Все, що потрібно знати про інтернет-банкінг - публікація на

Інтернет-банкінг - дистанційне банківське обслуговування, при якому доступ до рахунків та операцій по ним надається в будь-який час і з будь-якого комп'ютера, що має доступ в Інтернет, - активно розвивається в усьому світі протягом останніх десятиліть. І Україна тут - не виняток.

Втім, якщо порівнювати рівень розвитку інтернет-банкінгу в Україні і на Заході, «рахунок» буде зовсім «не в нашу користь». Наприклад, в США близько 20% домогосподарств здійснюють платежі через Інтернет. А в Швеції більше половини клієнтів банків активно користуються інтернет-банкінгом. Всього ж в розвинених країнах від 80 до 90% трансакцій проходять через віддалені канали зв'язку, в тому числі і через інтернет-банкінг.

Що ж касаетсяУкаіни, то тут поки можна вести мову про значний потенціал розвитку галузі. А нинішні досягнення все ще досить скромні: якщо більшість юридичних осіб, які здійснюють значні обсяги платежів, давно перейшли, по крайней мере, на таку елементарну систему дистанційного обслуговування як «Банк-Клієнт», то серед фізичних осіб користувачів різних систем інтернет-банкінгу налічується, за різними даними, всього приблизно 1,5-2 млн. чоловік.

Чим привабливий інтернет-банкінг, які перспективи його розвитку і що стримує швидке збільшення клієнтської бази? Нарешті, які українські банки є лідерами цієї галузі і які послуги вони готові надати вже зараз?

Переваги і недоліки інтернет-банкінгу

Головна перевага інтернет-банкінгу - більше не потрібно витрачати багато часу на поїздки в банк для проведення тих чи інших операцій. Всі платежі і контроль за ними здійснюються прямо з вашого комп'ютера. Таким чином, велике підприємство може скоротити штат своєї бухгалтерії, а дрібний підприємець або навіть звичайний громадянин отримує можливість використовувати заощаджений час для інших, більш важливих справ. Черги до оператора і вуличні пробки - в минулому.

Стандартний набір послуг інтернет-банкінгу включає:

- виписки по рахунках;

- надання інформації з банківських продуктів (депозити, кредити, ПІФ і т. д.);

- заявки на відкриття депозитів, отримання кредитів, банківських карт і т. д .;

- внутрішні перекази на рахунки банку;

- перекази на рахунки в інших банках;

Чому ж інтернет-банкінг вУкаіни знаходиться, відверто кажучи, в зародковому стані? Серед причин - низький рівень проникнення Інтернету в суспільстві (це, звичайно ж, майже не стосується великих юросіб), а також неготовність багатьох організацій, традиційних одержувачів масових платежів, повноцінно користуватися послугами інтернет-банкінгу. Наприклад, їли ви живете не в столиці, а в середньому українському місті з населенням десь 300 тис. Чол. комунальні організації досі, швидше за все, будуть вимагати від вас на підтвердження оплати квитанцію обов'язково з місцевого відділення Ощадбанку. Які вже тут віддалені платежі!

Магістральний напрям в перекладі всіх на інтернет-банк - переклад надходжень коштів в безготівкову площину. Наприклад, зарплатні проекти, коли роботодавець видає заробітну плату не готівкою в касі підприємства, а переводить на рахунки, як правило, карткові, своїх працівників. Але якщо підприємство ще не перехворіло дитячою хворобою «зарплат у конвертиках», то йому зарплатний проект не цікавий. Скільки таких ще по нашій країні?

Отримавши чесно зароблене на картковий рахунок велика частина населення біжить терміново знімати готівку, так воно надійніше. Але тут є позитивна динаміка, а головне, процес можна регулювати різними програмами стимуляції безготівкових платежів - бонуси, дисконти. І, звичайно, постійна робота по ліквідації фінансової безграмотності. Є банки, задумайтеся про це і проводять на сторінках своїх сайтів роботу з фінансового освіті. Однак, на мій погляд, ця робота принесе набагато більше плодів, якщо буде переведни «в полі» - в реальні відділення банків. Ті, хто дійшов до сайту банку в інтернеті вже мають якесь рівнем знань.

Серед факторів, що гальмують розвиток інтернет-банкінгу, називають також широке поширення «сірих» і «чорних» платежів, коли гроші просто не хочуть «світити» в банку, а також невисокі доходи значної частини населення - два-три платежу на місяць неважко зробити і дідівським способом, одного разу зайшовши по дорозі на пошту або в «ощадкасу». Отже, за допомогою інтернет-банкінгу вУкаіни, на жаль, можна заплатити не за все і не скрізь, не всім «це потрібно», що є головним недоліком системи.

Треба зауважити, що згаданий 115-ФЗ не є українським винаходом. Ця вимога міжнародного співтовариства обмежувати, точніше, перешкоджати відкриттю анонімних рахунків, вимога знати свого клієнта. українська специфіка - клієнта не дізнаєшся, поки не подивишся йому в очі. Однак, і в цьому напрямку ведеться робота. Я говорю про УЕК - універсальну карту, що є ідентифікатором фізичної особи, його електронним підписом, його платіжним засобом в деяких випадках. Цілком можливо, коли процес впровадження УЕК закінчиться, необхідність відкриття рахунку в присутності клієнта відпаде і з часом ця вимога піде і з законодавчої бази. Але буде це дуже не скоро, пояснила експерт.

Про безпеку або чим інтернет-банк набагато безпечніше?

Суспільство переповнене чутками про те, як крадуть гроші під час віддалених платежів. І хоча більшість з них - всього лише безпідставний вимисел людей, ніколи не користувалися інтернет-банкінгом, фахівці все ж застерігають від шахрайства.

Серед основних заходів безпеки, слід виділити:

- шифрування даних. Застосовується так зване SSL-шифрування інформації, що передається від комп'ютера користувача до системи банку і назад. Даная міра безпеки дає можливість виключити деякі види шахрайства. Раніше часто використовувалася так звана схема "man in the middlе": дані про платіж перехоплюються на етапі, коли вони відправлені від клієнта, але ще не дійшли до банку. Шахрай змінює дані і тільки після цього відправляє їх в банк;

- одноразові паролі, одержувані в банкоматі. Мається на увазі, що при даній системі мережевого захисту інформації, крім звичайного імені користувача (логіну) та пароля, для входу в систему і всіх підтверджень здійснюваних операцій користувач також повинен ввести одноразовий пароль, список яких він може отримати в банкоматі свого банку .;

- електронний цифровий підпис (ЕЦП). Цей механізм частіше використовується при обслуговуванні банками компаній, але іноді його пропонують і індивідуальним клієнтам. Плюс ЕЦП в тому, що вона дозволяє однозначно ідентифікувати користувача. Недолік же полягає в тому, що ЕЦП також може бути вразлива для шахраїв;

Експерти відзначають, що найчастіше причиною шахрайського доступу до рахунку користувача інтернет-банкінгу є неуважність і необережність самого користувача. А тому, щоб уникнути можливих проблем, власнику облікового запису слід берегти дані доступу до неї:

- по перше. експерти радять періодично змінювати паролі для доступу в систему, бажано робити це раз на місяць і не використовувати Інтернет-банкінг на неперевірених комп'ютерах (наприклад, в Інтернет-кафе);

З точки зору банків, ця послуга повинна розвиватися банками тільки тому, що це істотно знижує витрати банків на відкриття і підтримку своїх представництв. додав Андрій Дмитрієв, Начальник Департаменту IT і бізнес систем ТОВ КБ «АЛТАЙЕНЕРГОБАНК», плюс є достатня кількість банківських послуг, які мають на увазі віддалений доступ з комп'ютерного терміналу:

- Зараз є досить багато цікавих рішень різних банків, які надають повний спектр можливостей для своїх клієнтів;

- деякі банки впроваджують в такі системи і можливість управління активами. Це зручно для тих, хто не обмежує свої банківські послуги тільки розрахунковими і вкладними операціями;

- основна проблема нашої країни - це незрівнянно менший рівень присутності доступу в Інтернет в регіонах, в порівнянні наприклад з Європою чи США;

- можливість банків надавати послуги віддалено прямо залежить від можливості клієнта мати доступ в Інтернет;

- в цілому, зараз спостерігається тенденція щодо розвитку мереж по всій країні, тому в регіонах інтернет-банкінг буде через деякий час затребуваний більше;

Як вибрати «потрібний» банк?

Незважаючи на всі ті проблеми, про які ми говорили раніше, потенційний клієнт системи інтернет-банкінгу все ж стикається з проблемою вибору банку. через який він буде проводити трансакції. Вибір не так вже й малий - вУкаіни близько півсотні банків просувають такого роду послуги.

Це, як правило, столичні банки, а крім того, серйозними гравцями в сегменті інтернет-банкінгу є «Банк24Ру» і «Убрир» з Запорожьеа. Вважається також, що за широтою охоплення регіонів і асортименту послуг безперечними лідерами є столичні банки.

Таблиця тарифів деяких банків і комісійні за грошові перекази:

Вибираючи банк, зверніть увагу на зручність інтерфейсу системи, а також на те, як ваш інтернет-банкінг буде «повідомлятися» з системами в інших банках. На жаль, поки що на ринку чимало різних розробників програмного забезпечення в цій сфері і до повної уніфікації далеко.

Наступний фактор - швидкість проходження як внутрішньобанківських, так і міжбанківських платежів.

Важливим критерієм також є тарифи на підключення і використання інтернет-банкінгу. В одному випадку, наприклад, банки залучають клієнтів пільговими тарифами (Банк Москви. ЮніКредит Банк. Альфа-банк. ВТБ 24 і ін.). За трансакції, в одному випадку, може стягуватися фіксована комісія (Банк Москви за зовнішній платіж бере 10 рублів), в іншому - відсоток від суми платежу. Зверніть увагу, чи буде стягуватися щорічна оплата за користування інтернет-банкінгом.

Звичайних громадян, напевно, зацікавить, який відсоток операцій фізосіб проводиться в тому чи іншому банку за допомогою інтернет-банкінгу. Адже чим він вищий, тим довіру більше. Тут утворюється така група лідерів:

Поцікавтеся, чи потрібно окремо платити за безпеку. Як правило, ця послуга надається безкоштовно. Але є винятки:

- Банк Москви - разовий платіж - 500 рублів за Токен.

- Сітібанк - 65 рублів на місяць - вартість SMS-повідомлення про довільній операції.

- Банк Уралсиб - разовий платіж - 540 рублів за USB-ключ з паролями.

Перспективи інтернет банкінгу або навіщо він потрібен банкам?

Чому банку варто вибрати інтернет-банкінг ?. - з таким запитанням ми звернулися до Михайла Марченкова, заступнику начальника управління інформаційних технологій ТАУРУС Банку (ЗАТ):

- по-перше, це колосальна економія на операційних витратах. Якщо наші роздрібні гранди спробували б впровадити "в папері" хоча б частину тих послуг, які вони надають дистанційно, то їх очікував би колапс;

- по-друге, це безумовне підвищення лояльності клієнтів. З якого боку не глянь, для банку одні плюси, особливо для невеликого. Технології відпрацьовані, на ринку є дуже ефективні і недорогі рішення по системах ДБО. Купив систему, впровадив - і ти вже в одному ряду з роздрібними монстрами, треплешь їх по плечу. Та й при наявності хорошого колективу власних ІТ-розробників створити власну систему ДБО - це не ракету на Марс запустити.

Для клієнта необхідність в інтернет-банкінгу, на мій погляд, не так очевидна, але, тим не менш, це, в першу чергу, звичайно, колосальна економія часу. особливо це

актуально для активних жителів мегаполісів, для яких іноді випити чашку кави - проблема. Друге - висока гнучкість при управлінні особистими фінансами. Знову ж таки, мова йде про міських жителів, яким вдається створити накопичення, і у яких є потреба в їх ефективному управлінні. Тут ще багато що залежить від того, наскільки гнучкий банк-партнер клієнта, які послуги він пропонує дистанційно.

З іншого боку, рівень проникнення платежів за допомогою банківських карт настільки високий, що звичайного клієнта часто простіше заплатити за допомогою пластикової картки через платіжну систему, вбудовану в торговий сервіс, ніж входити в свій онлайн-кабінет в банку, набивати платіжку (навіть при наявності шаблону) і чекати якийсь час, поки платіж буде здійснений. Якщо у Вас є банківська карта, проблема онлайн-платежів практично вирішена без допомоги інтернет-банкінгу. Якщо якийсь сервіс приймає платежі банківськими картами, то він, можливо, приймає і платежі банківським переказом. А ось зворотне - дуже рідкісне явище, хіба що служби ЖКГ. Особисто я останній раз користувався інтернет-банком року 3 назад, при тому, що у мене їх 3 або 4. Все вдається вирішити банківською картою або платіжним терміналом при поході в найближчий продуктовий магазин.