Відсотки за користування кредитом в світлі судової практики (Міхєєва і

Розмір процентної ставки

Умова про розмір процентної ставки

При відсутності в кредитному договорі умови про розмір відсотків, як роз'яснив Президія ВАС РФ, такий кредитний договір не можна визнати неукладеним, і їх розмір визначається існуючої в місці проживання позикодавця ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини ( ч. 1 ст. 809 ЦК України) (інформаційний лист N 147 (п. 12)).

Зміна розміру процентної ставки

Зміна розміру процентної ставки за кредитним договором здійснюється за загальними правилами, встановленими ЦК України про зміну договору, з урахуванням спеціальних положень, передбачених законом для кредитного договору.
Зміна розміру процентної ставки за угодою сторін (п. 1 ст. 450 ЦК України) здійснюється:
- шляхом підписання відповідної додаткової угоди до кредитного договору;
- шляхом включення спочатку в кредитний договір умови про зміну розміру процентної ставки в майбутньому, в зв'язку з настанням якого-небудь події або вчинення дії (наприклад, при невиконанні позичальником умови, встановленого кредитним договором, зокрема ковенанта про заборону реорганізації позичальника в період кредитування, відсоткова ставка може бути підвищена).
Правову природу підвищеної процентної ставки за кредитним договором у разі невиконання позичальником зобов'язання за кредитним договором суди визначають виходячи з характеру допущеного порушення. Так, судові органи визнають підвищену процентну ставку платою за користування кредитом (нової процентною ставкою за користування кредитом) тільки в тих випадках, коли це не пов'язано з простроченням боргу. "Суд стягнув заборгованість за кредитним договором, який містить умову про підвищення розміру відсотків в разі погіршення забезпечення кредиту, а також зменшення визначених у договорі показників фінансово-господарської діяльності позичальника, підвищені відсотки в повному обсязі, встановивши, що сталася втрата забезпечення виконання зобов'язань за договором, а нове забезпечення не надано ". Суд вказав, "що умова про підвищення відсотків в даному випадку не може розглядатися як умова про відповідальність за порушення зобов'язання щодо повернення кредиту, і відмовив у задоволенні заяви позичальника про зниження названих відсотків на підставі статті 333 ЦК України" (інформаційний лист N 147 (п . 13)).
Сформована судова позиція про обумовленість природи підвищених відсотків характером допущеного порушення заснована на положеннях ст. 811 ГК РФ.

Зміна процентної ставки в односторонньому порядку з ініціативи банку

Порядок нарахування і сплати відсотків за користування кредитом

Умова про спосіб нарахування відсотків повинно бути прописано в кредитному договорі. Якщо спосіб нарахування відсотків не вказано в договорі, то нарахування відсотків здійснюється за формулою простих відсотків з використанням фіксованої процентної ставки.
При нарахуванні суми відсотків по розміщених коштах в розрахунок приймаються величина процентної ставки (у відсотках річних) і фактична кількість календарних днів, на яке залучені або розміщені кошти. При цьому за базу береться дійсне число календарних днів в році (365 або 366 днів відповідно).

Порядок сплати відсотків за користування кредитом

Відсотки сплачуються тільки за фактичний період користування кредитом, оскільки є платою за користування позичальником кредитом. Як вказав Президія ВАС РФ, "відсотки, що є платою за користування грошовими коштами, підлягають сплаті тільки за період з дати видачі кредиту і до дати його повного повернення. Стягнення відсотків за період, в якому користування сумою позики не здійснювалося, не може відбуватися за правилами названої норми "(інформаційний лист N 147 (п. 5).
Терміни сплати відсотків за загальним правилом встановлюються за згодою сторін. Умова про строк і порядок сплати відсотків є істотним для кредитного договору (інформаційний лист N 147 (п. 12)).
Відсотки можуть виплачуватися щомісяця, щокварталу, наприкінці терміну користування кредитом, в іншому порядку, узгодженому сторонами в кредитному договорі. Згідно п. 2 ст. 809 ГК України при відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми вкладу.
Сплата відсотків по розміщених коштах здійснюється в грошовій формі:
- юридичними особами - в безготівковому порядку на підставі розрахункових документів;
- фізичними особами - в безготівковому порядку і готівковими коштами без обмеження суми.
Безготівковий порядок сплати відсотків здійснюється одним із таких способів:
- на підставі платіжного доручення клієнта про перерахування грошових коштів в погашення відсотків з банківського рахунку клієнта - позичальника;
- на підставі платіжного вимоги або інкасового доручення банку-кредитора шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку клієнта, відкритого у кредитора або в інший кредитної організації;
- на підставі банківського ордера банку-кредитора шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку клієнта-позичальника, відкритого в банку-кредиторі.

Якщо ви не знайшли на цій сторінці потрібної вам інформації, спробуйте скористатися пошуком по сайту: