відповідальність поручителя

У разі, якщо банк готовий надати кредит лише при наявності поручителів, позичальник звертається до родичів, друзів і знайомих з проханням стати поручителями по кредиту. Навіть якщо є всі підстави довіряти позичальникові, поручителю треба бути готовим до того, що йому самому доведеться повертати суму кредиту.

Причини, за якими особа вирішила стати поручителем, тобто дати доручення за боржника, як правило, не мають правового значення. Разом з тим, до підписання договору поручительства краще ще раз оцінити всі «за» і «проти», ознайомившись із положеннями законодавства про поруку в цілому, і про відповідальність поручителя зокрема.

За договором поруки поручитель зобов'язаний перед кредитором (банком) іншої особи (позичальника) відповідати за виконання позичальником його зобов'язання (виплату боргу) повністю або в частині (згідно зі ст. 361 ЦК України).

Законодавство при наявності зловживань з боку боржника не звільняє від відповідальності поручителя, а, навпаки, примушує виконувати прийняте на себе зобов'язання.

Норми матеріального права не ставлять можливість укладення договору поруки, а також обов'язок поручителя нести солідарну відповідальність з боржником внаслідок невиконання боржником забезпечених порукою зобов'язань в залежність від платоспроможності поручителя або наявності у нього майна, достатнього для виконання такого зобов'язання.

Відповідно до ст. 363 ГК України при невиконанні чи неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель і боржник (позичальник) відповідають перед банком як солідарні договором поруки не передбачено субсидіарну відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед банком у тому ж обсязі, як і боржник (позичальник), включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора (банку), викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки.

Вказівка ​​в договорі поруки на відповідальність за повернення боргу і сплату відсотків є умовою про обмеження відповідальності поручителя тільки цими сумами. Тобто, договором поруки може бути передбачена відповідальність поручителя за повернення боржником суми позики і відсотків за користування ним в розмірі, визначеному договором позики. В даному випадку договором встановлені умови, що обмежують відповідальність поручителя. Отже, суд не матиме права покласти на поручителя відповідальність за сплату неустойки.

Розірвання кредитного договору не перешкоджає реалізації належного кредитору права на стягнення з поручителя збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язань, в разі, якщо відповідна умова міститься в договорі поруки.

Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки.

Солідарна відповідальність боржника (позичальника) та поручителя означає, що кредитор (банк) має право вимагати виконання обов'язку від боржника і поручителя як спільно, так і від кожного з них окремо, причому як повністю, так і в частині боргу (ст. 323 ЦК) .

При пред'явленні кредитором позову до поручителя і боржника у зв'язку з невиконанням останнім основного зобов'язання у випадках, коли підлягають застосуванню правила про солідарну відповідальність, така відповідальність не може бути покладена тільки на поручителя. При прийнятті рішення суди повинні виходити з того, що при наявності підстав для притягнення до відповідальності обох солідарних боржників у резолютивній частині рішення вказується про стягнення відповідної суми з обох відповідачів солідарно.

Солідарні боржники залишаються зобов'язаними доти, поки зобов'язання не виконано повністю.

Коли поручителів декілька, і вони поручилися спільно і, як наслідок, є солідарними боржниками, регресну вимогу може бути заявлено виконав поручителем і до інших поручителям, і до боржника. Однак, якщо кілька поручителів поручилися за боржника по одному і тому ж кредитним договором, але в рамках укладених з кожним з них договорів поручительства, то це не свідчить про спільне доручення зазначених осіб (якщо ні в одному з договорів поручительства немає вказівки на те, що поручительство надається спільно з третьою особою, або вказівки на те, що по даному кредитному договору вже є поручительство іншої особи, то кожна з осіб, які уклали договір поруки, вважається доручив за должн ика самостійно і незалежно інших). В даному випадку поручитель, який виконав зобов'язання за боржника, не має права пред'являти регресні вимоги до інших поручителям, а може стягнути сплачену суму лише з боржника, оскільки поручителі не є особами, спільно дали поручительство, в зв'язку з чим, між ними відсутній солідарна відповідальність.

Якщо інше не передбачено договором, поручитель, який виконав за боржника (позичальника) обов'язки перед кредитором (банком), відповідно стає кредитором боржника (позичальника) в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора (банку). Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника. Після виконання поручителем зобов'язання кредитор (банк) зобов'язаний вручити поручителю документи, що засвідчують вимогу до боржника (позичальника), і передати права, щоб забезпечити ця потреба (ст. 365 ЦК України).

З огляду на додатковий характер зобов'язання поручителя, кредитор має право вимагати стягнення з поручителя відсотків у зв'язку з простроченням виконання забезпечуваного грошового зобов'язання на підставі статті 395 ЦК України до фактичного погашення боргу. При цьому відсотки нараховуються в тому ж порядку і розмірі, в якому вони підлягали відшкодуванню боржником за основним зобов'язанням, якщо інше не встановлено договором поруки. Відсотки на підставі статті 395 ЦК України нараховуються на всю виплачену поручителем за боржника суму, включаючи збитки, неустойки, сплачені кредитору відсотки і так далі, за винятком передбачених договором поруки сум санкцій, сплачених поручителем у зв'язку з власною простроченням. Оскільки після задоволення поручителем вимоги кредитора основне зобов'язання вважається повністю або частково виконаним, поручитель не має права вимагати від боржника сплати процентів, визначених умовами забезпечуваного зобов'язання з моменту погашення вимоги кредитора.

Поручитель, що не виконав свого зобов'язання перед кредитором, несе перед кредитором самостійну відповідальність тільки в разі встановлення такої відповідальності в договорі поруки. Відповідальність поручителя обмежується сплатою сум, належних з основного боржника, якщо інше не встановлено договором поруки. Якщо основним договором передбачається певний розмір відсотків, сплачуваних при простроченні повернення боргу, зазначені відсотки і підлягають сплаті поручителем.

Боржник (позичальник), який виконав зобов'язання, забезпечене порукою, повинен негайно сповістити про це поручителя. В іншому випадку поручитель, в свою чергу виконав зобов'язання, має право стягнути з кредитора (банку) безпідставно отримане або пред'явити регресну вимогу до боржника. В останньому випадку боржник має право стягнути з кредитора лише безпідставно отримане (ст. 366 ЦК України).

Банк міг раніше звернутися до суду для стягнення заборгованості з позичальника. Якщо рішення суду про стягнення відповідних сум з позичальника не виконано, банк має право пред'явити позов до поручителя. При наявності доказів, які б свідчили про повну або часткову сплату боргу основним боржником (позичальником), поручитель має право посилатися на ці обставини в суперечці з кредитором (банком) (ст. 364 ЦК України).

Сторонами в договорі може визначатися інший режим відповідальності - субсидіарну відповідальність, яка розглядається як додаткова відповідальність поручителя за основного боржника (позичальника) (ст. 399 ЦК). Кредитор (банк) в разі відмови боржника (позичальника) або неможливості виконання висуває вимоги до поручителя. Кредитор (банк) може пред'явити вимоги в повному обсязі або в частині.

Передбачений пунктом 1 статті 399 ЦК України порядок попереднього звернення кредитора (банку) до основного боржника (позичальника) може вважатися дотриманою, якщо кредитор пред'явив позичальнику письмову вимогу і отримав відмову позичальника в його задоволенні або не отримав відповіді на свою вимогу в розумний термін.

Порука відповідно до ст. 367 ГК України припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання. Також порука припиняється у разі зміни основного зобов'язання без згоди поручителя, якщо така зміна несприятливо для нього. Наприклад, можна говорити про збільшення суми основного зобов'язання або зміна терміну його виконання, можна говорити про зміну зобов'язання, яке тягне за собою збільшення відповідальності поручителя, без його згоди. Або, наприклад, в укладеному між кредитором і позичальником кредитному договорі передбачалося право кредитора в односторонньому порядку змінювати процентну ставку за користування кредитом.

Крім того, порука припиняється з переведенням боргу на іншу особу, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника, а також у разі, якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем.

При встановленні в договорі поруки умови про термін, на який вона видана, порука припиняється, якщо протягом цього терміну кредитор не пред'явив позову до поручителя.

Якщо такий термін поручительства в договорі не встановлений, воно припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позову до поручителя.

Зобов'язання поручителя перед кредитором полягає в тому, що він повинен нести відповідальність за боржника в тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки.

При цьому, при неналежному виконанні позичальником зобов'язань за кредитним договором термін давності пред'явлення кредитором вимоги до поручителів про повернення позикових коштів, погашення яких відповідно до умов договору визначено періодичними платежами, обчислюється з моменту настання терміну погашення чергового платежу.

Вказівка ​​в договорі поруки на те, що поручителі ознайомлені з усіма умовами кредитної угоди, в тому числі з терміном його дії, не є умовою про термін дії договору поручительства.

Згідно ст. 190 ГК РФ, встановлений законом, іншими правовими актами, угодою чи призначений судом строк визначається календарною датою або закінченням періоду часу, який обчислюється роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін може визначатися також вказівкою на подію, яка повинна неминуче настати.

Коли термін виконання основного зобов'язання не зазначений і не може бути визначений або визначений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки.