Знеособлені металеві рахунки (ОМС) - 5 кращих пропозицій

Питання про те - як зберігати власні заощадження з мінімальним ризиком, але з максимальною прибутковістю, в рівній мірі не дає спокою власникам значних сум і порівняно невеликих заощаджень. Відштовхуючись від очевидної неможливості безпечного зберігання грошових коштів в домашніх умовах, в першу чергу погляди власників капіталу звертаються до банківської системи.

В даному огляді буде розглянуто такі вид депозитів, як «вклади в золоті» і «вклади в сріблі» - знеособлені металеві рахунки (ОМС). Ми докладно розповімо Новомосковсктелю, що представляють собою подібні рахунки, зупинимося на їх переваги та недоліки. І наостанок будуть представлені пропозиції золотих вкладів від найбільш великих і стабільних банків РФ.

Банківський вклад є найменш ризиковим способом інвестування, власнику коштів немає потреби вживати будь-які дії для примноження свого капіталу. Банк самостійно оперує клієнтськими засобами в своїх цілях, роблячи це для власного збагачення, за що і отримує свій відсоток власник капіталу. Але, до речі, банківський вклад - це найменш прибутковий спосіб інвестування і, при виборі напрямку для вкладень, бізнесмени відштовхуються від середньої процентної ставки за банківським вкладом.

Види вкладів - рублі, валюта і метали

Практично всі вкладники знають, що розміщувати кошти можна як в національній валюті - українських рублях, так і в конвертованій валюті - доларах, євро, а також в валютах інших держав. Найбільш вигідним є розміщення в рублях, оскільки банки обіцяють максимальні відсотки по карбованцевих внесках. Однак більш надійними можна вважати валютні вклади, оскільки стабільність курсу рубля досить складно гарантувати в довгостроковій перспективі.

Такі валюти, як, наприклад, швейцарський франк або фунт стерлінгів практично не схильні до змін. При будь-яких перипетіях, які відбуваються з курсом рубля, цінність вкладу залишається колишнім. Після закінчення терміну депозитного договору банк видає клієнту гроші не за поточним курсом рубля, а за курсом тієї валюти, в якій був розміщений вклад.

У лінійці банківських вкладів все частіше пропонується такий спосіб розміщення грошових коштів, як ОМС. Грошові кошти клієнта прив'язані до курсу обраного дорогоцінного металу (золото, платина, срібло, паладій). ці метали торгуються на біржі (як і валюти) і мають власний курс цін. Тобто, клієнт фактично не набуває у банку кілька металу, однак його внесок гарантований наявністю металевого фонду у банку.

Навіщо потрібен «золотий рахунок»

Перевага металевого рахунку полягає в тому, що курс ціни дорогоцінних металів на біржі змінюється ще менше, ніж курс валют. Крім того, золото є забезпеченням для валютних коштів, і при інфляційних процесах, коли гроші в деякій мірі знецінюються, кількість золота, що є забезпеченням для грошей, залишається колишнім. Це говорить про те, що метали швидше схильні до подорожчання, ніж здешевленню - чудова якість для довгострокового розміщення грошових коштів.

По металевих рахунках банки пропонують досить невеликі відсотки, однак можливість інтенсивного зростання ціни дорогоцінного металу все частіше привертає увагу власників капіталу в даному способу інвестицій.

Крім знеособлених металевих рахунків банки пропонують фактичне придбання золота (інших металів) в злитках з можливістю його зберігання в банківському сейфі. Такий спосіб є менш вигідним, оскільки пов'язаний з деякими накладними витратами. Ці витрати пов'язані з виготовленням, маркуванням, транспортуванням, зберіганням золотих злитків, витрати несе банк, однак, як правило, покриття витрат лягає на плечі власника. Крім того, покупець злитка змушений оплачувати банківську комірку.

Деякі банки пропонують зняття коштів з рахунку ОМС у вигляді золотих злитків замість грошового еквівалента, однак ця операція пов'язана з оплатою податку в розмірі 10% вартості злитка. Тому подібна пропозиція, в більшості випадків, позбавлене сенсу.

Як і грошові вклади, умови знеособленого металевого рахунку діляться на термінові вклади і поточний рахунок. У першому випадку банк приймає на зберігання грошові кошти на обумовлений термін, цей термін вказаний в договорі, і при достроковому розірванні вкладник втрачає відсотки. Відсотки при розміщенні нараховуються у вигляді грамів металу, і виплачуються в грошовому еквіваленті за поточним офіційним курсом.

При зберіганні грошових коштів на поточному металевому рахунку, відсоткова ставка є мінімально можливою, однак кошти можна забрати в будь-який момент.

Вкладник, розміщуючи свої кошти з «прив'язкою» до золота або іншому металу, отримують певні переваги. Основною перевагою є збереження не тільки грошових коштів, але і реальної цінності вкладу. При різкому стрибку інфляції зміни курсу не позначаться на золотом рахунку. Крім того, вкладник може значно примножити свої заощадження, якщо золото підніметься в ціні - ця ситуація не є винятком або рідкістю.

Ліквідність вкладень також не перебуває під загрозою, оскільки банк завжди готовий викупити віртуальне золото, що знаходиться на рахунку - цього не можна стверджувати щодо реального золотого злитка, що знаходиться на зберіганні в банку. Додатковою перевагою ОМС є вельми лояльні умови відкриття рахунку, пропоновані сучасними банками. Поріг входження є досить низьким (Ощадбанк пропонує відкриття рахунку, починаючи з 0,1%). Крім того, мінімальний залишок по рахунку банки зазвичай не встановлюються.

Ще одним мінусом є в банку наявності власного «спреда» - різниці між ціною покупки і продажу металу, яку банк встановлює, фактично, на свій розсуд. При відкритті слід уважно знайомитися з умовами банків, оскільки вкладник може втратити частину потенційного прибутку при зростанні курсу металу.

ТОП-5 пропозицій в банках Москви

Найбільший і стабільний банк України пропонує відкрити металевий рахунок (в золоті, сріблі, паладії і платині) абсолютно безкоштовно, обслуговування рахунку також є безкоштовним. Є можливість оформити золотий рахунок на неповнолітнього - це відмінний варіант для довгострокового накопичення, до моменту настання зрілого віку дитина вартість «золотого» вкладу може збільшитися в кілька разів.

Мінімальною сумою, необхідною для відкриття рахунку, є грошовий еквівалент вартості 0,1 грама золота. Поточний курс виставляється банком щодня. Клієнти Ощадбанку можуть відкрити металевий рахунок в режимі «онлайн» і перевести на цей рахунок кошти з поточного рахунку. Таким же чином рахунок можна закрити або поповнити. При закритті депозиту Ощадбанк надає можливість отримати кошти у вигляді зливків та монетах.

Банк пропонує відкрити металевий рахунок, одна з умов - наявність поточного рахунку в цьому ж банку. Однак якщо поточного рахунку немає, він буде відкритий паралельно з ОМС. Все, що потрібно для відкриття рахунку - це документ, що засвідчує особу, відкриття рахунку та його обслуговування здійснюється безкоштовно.

Передбачені видаткові операції - це поповнення рахунку (купівля у банку «віртуального» металу) і переклад з одного рахунку ОМС на інший в межах ВТБ 24. Придбання або продаж металу обмежена мінімумом - 1 грам срібла або 0,1 грам золота, паладію або платини. Вимоги до незнижуваного залишку на рахунку відсутні, однак і відсотки на залишок не нараховуються, всі операції проходять без фізичної поставки металу, тобто - у клієнта немає можливості забрати кошти у вигляді монет або металевих злитків.

Відмінною особливістю ОМС депозиту від ВТБ 24 є необмежений термін депозитного договору, тобто - засоби можуть бути розміщені як завгодно довго, до моменту запитання клієнтом.

Банк пропонує відкрити металевий рахунок у відділеннях або дистанційно, в режимі «он-лайн». Вимоги Альфа-Банку до мінімальної суми операцій дещо відрізняються - мінімальна сума являє собою еквівалент вартості 100 грам срібла або 1 грама золота, платини, паладію. Це в рівній мірі справедливо для видаткових операцій і для поповнення.

Альфа-Банк не передбачає можливості отримання коштів з рахунку у вигляді злитків або монет, зарахувати кошти на рахунок ОМС за допомогою зливків також неможливо. Банк встановлює власні котирування цін по металах, і ці котирування постійно оновлюються.

Клієнт може отримувати інформацію про рух коштів на власному металевому рахунку за допомогою інтерфейсу інтернет-банку «Альфа-клік». Таким же чином він може закрити рахунок, продавши «віртуальне» золото банку і переводячи грошовий еквівалент на будь-який з власних рахунків.

Банк пропонує два види знеособлених металевих рахунків - терміновий і поточний. Строковий вклад є депозит з нарахуванням відсотків (0,1% -0,5%), процентна ставка залежить від ринкової ситуації. Мінімальна кількість «віртуального» золота, необхідне для відкриття депозиту, становить 3000 грам, для срібла - 300 тис. Грам.

Звичайний поточний рахунок «До запитання» практично не має обмежень, сума, необхідна для його відкриття, становить еквівалент 1 грама золота або 1 грама срібла (в залежності від обраного металу). Однак якщо клієнт забажає відкрити рахунок в платині або паладії, мінімальна кількість «віртуального» металу складе 300 грам. Такий приводу не передбачає нарахувань відсотків на залишок, клієнт може зняти кошти в будь-який час.

Клієнт може оперувати як грошовим еквівалентом, так і реальними злитками, проте в цьому випадку банк стягує комісію за проведення операцій. Відкриття, закриття рахунку, а також його обслуговування виконується банком безкоштовно. Для відкриття фізичній особі необхідно мати документ, що посвідчує особу

Банк УРАЛСИБ пропонує фізичним особам знеособлені металеві рахунки двох видів: «Строковий» і «До запитання». Клієнт може зняти кошти у вигляді злитків, однак, в цьому випадку стягується додаткова комісія.

Вклад «Строковий» передбачає досить високий «поріг входження» - мінімальну суму, необхідну для відкриття. Золото - 300 грам, срібло - 30 тис. Грам, платина і паладій - 3100 грам. Вимоги до незнижуваного залишку відсутні.

Вклад «На вимогу» передбачає наявність меншої суми для відкриття рахунку, вклад можна відкрити тільки в золоті (10 грам) або сріблі (100 грам). Нарахування відсотків на залишок не проводиться. Процедура відкриття рахунку є платною, ціна питання - 100 українських карбованців, обслуговування рахунку (виписки про стан і рух коштів) - від 50 до 100 рублів.

Як вибрати банк і відкрити рахунок?

З огляду на недостатню захищеність знеособленого металевого рахунку, потенційний вкладник спочатку схильний до певного ризику вже в момент переведення власних коштів на депозитний рахунок. Адже в тому випадку, якщо кредитна організація з яких-небудь причин перестане функціонувати і у банку буде відкликана ліцензія, клієнт може претендувати на повернення своїх коштів тільки «в третю чергу».

А адже коштів, отриманих при продажу активів банку, цілком може і не вистачити на погашення заборгованості перед кредиторами третьої черги. Тому має сенс розглядати депозитні пропозиції виключно від тих банків, які мають мінімальні шанси розоритися.

Це, як правило, досить великі кредитні організації, що входять до ТОП рейтингу системоутворюючих банків (за версією ЦБ в цей рейтинг входять всього лише 18 банків). Також можна розглядати банки, які функціонують під управлінням (або контролем) держави, участь якого може бути непрямою гарантією збереження інвестицій.

Для відкриття вкладу в золоті або в інших металах громадянин - фізична особа повинен мати всього два документи. Перший - це документ, що засвідчує особу, а другий - свідоцтво про постановку на облік в податковий орган. З цими документами потрібно звернутися в банк, і співробітник кредитної організації оформить всі інші папери, надавши їх на підпис вкладнику.

Відповідно, чим більший банк, тим менш вигідні умови депозиту він буде пропонувати своїм клієнтам, оскільки статус банку сам по собі служить підтвердженням його надійності. Більш дрібні банки з метою залучення клієнтів пропонують куди більш щедрі умови, однак, як уже говорилося, нічим не можуть гарантувати збереження вкладу.