Автокредит умови зберігання ПТС в банку і на руках
Автокредит - вид цільового кредитування, який відноситься до числа забезпечених. Це означає, що повернення позики гарантується передачею майна клієнта в заставу. В якості такого застави зазвичай виступає куплена за допомогою кредиту машина, і саме її втратою ризикує клієнт в разі невиплати. На автомобіль складається договір застави, і найважливішою його частиною стає передача ПТС кредитної машини на зберігання банку. Якщо за автокредитом ПТС у банку, що це означатиме для позичальника, і які це накладає обмеження?
Значення передачі Паспорти транспортного засобу на зберігання
ПТС за автокредитом залишається в банку, і це гарантія, що машина не буде перепродана або закладена в будь-якій іншій організації. Будь-який банк намагається забезпечити максимальну безпеку позики, тому вимагає, щоб паспорт автомобіля був якомога швидше переданий на зберігання.
Зазвичай на це відводиться всього 10-20 днів, і за цей час клієнт повинен поставити авто на госучёт і отримати номерні знаки. У паспорт транспортного засобу при цьому будуть внесені дані про нового власника, після чого документ потрібно передати банку.
Автокредит з ПТС у банку - це відносно надійний займ, повернення якого гарантується майном, тому по ньому пропонуються не дуже високі ставки. При стандартній програмі автокредитування в більшості великих банків вони починаються від 14-14,5%, що істотно менше, ніж при споживчому кредитуванні. Які обмеження накладає на позичальника договір застави?
- Поки транспортний засіб знаходиться в заставі, воно обов'язково повинно бути застраховане за рахунок позичальника. Страховий поліс КАСКО для банку - гарантія, що предмет застави не буде знищений в аварії або викрадений без компенсації, вона повинна бути дорівнює його повної вартості. Через це клієнтові доводиться купувати в акредитованій компанії найдорожчий поліс, який буде захищати від усіх можливих ризиків.
- Поки діє договір застави, продавати, обмінювати, дарувати, закладати машину не можна. Покупець стає власником відразу, але до виплати автокредиту він може тільки користуватися машиною, але не робити з неї інші важливі дії. Якщо ПТС в банку, продати автомобіль все ж можна, але така угода може проводитися тільки під контролем кредитної організації.
- Договір застави дає банку право відняти заставне майно, якщо клієнт не буде дотримуватися умов договору. Це одна з причин, чому ПТС передається банку: якщо клієнт не виплачує борг, банк має право вилучити автомобіль, зняти його з обліку і виставити на торги. Для цього потрібно рішення суду і паспорт транспортного засобу, і після торгів банк компенсує збитки від невиплаченого кредиту.
Існує і така банківська послуга, як автокредит без ПТС. У цьому випадку банк все одно оформляє заставний договір, але документи транспорту на зберігання не передаються. Позичальник повинен розуміти, що це більше маркетинговий прийом, займ здається більш доступним і безпечним, але у банку будуть все ті ж права: машина може бути вилучена за рішенням суду, і перепродувати її клієнт не має права.
Якщо виданий автокредит, і ПТС на руках, банк додатково ризикує. Він не може перевірити добропорядність клієнта і простежити, чи не було майно продано. Однак зараз створюється єдиний реєстр кредитних автомобілів, який дозволяє подивитися, не укладався чи на дану машину договір застави.
Перевірка обов'язкове, якщо ви збираєтеся купувати відносно нову машину з рук, і при цьому власник може надати тільки дублікат ПТС. Навіть якщо у нього є оригінал, все одно коштувати перевірити надійність такої угоди.
Якщо банк не вимагає ПТС автомобіля, така угода гарантовано буде коштувати дорожче. Кредитна організація ризикує, і цей ризик вона компенсує збільшенням ставки. Клієнту ж це не приносить ніякої користі, тому краще відразу оформляти повноцінний договір застави з передачею документа на зберігання, щоб потім не платити зайві гроші банку.
Як продати автомобіль, якщо ПТС немає на руках?
Легальний продаж кредитного автомобіля можлива, якщо клієнт не справляється з боргом за машину і хоче просто від неї позбутися. В цьому випадку при пошуку покупця потрібно вказувати, що машина кредитна, а угода буде проходити тільки під контролем банку. Можливі кілька варіантів її проведення:
- Банк вилучає машину і перепродує її через партнерський автосалон. Переваги зрозумілі: не доведеться самому шукати покупця, не потрібно витрачати час на проведення процедури огляду і оцінки.
Однак банк сам визначає ціну, і зрозуміло, що діяти він буде не в інтересах клієнта. Вартість буде саме такою, щоб розрахуватися з боргом, а клієнтові залишиться дуже небагато.
В цьому випадку ви зможете самостійно призначати ціну, і такий варіант може виявитися найвигіднішим. Однак він буде і найдовшим, а під час пошуку покупця доведеться продовжувати платити автокредит.
- Є і ще одне, саме негативне рішення. Якщо ситуація з виплатами абсолютно зайшла в глухий кут, банк вилучить машину і виставить її на аукціон.
Перепродаж кредитної машини без дозволу банку і сповіщення покупця є шахрайством і переслідується по закону. Однак число таких нечесних угод не знижується і покупець повинен бути гранично обережний. Якщо навіть кредитна машина буде перепродана, обтяження на ній збережеться, і банк все одно забере заставне майно.
Покупець при цьому або залишиться ні з чим, або змушений буде виплачувати чужі борги. Поки немає рішення цієї проблеми, і єдине, що може допомогти - розумна обережність при завершенні угод.