Аннуїтетний спосіб погашення кредиту методика і формули розрахунку відсотків і графіка платежів
допоможе вам розрахувати суму відсотків і покаже графік платежів банку
В останні роки аннуїтетний спосіб погашення набув широкого поширення на українському ринку споживчого кредитування. Особливість даного методу розрахунків полягає в тому, що всі платежі мають однакову (рівну) величину, а розподіл суми кожного платежу між тілом кредиту і нарахованими відсотками різний. У першій половині періоду розрахунків велика частина платежу направляється на погашення відсотків, у другій половині співвідношення вирівнюється і тільки в останній третині терміну розподіл платежу зміщується на користь тіла кредиту.
Розраховується аннуїтетний платіж на підставі коефіцієнта ануїтету такого вигляду:
Формула розрахунку коефіцієнта ануїтету
K - коефіцієнт ануїтету;
i - процентна ставка за один період;
n - кількість періодів.
Це класична формула розрахунку і кожен банк використовує свою методику розбиття термінів погашення на періоди (в днях або місяцях), тому результати розрахунків при однаковою ставкою можуть незначно відрізнятися.
Розмір платежу при ануїтетному способі погашення залежить від розрахованого коефіцієнта ануїтету (К) і величини тіла кредиту і визначається наступним чином:
ТК - тіло кредиту (видана сума).
АП - ануїтетний платіж.
Далі, наведемо наші математичні формули до практичного виду. Оскільки процентна ставка - річна, а погашення кредиту здійснюється щомісяця, тобто 12 раз на рік, то формула для розрахунку аннуитетного платежу приймає наступний вигляд:
Формула розрахунку аннуитетного платежу
k - кількість місяців, протягом яких передбачається погашення кредиту.
Як ми вже сказали раніше, сума аннуитетного платежу розподіляється на погашення тіла кредиту і нарахованих відсотків. Оскільки відсотки нараховуються щомісяця на суму залишку заборгованості за кредитом, формула для їх розрахунку має такий вигляд:
Формула розрахунку відсотків по кредиту при ануїтетному способі погашення
СЗ - сума заборгованості по кредиту на момент розрахунку
СП - сума відсотків, нарахованих за місяць
Таким чином, на погашення тіла кредиту доводиться частина суми аннуитетного платежу, зменшена на величину нарахованих відсотків.
Зазвичай банки використовують в якості тимчасової бази саме 12 місяців, проте деякі фінансові установи здійснюють розрахунки, виходячи з кількості не місяць, а днів у році (зазвичай 365 днів): тоді результат виходить більш точним.
З практичним застосуванням даної методики можна ознайомитися на наступних прикладах: