Банки можуть запропонувати позичальникам підписати додаткові угоди щодо стягнення кредиту
Кредитні договори банків з фізичними особами поповнюються новими умовами - про позасудове стягнення заборгованості за допомогою нотаріуса. Банки можуть запропонувати такі умови і старим позичальникам за допомогою додаткових угод до вже укладеними кредитними договорами. Юристи не рекомендують поспішати з їх підписанням.
українські банки активно включають в кредитні договори нову спрощену процедуру стягнення боргу - без суду, за виконавчим написом нотаріуса. У боржника, у разі претензій кредитора, залишиться менше простору для маневру, хоча оскаржити заборгованість в суді як і раніше можна. Але перш ніж підписувати договір з тими чи іншими умовами, краще все обміркувати, радять юристи.
Детальніше:
Про те, що як мінімум сім банків включили або збираються включити в свої кредитні договори з клієнтами - фізичними особами таку умову, повідомив «Коммерсант», перерахувавши серед них Райффайзенбанк, ХКФ-Банк, «український стандарт», Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ і Росбанк . Спрощена процедура також передбачена і в кредитних договорах Альфа-банку і банку «Відкриття», розповіли «Газеті.Ru» у прес-службах цих банків.
«Це дозволить підвищити не тільки швидкість повернення заборгованості, але і здешевить сам процес стягнення», - кажуть в прес-службі банку «Відкриття».
Стягнення за виконавчим написом нотаріуса є альтернативою судового виробництва, нагадує Станіслав Тивес, керівник управління кредитних ризиків роздрібного сегмента Райффайзенбанку, і, за його словами, прискорює справу.
В Альфа-банку дотримуються більш обережних очікувань. «Переваги такого способу стягнення поки точно назвати не можна, так як є різні технічні складності в реалізації і немає практичних кейсів», - визнає прес-секретар Альфа-банку Жанна Каплун. За її словами, в теорії цей спосіб може бути швидше і дешевше, але як складеться практика, поки передбачити складно.
У ВТБ24 повідомили, що умова про можливість стягнення заборгованості за новою процедурою може бути внесено в уже укладені кредитні договори.
«До договорів, в які не включено умова про можливість стягнення заборгованості за виконавчим написом нотаріуса, можливе укладання додаткової угоди, що містить необхідний пункт», - йдеться у відповіді прес-служби банку на запит «Газети.Ru». Але для боржників це навіть добре, вважають в ВТБ. «Вважаємо, що для боржників це позитивна ініціатива: знижуються суми судових витрат, які в разі визнання судом вимог кредитора обґрунтованими підлягають відшкодуванню боржником», - повідомили в прес-службі.
Так чи інакше, у боржника, який підписав кредитний договір з такою умовою, буде менше можливостей і часу на врегулювання вимог кредитора, відзначають юристи.
Пристави Не такі старанні, як колектори
А ось зміна діючих кредитних договорів залежить від того, чи захоче позичальник підписувати таке додаткова угода, додає вона.
«Якщо ця формальність не буде дотримана, то про позасудове стягнення на підставі виконавчого напису, вчиненого нотаріусом, не може бути й мови», - запевняє адвокат.
Детальніше:
«Варто зазначити, що формування заборгованості досить часто відбувається внаслідок технічних збоїв або відсутності можливості своєчасного виконання зобов'язань позичальника, наприклад через відсутність доступу до власного банківського рахунку», - турбується юрист адвокатського бюро А2 Марія Сидорова.
Виходить, якщо позичальник допускає навіть незначну прострочення по кредиту, це дає право банку, при наявності виконавчого напису нотаріуса, відразу звернутися до судових приставів, минаючи судові інстанції.
З іншого боку, зміни не такі страшні, як може здатися, додає вона: стягнення за виконавчим написом нотаріуса може здійснюватися виключно за безперечним вимогам, тобто боржнику достатньо оскаржити в суді претензії банку, щоб зупинити стягнення.
Крім того, судові пристави зараз перевантажені роботою через зростання числа банкрутств фізичних і юридичних осіб, так і самих банків, а на показники результативності, на відміну від колекторів, не орієнтуються. «Тобто очікувати від приставів того ж старанності, що і від колекторів, не можна», - резюмує юрист. Нарешті, зазначає Сидорова, послуги нотаріусів обійдуться банку дорожче, ніж судова мито.
Останнє не заберуть
Гарна новина для боржників в тому, що список майна, на яке не може бути звернено стягнення, встановлений законом і не змінюється в залежності від виду процедури - судова або позасудова, нагадав Олександр Гонтаренко, директор департаменту правового забезпечення банку «Хоум Кредит». З точки зору джерел коштів, на яких може бути звернено стягнення, нічого не змінюється, підтверджує Тивес з Райффайзенбанку.
Детальніше:
Це означає, що банк не зможе стягнути з боржника більше 50% заробітної плати і не буде претендувати на єдине житло, пояснює Світлана Бурцева.
«А ось яким чином пристав буде ці гроші у боржника витребувати - це інше питання. Може описати майно, накласти арешт на майно. А може і не робити цього », - говорить вона.
Цивільний кодекс передбачає ряд винятків із переліку майна, на яке можна накласти стягнення, зазначає Тимур Баязитов, член ради адвокатської палати Республіки Татарстан. Крім єдиного житла, боржник може не хвилюватися за предмети звичайної домашньої обстановки та вжитку, речі індивідуального користування, такі як одяг і взуття, за винятком предметів розкоші.
Так само, за словами юриста, не може бути вилучено майно, необхідне для професійних занять боржника, продукти харчування і певні види доходів, такі як посібники і материнський капітал.
Щоб захистити свої права в суді, клієнт не має права наполягати на відстрочку виплати, але може поставити під сумнів суму боргу, зазначає Баязитов. «Або ж можна довести факт наявності в діях банку або нотаріуса інших елементів, які порушують вимоги законодавства», - говорить він.
Нова процедура за законом також не поширюється на поручителів, уточнюють юристи: їх тяжба з банком може носити виключно судовий характер.