Банки як провідні суб’єкти фінансового посередництва

Японії, Канади, Нідерландів). Деякі з центральних банків досі функціонують на основі змішаної державно-приватної власності, наприклад Федеральна резервна система США.

Комерційні банки е "арматурою" кредитної системи та здійснюють різні фінансові операції. Сучасні комерційні банки - це кредитно-фінансові установи різного типу. Велика кількість комерційних банків в розвинених країнах обумовлена ​​як економічною доцільністю, потребами фінансового обслуговування, так і особливостями законодавчого регулювання банківської системи. Наприклад, в США кредитна система включає майже 14 тис. Комерційних банків, які ведуть гостру конкурентну боротьбу. Ці банки диференційовані за рівнем монополізації. Так, група банків з активами понад 500 млн дол. Володіє 74% всіх банківських активів, але це лише 4,4% загальної кількості комерційних банків США. Серед них: банки-гіганти "Сітікорп" (з активами 230 млрд дол.), "Чейз Манхеттен корпорейшн" (106 млрд дол.), "Бенк оф Америка" (97 млрд дол.), "Дж.П. Морган енд компані "(88 млрд дол.). Однак могутність великих банків в США і інших західних країнах визначається не тільки концентрацією активів і депозитів, а й включенням в замаскованій формі в сферу свого впливу дрібних і середніх банків.

Значне місце в сучасній кредитній системі ринкової економіки займають спеціалізовані кредитно-фінансові інститути, до яких відносяться:

а) інвестиційні компанії, фінансові корпорації, будівельні об'єднання, фондові біржі, діяльність яких має допоміжний характер, доповнюючи операції комерційних банків. Операції цих кредитних установ здійснюються з метою фінансової підтримки галузей господарства (нерідко - на пільгових умовах) або поширюються на такі сфери кредитування, які є ризикованими для приватних банків (сільське господарство, будівництво, дрібне підприємництво, зовнішня торгівля);

б) страхові компанії, які отримують внески від тих, хто страхує своє майно або життя, і виплачують страхові премії у випадках аварії, стихійного лиха. Страхові компанії західних країн тісно пов'язані з кредитною системою і навіть конкурують з банками. Власні накопичення вони використовують як кредитні ресурси, купуючи цінні папери підприємств і облігації державних позик;

в) ощадні установи: ощадні банки; позиково-ощадні асоціації та кредитні спілки, які за формою є кооперативними установами, використовують позичковий капітал для кредитування житлового будівництва та інших цілей;

г) пенсійні фонди, що формуються як приватними компаніями, так і державними органами. Володіючи значним капіталом, вони фінансують великі промислові компанії, купуючи їх акції і облігації.

Акумулюючи величезні грошові ресурси, ці інститути активно беруть участь в процесах накопичення та ефективного розміщення капіталу. Наприклад, в США сумарні активи всіх спеціалізованих кредитно-фінансових установ майже вдвічі перевищують активи комерційних банків.

Особливе місце в кредитній системі належить фондовим біржам, головною метою яких є забезпечення ефективного ринку для продажу і покупки цінних паперів, створення капіталу для промисловості.

Крім національних кредитно-фінансових установ, існують міждержавні кредитні інститути: Міжнародний валютний фонд (МВФ), Міжнародний банк реконструкції і розвитку (МБРР), Банк міжнародних розрахунків (БМР), інші валютно-кредитні організації.

Роль банківської системи в сучасному вітчизняному просторі визначається не тільки фінансовим посередництвом на грошовому ринку, а й найважливішим регулятором ринкових процесів в цілому. Банківські установи як найважливіший елемент відтворювальної структури економіки організують рух і перерозподіл ресурсів суспільства в їх грошовому вираженні. Однак по кожному з напрямків прояви роль у функціонуванні банківської системи стоїть багаторічна боротьба за самовизначення і незалежність.

Висока вартість фінансів, обмежений перелік послуг, невідповідна для країн з ринковою економікою фінансова структура, відсутність стимулів до заощадження і розміщення позичкових фондів, низька життєздатність фінансових інститутів (приховані банкрути), повільний прогрес у справі налагодження стабільного ефективного банківського нагляду - все це розширювало коло проблем , рішення яких необхідно передбачити в державній програмі реформування і розвитку банківської системи України.

Відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність" Україна самостійно організовує банківську систему. Банківська система - це законодавчо визначена, чітко структурована сукупність фінансових посередників грошового ринку, які займаються діяльністю.

У цьому сенсі банківська система не включає небанківські фінансові інститути грошового ринку, ніж вона помітно відрізняється від кредитної системи.

Кредитна система - більш широке явище, ніж банківська, оскільки включає також всі небанківські фінансові посередники.

Банківська діяльність - набір посередницьких операцій на грошовому ринку, виконання яких дозволено законом тільки під особливим контролем держави спеціальними інститутами, які називаються банками * 227.

Необхідність формування банківської системи як особливої ​​структури визначається двома групами причин, пов'язаних:

- З необхідністю здійснення суспільного нагляду і регулювання банківської діяльності, узгодження комерційних інтересів окремих банків з громадськими інтересами - забезпечення збалансованості грошей і стабільної роботи всіх банків;

- Функціонуванням грошового ринку, забезпеченням збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку і в кожному його секторі * 228.

Аналіз багатовікової світової історії банківської справи та механізму функціонування грошового ринку дає підстави віднести до банківської діяльності комплекс із трьох посередницьких операцій:

- Прийом грошових вкладів від клієнтів;

- Видача клієнтам кредитів і створення нових платіжних засобів;

- Здійснення розрахунків між клієнтами.

Отже, комплекс з трьох базових операцій утворює первинну сферу діяльності, а фінансовий посередник, який виконує цей комплекс, є банківським інститутом - банком в економічному сенсі.

Основні етапи становлення банківської системи України наведені на рис. 13.3.

У світовій практиці при наявності тих чи інших особливостей в діяльності банківської системи різних країн все-таки багато спільного. Однією з найбільш характерних є дворівнева побудова банківської системи.

Характерні риси банківської системи, що відокремлюють і серед інших суб'єктів ринкових відносин, зображені на рис. 13.4.

Банківська система в ринковій економіці виконує три основні функції * 229, представлених на рис. 13.5.

Функціонування сучасної банківської системи України регламентується Законом України "Про банки і банківську діяльність", Конституцією України, Цивільним та Господарським кодексами України, постановами Національного банку України та іншими законодавчими і нормотворческими актами.

На державній формі власності базуються діяльність Державного комерційного ощадного банку України та Українського експортно-імпортного банку. Інші банки діють на колективній формі власності.

Умови функціонування дворівневої банківської системи наведені на рис. 13.6.

Серед головних причин слабкої інвестиційної активності банків можна виділити наступні:

- Недостатній потенціал українських банків з фінансування великих інноваційних проектів;

- Кредитування інновацій, пов'язане з високими ризиками, зумовлює високі процентні ставки по довгострокових кредитах;

- Недостатньо стабільна ресурсна база банків;

- Дефіцит ефективних інноваційних проектів;

- Недосконала законодавчо-правова база інвестиційного кредитування;

- Відсутність спеціалізованих інвестиційних банків.

Мал. 13.3. Основні етапи становлення і розвитку банківської системи України

Мал. 13.4. Характерні риси банківської системи

Мал. 13.5. Функції банківської системи

Мал. 13.6. Умови функціонування дворівневої банківської системи

Структурно-логічну схему банківської системи України зображена на рис. 13.7.