрати йшли в рамках виділених коштів. Оперативним документом, що регулює грошовий обіг, був касовий план держбанку. Ця система страждала такими недоліками:

¨ фінанси були позбавлені самостійних функцій;

¨ підривалася матеріальна зацікавленість;

¨ "Дешеві гроші" створювали напругу в будівельній галузі та матеріально-технічному постачанні.

Має місце готівковий і безготівковий розрахунок. Безготівкові розрахунки встановлюються банкомУкаіни. Існують суми, які необхідно оплачувати в чекової формі. Банк здійснює виробництво, перевезення, зберігання грошових коштів.

Банківська сістемаУкаіни дуже специфічна. Україна успадкувала надзвичайно відсталу банківську систему, головною рисою якої була найвища ступінь її монополізації. По суті, діяв тільки один банк - державний. Він мав спеціалізовані відгалуження - галузеві банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Внешторгбанк і т.д. Всі вони мали на місцях свої філії. Жодного недержавного банку в СРСР, а потім вУкаіни до початку глобальних реформ не було. Інша специфічна особливість полягає в тому, що Держбанк завжди комусь та підпорядковувався - або Мінфіну, або Верховній Раді, або прем'єр-міністру. Інакше кажучи, українська банківська система ніколи не була незалежною, а саме ця риса - незалежність - і є головна умова виконання банком своїх функцій, з яких стратегічними є збереження і захист стійкості грошового обігу і фортеці національної валюти.

Особливістю українських банків є їх універсальність. Банки практично займаються тільки кредитними операціями, найбільш загальним і архаїчним для всіх банків у всіх країнах справою. Щоб стати спеціалізованим банком, необхідно піднятися на новий якісний рівень роботи: знання галузі, її місця в системі народного господарства, технологічного та організаційного рівня виробництва в ній. Безумовно, за спеціалізованими банками - майбутнє.

Наступною особливістю української банківської системи є диференціація процентних ставок державним і комерційним підприємствам. Державні підприємства беруть кредит на придбання оборотних коштів, в той час як комерційні структури - під посередницькі операції.

Кредитні банківські операції спрямовані на мобілізацію заощаджень населення і зосередження їх в банках (пасивні операції) і надання зібраних кредитних ресурсів в позику підприємцям і фірмам (активні операції). На балансі банку ці операції відображаються як його Пасиви і Активи.

Головне функціональне призначення пасивних операцій - збір і мобілізація вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб. По суті, пасивні операції банку є отримання позики самим банком у названих осіб. Так формується фонд активних операцій банку.

Активні операції в основному складаються з кредитних і фондових операцій. Останні являють собою операції з цінними паперами. На ці два види операцій припадає майже 80% всіх активних операцій банків. Решта 20% представляють собою операції з нерухомістю, купівлею-продажем іноземної валюти, касове обслуговування. Таким чином, сучасний банк в цілому виконує близько 100 видів операцій та різних послуг своїм клієнтам.

Безумовно, успішна робота будь-якого банку залежить від його вміння привернути вільні грошові кошти населення і фірм. Адже основна частина банківських капіталів - це позикові кошти (результат пасивних операцій), які складають від 10 до 90% всіх коштів банку.

Природно, з метою залучення позикових капіталів банк намагається так зробити послугу клієнтові, щоб він не звертався в інші банки. Своїм постійним клієнтам банк надає додаткові послуги. Наприклад, видає дружні позики (кредит). Суть його в тому, що постійний клієнт банку, опинившись в скрутному фінансовому становищі, може отримати нічим, крім довіри до самого клієнта, не забезпечений кредит. До цього ж штовхає банки і жорстока конкуренція на ринку позикових капіталів.

Банк веде, як правило, справи клієнта, іноді за дорученням керує його майном, надає посередницькі послуги, а також розміщує на замовлення клієнта його капітали в цінні папери. Подібні операції є досить поширеними в банківській сфері і дуже різноманітні.

Банк може управляти майном літніх людей, що пішли на заслужений відпочинок, майном неповнолітніх в їх же інтересах, може зберігати цінності в своїх сейфах (золото, коштовності, рукописи, картини художників).

Крім цього банк може виступати гарантом по кредиту, позики під цінні папери, може управляти коштами пенсійних фондів.

ДляУкаіни може мати особливе значення така операція, як лізинг. Суть його полягає в придбанні машин, обладнання, в цілому засобів виробництва і здачі їх в оренду. Орендна плата - щомісячна, щоквартальна, щорічна (залежить від темпів інфляції) - є винагородою банку до тих пір, поки він не відшкодує свої витрати. Важливе значення лізингу полягає в тому, що сьогодні вУкаіни мало у кого є кошти для закупівлі нових технологій за кордоном. А банки могли б зіграти винятково важливу роль у піднесенні української економіки.

Доходи банк отримує від біржових операцій, цінних паперів, від трастових операцій, як комісійну винагороду, і відсотки за кредит (до 70% від загальних доходів).