За яким курсом і як відбувається конвертація валют по банківських картах
Конвертація валют по картах - як відбувається і за яким курсом? Що таке транскордонні операції?
Користуючись картою у себе на батьківщині, ми не замислюємося, як відбувається процес списання з рахунку грошей, адже валюта рахунку в основному рублі і валюта оплати також рублі, а значить, начебто ніякої конвертації відбуватися не повинно, але це тільки на перший погляд. А коли ми виїжджаємо за кордон з картою в рублях, то нам ставати цікаво, по-перше, як буде відбуватися конвертація, по-друге, і це найголовніше, скільки за це нам доведеться заплатити. Насправді ж конвертація відбуватися завжди, в тому числі і тоді, коли ви розраховуєтесь карткою вУкаіни.
Конвертація валют при оплаті картою - основні нюанси
У всій схемі конвертації беруть участь 3 валюти - першої є валюта рахунку вашої картки, другий, валюта білінгу і третьої, валюта оплати.
Валюта оплати - це валюта, якою ви в підсумку оплачуєте товар або отримуєте її через банкомат. Валюта білінгу - використовується для взаєморозрахунків між банківською установою та платіжною системою, і нарешті, валюта самої карти - це така валюта, в якій відкрито її рахунок.
Розраховуючись карткою, відбувається наступне:
1) Спочатку відбувається порівняння валют оплати та білінгу, якщо вони різні, відбудеться конвертація, і в даному випадку вона буде по курсу міжнародної платіжної системи, до якої належить карта. Зазвичай вона займає близько 3 діб.
2) Далі інформація від платіжної системи надходить в банк, де повідомляється про суму валюти білінгу, необхідну для списання з рахунку власника картки.
3) Банк-емітент в свою чергу виробляє порівняння валюти білінгу з тієї, в якій у вас відкрита карта, в разі не збіги, знову відбудеться конвертація, але вже вона буде згідно з банківськими тарифами, далі спишеться потрібна сума з рахунку карти. Отже, зробивши тільки одну покупку, можна сплатити дві комісії за конвертацію, ну а в ситуації, коли всі валюти будуть збігатися, то платити вам за конвертацію не доведеться.
У кредиток системи Mastercard валюта білінгу змінюється, може бути євро, якщо розрахунки проводилися в Єврозоні, або долар, якщо в будь-яких інших країнах, а за картками системи VISA завжди цією валютою є долар. У разі, коли карта отримана вУкаіни і платежі здійснюються лише на її території, то валюта білінгу, за угодою з платіжною системою, прирівнюється до нашої національної валюти і, отже, власник карти комісію сплачувати не буде. Однак конвертація валют в будь-якому випадку відбудеться, просто тепер всі витрати, пов'язані з цією ній бере на себе сам банк.
Курс конвертації валют за картками VISA і Mastercard
Курс, за яким відбуваються конвертації в міжнародних платіжних системах, вказаний на їхньому сайті:
1) Курс конвертації за картками VISA.
2) Курс конвертації по картках Mastercard.
3) Курс конвертації по картах American Express.
Курс конвертація валют в банку, ви зможете дізнатися на офіційному сайті цього банку, а також зателефонувавши в контакт-центр або знайшовши інформацію в інтернет банку. Причому цей курс не обов'язково збігатиметься зі звичним для нас курсом купівлі-продажу валюти в цьому банку.
Також слід враховувати, що кошти з карти списуються не відразу, а через кілька діб, і відповідно з урахуванням різко мінливого курсу нашої національної валюти, сума списання може збільшуватися, або зменшуватися, тобто передбачити її складно.
Комісія за транскордонні операції
У деяких банках діє комісія за транскордонні операції, яка стягується за покупки, або транзакції здійснюються в іноземній валюті, за карткою, на рахунку якої знаходяться рублі. Кожен банк встановлює розмір такої комісії по-своєму: Сбербанк стягує 1,5% від суми, ВТБ за картками системи Mastercard цю комісію не утримує, а по картах системи VISA вона становить 2%, Альфа-банк встановив комісію в розмірі 1,7% , а допустимо, такими банками як Тінькофф або Ренесанс дана комісія не стягується зовсім.
У таблиці можна подивитися ланцюжок конвертацій при платежах в різних країнах з різними валютами на рахунку карти:
Валюта рахунку - Рубль
Може виникнути кілька ситуацій:
1) Якщо ви розраховуєтесь карткою в Туреччині. де місцевою валютою є ліри, то відбутися дві конвертації, тобто спочатку відбудеться переклад валют відповідно до курсу платіжної системи - ліри будуть конвертовані долари, потім - долари будуть переведені в рублі за банківським курсом, і в кінцевому рахунку спишуться кошти з вашої картки. Іншими словами, ви заплатите дві комісії за конвертацію і одну за транскордонні платежі.
2) Якщо ви розраховуйтесь доларами США, то конвертація відбудеться тільки один раз, тому як ланцюжок приймає тепер такий вигляд: долари - долари - рублі, тобто як ми бачимо, не збігається тільки валюта рахунку і валюта білінгу. Це єдина комісія, яку утримає банк, де ви оформляли карту.
3) Якщо ви розплатилися в євро, то тут може трапитися два варіанти, з одного, або з двома конвертації:
- за кредитками Mastercard схема конвертації виглядати так: євро - євро - рублі, тобто через збіг валют білінгу і оплати вам доведеться заплатити тільки одну комісію по банківському курсу.
- за кредитками VISA. євро - долари - рублі, тобто не збігається жодна з валют, що означає дві конвертації і як наслідок цього, дві комісії.
Саме тому, якщо ви прямуєте в країну, що входить до Єврозони, і збираєтеся здійснювати там оплату своєї рублевої картою, то бажано, що вона була випущена платіжної системи Mastercard.
1) Коли ви робите покупки товарів по доларової картою в Туреччині, то відбувається переклад лір в долари, в яких у нас відкрито картковий рахунок, а це означає, ви заплатите комісію за курсом, який встановлює платіжна система. Ще може бути з вас утримана комісія банку за, так звану, транскордонну операцію, тому як оплата здійснювалася за кордоном, причому не в валюті будь-якої платіжної системи, а також не в рублях.
2) Якщо оплачували доларами, то жодної комісії утримуватися взагалі не буде, тому як все три валюти, які беруть участь у платежі (карти, білінгу, оплати) є американськими доларами.
3) Якщо оплата проводилася в euro, відбувається наступне:
- за картками Мастеркард схема наступна: євро - євро - долари, конвертація за курсом банку.
- за картками Віза: євро - долари - долари, тільки тепер комісія за конвертацію буде сплачена вами за курсом платіжної системи.
Як бачите, в цьому випадку, ніякого відмінності між платіжними системами немає.
4) При оплаті доларової картою вУкаіни буде проведена теж всього одна конвертація, тому як схема виглядає так: рублі - рублі - долари, а як ми вже згадували вище, валютою білінгу вУкаіни є рубль. Тариф на цю комісію буде встановлений банком емітентом карти.
1) Ви купуєте товар, наприклад, в Туреччині, де місцевою валютою є ліри. Схема виглядає так: євро переводяться в долари, а вони, в свою чергу, в ліри, це означає дві комісії як мінімум, плюс можлива комісія за операцію, зроблену за кордоном.
2) Оплата картою відбувалася в США, отже, послідовність операцій конвертації буде наступною: долари - долари - євро, а значить заплатити потрібно одну комісію по банківському курсу.
3) Оплата товару в євро. Схема конвертування буде наступною:
- за картками Matercard: євро - євро - євро, а значить, без комісії.
- за картками Віза: євро - долари - євро, тобто цілих дві конвертації і відповідно дві комісії, отже, при поїздці в Єврозону, маючи з собою карту в євро, вигідніше щоб вона працювала на системі Mastercard.
4) Якщо оплата відбувається в рублях, то також буде тільки одна конвертація за банківським курсом.