Аннуїтетний спосіб погашення кредиту

Для багатьох кредит є єдиним способом поправити своє фінансове становище. Взяти кредит сьогодні не проблема, головне вибрати фінансова установа і зібрати всі необхідні для отримання позики документи, але для початку необхідно визначиться з важливими питаннями такими як, на яку суму ви збираєтеся оформити кредит, і в який термін зможете погасити борг. Але це далеко не все що потрібно знати позичальникові.

При оформленні кредиту у вас можуть запитати, яка схема погашення кредиту для вас найбільш зручна: аннуїтетная або диференційована. Далеко не кожен розбирається в цих тонкощах і не знає, як відповісти на поставлене запитання. Добре якщо вам попадеться відповідальний експерт по кредиту і дохідливо зможе пояснити в чому різниця того чи іншого способу погашення суми боргу, адже не завжди те що вигідно банку, вигідно позичальникові.

Про способи погашення кредиту

Існує дві схеми повернення коштів - диференційована і аннуїтетная. Розберемо перший спосіб. Диференційований спосіб погашення заборгованості включає в себе обов'язковий платіж і складається з двох частин. Перша частина це основний борг, він виплачується протягом усього терміну рівними сумами, а на залишок кредиту нараховується відсоток за надання вам кредиту, тому сума щомісячного платежу в цілому завжди буде різної величини.

Найбільший платіж буде перший, а всі наступні вносяться кошти підуть на зменшення, відповідно, чим ближче термін закінчення кредитування, тим менше сума щомісячного платежу.

Схема диференційованої виплати платежу, часто застосовується при довгостроковому кредитуванні, наприклад, іпотечний кредит. А споживчі кредити, як правило, повертаються за ануїтетною схемою.

Особливості аннуитетного способу погашення кредиту

У разі аннуитетного способу погашення кредиту ви будите платити щомісяця одну і ту ж суму, її вам розрахують при оформленні кредиту. Ви платите до певного числа кожного місяця саме ту суму, яка прописана в графіку. І ця сума протягом усього терміну кредитування залишиться незмінною. Простіше кажучи, і перший і всі наступні платежі будуть абсолютно однакові, не залежно від суми, що залишилася боргу.

У цьому способі погашення кредиту спочатку йде виплата нарахованих відсотків, а потім вже повертається сама сума тих коштів, які ви взяли в банку. Цей нюанс має значення, якщо йдеться про дострокове погашення кредиту або рефінансування. До речі, не кожен банк надає можливість дострокового погашення. Для уточнення цього питання зателефонуйте в банк і запитайте, чи можете ви це зробити, якщо так, то яким чином.

Так само поцікавтеся, коли можна закрити договір і що при цьому від вас буде потрібно. І ще один важливий момент, коли ваша заборгованість буде повністю погашена - зверніться в банк для отримання довідки про те, що ви закрили договір споживчого кредитування. Представивши співробітникам банку всі документи, інформація буде перевірена, і вам видадуть довідку.

Формула аннуитетного платежу

Відповідно до формули аннуитетного платежу розмір періодичних (щомісячних) виплат становитиме:

де А - щомісячний ануїтетний платіж,
К - коефіцієнт ануїтету,
S - сума кредиту.

Коефіцієнт ануїтету розраховується за такою формулою:

де i - місячна процентна ставка по кредиту (= річна ставка / 12),
n - кількість періодів, протягом яких виплачується кредит.

Оскільки періодичність платежів по кредиту - щомісячно, то ставка за кредитом (i) береться місячна. Якщо процентна ставка 12% річних, то місячна ставка:
i = 12% / 12 міс = 1%.

За допомогою цієї формули аннуитетного платежу можна дізнатися щомісячну суму, яку потрібно платити для погашення кредиту.

Розрахунок аннуитетного платежу

Наведемо приклад розрахунку аннуитетного платежу.
Припустимо, взято в банку кредит на суму 30 тис. Рублів під 18% терміном на 3 роки.

Початкові дані:
S = 30 000 рублів
i = 1,5% (18% / 12 міс) = 0,015
n = 36 (3 роки х 12 міс)

Підставляємо ці значення в формулу і визначаємо коефіцієнт ануїтету: