Аннуїтетний платіж по кредиту - розрахунок і формула
- Також може бути корисно
- Як забезпечити виконання зобов'язань по кредиту
- Як взяти кредит за годину
- Як порахувати ефективну ставку по кредиту
Ануїтет - це щомісячний платіж по кредиту, розмір якого залишається незмінним протягом усього терміну кредитування (наприклад, 200 $). Такий платіж розраховується ще в момент оформлення кредитного договору і відразу включає в себе і тіло кредиту, і суму всіх нарахованих на конкретну дату відсотків.
Особливість ануїтету полягає в тому, що з кожним місяцем «частка» нарахованих за кредитом відсотків в черговий платіж буде зменшуватися, а залишок заборгованості - пропорційно збільшуватися. В результаті, і на початку, і в кінці терміну кредитування позичальник буде вносити в касу банку одну і ту ж суму.
Аннуїтетний платіж використовується українськими банками практично у всіх видах кредитних продуктів: іпотека, автокредити, позики на розвиток бізнесу і споживчі кредити.
Причина такої «популярності» ануїтету очевидна: банкам ця схема погашення дозволяє заробити більше, ніж при диференційованому варіанті погашення. а позичальникам не потрібно «заморочуватися» з сумою чергового платежу.
Як розраховується ануїтет?
Зовсім необов'язково вірити банку «на слово» і слухняно платити за графіком. Розрахувати суму свого аннуитетного платежу цілком можна і самостійно.
Ось як виглядає основна формула розрахунку:
Розмір ануїтету = коефіцієнт ануїтету * суму кредиту
І якщо точний розмір кредиту кожен позичальник знає ще на стадії оформлення документів, то коефіцієнт ануїтету потрібно вже розраховувати окремо за формулою:
Формула тільки виглядає такою страхітливою, а насправді там немає нічого складного. Давайте розбиратися:
i - процентна ставка по кредиту (в місяць). Простіше кажучи, якщо розмір річної ставки становить 12%, то i в цьому випадку буде дорівнювати 1% (12/12) або 0,01 (при перекладі відсотків в частки);
n - кількість періодів, протягом яких буде погашатися кредит. Наприклад, якщо кредит оформляється терміном на два роки з щомісячним погашенням, то n буде дорівнювати 24 (12 місяців * 2).
Давайте розрахуємо, яким буде аннуїтетний платіж при таких вихідних даних: початкова сума кредиту - 10 000 $, термін кредитування - півроку, процентна ставка - 24% річних.
Вихідні дані для розрахунку будуть виглядати наступним чином:
i = 0,02 (24% річних / 12 місяців);
сума кредиту = 10 000 $.
Тоді формула розрахунку коефіцієнта ануїтету буде виглядати наступним чином:
Коефіцієнт ануїтету дорівнює 0,178730.
Тепер розрахуємо розмір нашого щомісячного аннуитетного платежу:
10 000 $ * 0,178730 = 1787,30 $.
Якщо значення аннуитетного платежу вираховувати вручну не хочеться, цей процес можна «автоматизувати» за допомогою Excel.
У будь-якому осередку цієї електронної таблиці досить ввести такий вираз:
= ПЛТ (24% / 12; 6; -10000)
У дужках формули по порядку вказується: річна відсоткова ставка за кредитом, кількість місяців платежу, початкова сума кредиту.
Підставивши всі необхідні дані в осередок Excel, отримуємо значення щомісячного аннуитетного платежу - 1785 $.
Невелика різниця між «ручним» і «розрахунковим» значенням обумовлена похибками при округленні.
Переваги аннуитетного платежу
По-перше, наочність і зручність в погашенні для позичальника.
Погодьтеся, кожному з нас набагато простіше запам'ятати одне число (суму щомісячного платежу), ніж кожен раз уточнювати його у співробітника банку або звіряти самому через систему Інтернет-банкінгу.
Особливо це стосується тих позичальників, які планують регулярно робити часткове дострокове погашення. В цьому випадку сума щомісячного платежу за диференційованою схемою буде постійно перераховуватися (на відміну від ануїтетною схеми погашення).
Головне, не пропустити дату чергового платежу і можна бути впевненим, що прострочення по кредиту вам не загрожує.
По-друге, на початку терміну погашення розмір аннуитетного платежу буде менше, ніж при диференційованою схемою.
Виплачувати «ануїтетний» кредит в перші місяці після оформлення позичальнику буде набагато легше - фінансове навантаження на сімейний бюджет розподіляється рівномірно на весь період погашення.
При обмежених доходах позичальника цей факт має велике значення.
По-третє, зниження порівняльної вартості кредиту з часом.
Одна і та ж сума платежів з часом відчувається не так гостро, так як інфляції постійно знижує вартість грошей. А ось доходи позичальника, навпаки, в довгостроковій перспективі зазвичай тільки збільшуються.
Перший - загальна переплата за таким кредитом більше, ніж при диференційованою схемою погашення.
Не секрет, що для банку аннуїтетная схема погашення вигідніше, ніж диференційована. Загальна переплата за відсотками для позичальника однозначно буде більше (навіть за умови часткового дострокового погашення).
Другий - в перші місяці погашення позичальник виплачує банку більше відсотків, ніж тіла кредиту.
Це означає, що в разі виникнення у позичальника форс-мажорних обставин протягом перших місяців (років) після оформлення кредиту, позичальник залишиться винен банку практично ту ж суму, що і на початку.
Третій - немає економії на відсотках при частковому достроковому погашенні.
Навіть якщо позичальник вносить на свій рахунок велику ніж в графіку суму, на розмір його щомісячного платежу це ніяк не впливає.
Давайте розглянемо цей момент більш детально.
Банки пропонують кілька схем часткового дострокового погашення.
Для позичальника - це найкращий варіант дострокового погашення, так як він дозволяє знизити щомісячну фінансове навантаження на сімейний бюджет. І, звичайно ж, заощадити на «зайвих» відсотках по кредиту (менше залишок заборгованості - менше розмір нарахованих на нього відсотків).
Через те, що в перші періоди виплат більшу частину платежу складають відсотки по кредиту, робити часткові дострокові погашення позичальникові спочатку терміну кредитування практично безглуздо.
Крім того, банки вкрай рідко пропонують перерахунок графіка платежів в разі часткового дострокового погашення.
Скорочення терміну кредитування
Суть схеми з тому, що розмір щомісячного платежу для позичальника залишається незмінним навіть в разі часткового дострокового погашення. А ось термін кредитування скорочується (наприклад, разом 24 місяців, він «стиснеться» до 23).
По суті, такий варіант не знижує щомісячну фінансове навантаження, зате розрахуватися за кредитом позичальник тепер може набагато швидше.
Накопичення «зайвих» грошей на рахунку позичальника
Самий невигідний для позичальника варіант часткового дострокового погашення.
Суть в тому, що «зайві» гроші, внесені позичальником в якості часткового дострокового погашення, просто акумулюються на банківському рахунку. Списуються з рахунку вони двома способами:
- в наступному місяці позичальник може заплатити меншу, ніж у графіку суму (тобто, кошти дострокового погашення виступають в якості своєрідного «авансу»);
- кошти накопичуються на окремому рахунку і списуються в рахунок погашення кредиту в кінці терміну кредитування.
І в тому, і в іншому варіанті графік платежів не перераховується, а термін кредитування не скорочується. Виходить, що в цьому випадку від свого часткового дострокового погашення взагалі не виграєте нічого, крім часу.
Варто згадати про те, що для банків часткового (або повне) дострокове погашення - це зайва «головний біль» і втрачена вигода у вигляді «недоотриманих» від позичальника процентів.
Саме тому банки всіма способами намагаються ускладнити для позичальника процедуру дострокового погашення.
Способів існує маса: вводиться заборона на дострокове погашення протягом декількох перших місяців виплат; встановлюється мінімальне обмеження по сумі часткового дострокового погашення (наприклад, не менше трьох обов'язкових платежів); від позичальника потрібно заздалегідь повідомити банк про намір внести «зайві» гроші (наприклад, за 15-20 днів до такого погашення); в окремих банках погасити «ануїтетний» кредит частково-достроково взагалі неможливо - тільки повністю.
Відмінність ануїтету від схеми диференційованих платежів
У диференційованою схемою погашення платіж виглядає зовсім по-іншому і розраховується зовсім по іншій формулі.
Кожен щомісячний платіж теж складається з двох частин: «тіла» кредиту і нарахованих на залишок заборгованості відсотків.
Причому, «тіло» кредиту залишається незмінним протягом усього терміну кредитування, а ось сума відсотків з кожного місяцем ставатиме все менше і менше. В результаті поступово зменшується і розмір загального платежу.
На відміну від ануїтету, при диференційованою схемою погашення максимальна фінансове навантаження на позичальника припадає на перші місяці виплат. І з кожним місяцем платити по кредиту потрібно буде хоч на трохи, але менше.
Крім того, диференційовані платежі однозначно підходять тим, хто планує постійно робити часткові дострокові погашення. В цьому випадку щомісячний платіж по кредиту буде «танути» ще швидше. В результаті загальна кінцева переплата виявиться набагато менше, ніж запланована спочатку.