Ануїтетна схема погашення кредиту що це і як вона вас грабує

Вітаю! Днями колишня однокласниця попросила допомогти з вибором кредитної програми (їй трохи не вистачало на покупку квартири). Ми обговорили всі нюанси: банки, терміни, суму, процентну ставку і вимоги до позичальників. Добралися, нарешті, до схеми погашення. І тут я дуже здивувався, почувши: «А яка різниця? Нехай буде ануїтет. Зручно ж - кожен місяць одна і та ж сума »!

Довелося прочитати коротку лекцію і показати різницю в цифрах. Може, я злегка і перегнув палицю, але розуміти, чим небезпечний ануїтет, потрібно всім! Отже, аннуїтетная схема погашення кредиту що це, і чому її не варто вибирати?

суть ануїтету

При ануїтетною схемою щомісячний платіж по кредиту становить одну і ту ж суму (наприклад, 1 000 рублів). І на протязі всього терміну кредитування Ви будете вносити в касу банку все ті ж 1000 рублів.

Аннуїтетний платіж включає в себе і «тіло» кредиту, і відсотки по ньому. Згодом змінюється лише співвідношення цих двох «інгредієнтів». Наприклад, в перші місяці 800 рублів буде йти на погашення відсотків і всього 200 - на тіло кредиту. А ближче до кінця терміну, навпаки, 800 рублів в платежі піде на залишок боргу і тільки 200 «з'їдять» нараховані відсотки.

Будь аннуїтетний платіж влаштований таким чином, що левова частка відсотків припадає на першу половину терміну кредитування. Фактично банк «авансом» отримує плату за наданий Вам кредит.

Переваги та недоліки ануїтетною схеми погашення

• Простіше вести сімейну бухгалтерію і планувати витрати
• Рівномірна фінансове навантаження на весь період кредитування
• Невеликий виграш в ситуації високих темпів інфляції

• Загальна переплата по кредиту за весь термін буде вище, ніж при класичній схемі. Причому, чим довший термін кредиту (наприклад, іпотека на 20 років), тим серйозніше буде різниця
• Дострокове погашення при аннуїтете не так вигідно, як при «класиці». Погашаючи кредит достроково, позичальник лише скорочує термін кредитування. По суті, він виплачує останні аннуїтетниє платежі наперед. Але при цьому все одно не може пропустити один-два наступних місяців погашення
• Розрахувати аннуітутний платіж самостійно складніше, ніж диференційований
• Приблизно половину терміну погашення позичальник платить відсотки банку, а не зменшує залишок заборгованості

Чим це погано? Припустимо, Ви з якихось причин перестали погашати свій кредит через півроку після його оформлення. Або, навпаки, хочете закрити його повністю і достроково.

Вас чекає неприємний сюрприз! Виявляється, після шести місяців регулярних платежів Ви залишилися винні банку майже стільки ж, скільки спочатку. Так вже несправедливо влаштований ануїтет.

Як порахувати розмір аннуитетного платежу?

Для розрахунку ануїтету є спеціальна формула, яку я приводити тут не буду.

Набагато простіше визначити розмір свого майбутнього аннуитетного платежу за допомогою кредитного калькулятора (в Інтернеті їх море). До слова, дуже рекомендую використовувати цей зручний інструмент перед оформленням будь-якого кредиту!

Туди можна вбити не тільки суму, термін і розмір процентної ставки. Але і вибрати схему погашення (ануїтет або диференційована), врахувати інфляцію, додати комісії і навіть запланувати дострокове погашення. Ну, і звичайно, детальні графіки платежів (з розподілом на «тіло» кредиту і відсотки) теж відображаються онлайн.

А ще для розрахунку ануїтету можна використовувати зручну формулу (улюблена таблиця Excel).

Припустимо, Ви хочете оформити кредит на 100 000 рублів під 16% річних на п'ять років (60 місяців). Забиваємо в будь-який порожній клітинці Excel таке «заклинання»: = ПЛТ (0,016; 60; -100000). Тиснемо Enter і отримуємо розмір щомісячного платежу: 2605 рублів 7 копійок. Розрахунок готовий!

А ось дізнатися актуальне співвідношення в цих 2605 рублях «тіла» кредиту і відсотків можна або у співробітника банку, або в роздруківці графіка платежів.

Переплата по ануїтету завжди вище, ніж за класичною схемою!

Щоб не бути голослівним, використовуємо кредитний калькулятор з різними схемами погашення.

Приклад №1. Маленькі суми і короткі терміни

Оформляємо символічний кредит в Ощадбанку на 20 000 рублів на 2 роки під 20% річних. За ануїтетною схемою кінцева переплата складе 4430 рублів (для зручності цифри я буду округляти). За диференційованої - 4160 рублів. Погодьтеся, різницею в 270 рублів цілком можна знехтувати.

Приклад №2. Великі суми і короткі терміни

Ми вирішили, що 20 000 рублів - це мало і беремо в кредит вже на 200 000 рублів на ті ж два роки і під 20% річних. За два роки ануїтету ми переплатимо банку 44 200 рублів. А якщо виберемо класичну схему, то переплата складе 41 600 рублів. Різниця - 2600 рублів. Не так вже й багато, але сам факт ...

Приклад №3. Великі суми і довгі терміни

А тепер давайте «замахнемся» на іпотеку. Кредит в 2 000 000 рублів ми беремо на 20 років під 14% річних (стандартна ставка для іпотеки).

Погашаючи такий кредит рівними ануїтетними платежами, ми переплатимо банку 3,961 млн. Рублів. Диференційована схема погашення знижує розмір кінцевої переплати до 2,811 млн. Рублів. Різниця - 1,15 млн. Рублів! Погодьтеся, мільйон рублів коштує того, щоб при оформленні «довгих» кредитів завжди вибирати диференційовану схему погашення. Загальна ж вартість покупки в результаті виростає удвічі. мимоволі задумаєшся - «А може накопичити? ».

В яких випадках ануїтет вигідний?

Вибираючи схему погашення кредиту, треба розуміти, що ануїтет завжди вигідний банку, а не позичальнику! Але тільки в двох випадках ануїтет - менше з двох зол:

1. При оформленні невеликого за сумою позики на короткий термін. Різниця в переплати з класичною схемою буде невеликою, а погашати кредит рівними частинами набагато зручніше
2. У Вас немає можливості вносити великі платежі в перші місяці погашення кредиту (не дозволяє розмір доходу)

Моя особиста думка

Скажу з особистого досвіду і досвіду своїх знайомих. Ануїтет виправданий тільки при оформленні коротких і невеликих позик (наприклад, на покупку побутової техніки в магазині), хоча я взагалі не раджу брати кредити під такі цілі. Платежі- «близнюки» зручно враховувати при складанні сімейного бюджету. А невелику різницю в кінцевій переплати можна вважати «платою за комфорт».

Всі інші види кредитів: іпотека, автокредити, «довгі гроші» на бізнес повинні оформлятися тільки з диференційованою схемою погашення!

По-перше, це дешевше!

По-друге, з першого ж погашення Ви платите банку «чесні» відсотки. Рівно стільки, скільки «накапало» на залишок кредиту.

По-третє, з'являється стимул закрити кредит достроково. У диференційованою схемою після кожного дострокового погашення (часткового, а не повного) платіж наочно зменшується. А відсотки нараховуються на зменшене «тіло» кредиту вже з наступного місяця. При аннуїтете ж дострокове погашення лише скорочує термін погашення. Так навіщо платити більше?