Від чого залежить процентна ставка по кредиту, кредитна дошка оголошень

Кредити стали дуже популярним способом вирішення різних проблем, пов'язаних з необхідністю фінансових витрат. Цілі, на які беруться кредити, можуть бути різними:
- покупка побутової техніки або меблів;
- придбання авто або квартири;
- необхідність в дорогому лікуванні;
- оплата навчання дітей;
- відкриття власного бізнесу та інше.

Розглядаючи пропозиції по кредитах різних банків, в першу чергу ми звертаємо особливу увагу на розмір процентної ставки. Значною мірою саме від цього параметра залежить те, як багато доведеться переплатити за користування позиковими засобами. Відповідно, чим менше виявиться процентна ставка, тим вигідніше вийде кредит для позичальника. Спробуємо з'ясувати, від чого ж залежить процентна ставка по кредиту.

Номінальна і реальна процентні ставки

Позитивною обставиною для позичальників є те, що все більше банківських організацій відмовляється від різних комісій через посилення конкуренції на ринку надання послуг кредитування. Однак це все ж не привід розслаблятися.

Від чого може залежати процентна ставка

На ставку по кредиту впливає значна кількість факторів. Часто в банку бажаючим взяти кредит пропонують для ознайомлення таблицю, в якій відбивається залежність процентної ставки від суми позики і терміну кредитування. Чим більше термін і розмір кредиту, тим більше ставка, і навпаки. Але найчастіше у відповідь на прохання назвати реальну ставку банківські працівники відповідають, що вона розраховується в індивідуальному порядку для кожного громадянина.

Спробуємо розібратися, від чого все-таки залежить розмір реальної процентної ставки.

платоспроможність клієнта

Перш за все, вона визначається платоспроможністю клієнта. При розгляді його заявки банк намагається спрогнозувати майбутні доходи позичальника, їх розмір і стабільність надходжень. З цією метою від нього вимагають додати довідку про доходи за формою 2-ПДФО, в якій відображено розмір доходів позичальника за останні кілька місяців. Також можуть вимагати завірену копію трудової книжки. Завдяки цим двом документам вираховується середній дохід позичальника, визначається його місце роботи, а також надійність і стабільність його компанії - роботодавця. Одна справа, якщо це буде відома і успішна фірма, і зовсім інша - невелика конторка. Підозрілим може здатися той факт, що громадянин досить часто міняв роботу за останні роки. Можливо, він невиконавчий і конфліктний працівник, тому немає ніяких гарантій, що він затримається надовго і на сьогоднішньому місці роботи. Нескладно здогадатися, що такому громадянину кредит буде виданий під більший відсоток.

Кредитна історія

Інший важливий фактор при визначенні річної ставки по кредиту - кредитна історія. Неідеальна кредитна історія не тільки стане причиною призначення банком більшої ставки по кредиту, але може послужити вагомою причиною для відмови у видачі позики. У той же час власникові позитивної кредитної історії банки нерідко готові знизити процентну ставку на 0,5 - 1%, але це залежить від кредитної політики, прийнятої в даній фінансово-кредитної організації.

Якщо громадянин є учасником зарплатного проекту, тобто йому переводять зарплату на пластикову карту, отриману в даному банку, то він також має право розраховувати на певні послаблення при оформленні позики. Це пояснюється тим, що банківська організація в курсі всіх його трудових доходів і фінансового стану фірми - роботодавця. І у неї не може виникати жодних сумнівів у достовірності цієї інформації, як у випадку звичайної довідки про доходи, яку можуть і підробити. Нерідко в налаштуваннях кредитних калькуляторів, які можна зустріти на сайтах більшості банків, вже є можливість вказівки, чи є громадянин учасником зарплатного проекту в цій установі чи ні. Це дозволяє оцінити різницю в розмірі процентних ставок, не залишаючи дому.

Наявність застави або поручительства

Іншими факторами, що впливають на розмір ставки по кредиту, є заставу і поручительство інших громадян. Якщо позичальник зможе надати ці додаткові гарантії погашення кредиту, то банк видасть йому кредит під дещо менший відсоток. Пояснюється це тим, що банк буде більше впевнений у поверненні виданих кредитних коштів, навіть якщо позичальник несподівано втратить роботу і виявиться не в змозі повертати кредит. У цій ситуації в рахунок виплати боргу буде реалізовано заставне майно або зобов'язання по поверненню кредиту перейдуть до поручителя.

Якщо банк вимагає від майбутнього позичальника досить великий пакет документів, то це дозволить розраховувати на невелике зниження ставки по кредиту. Наприклад, наявність у громадянина двох вищих освіт, які він зможе підтвердити дипломами, означає, що в разі втрати місця роботи йому легше буде знайти нову роботу, навіть якщо вона буде ставитися до іншої галузі. Відповідно, ймовірність того, що він зможе справно платити по кредиту, буде залишатися високою.

Як правило, якщо розгляд поданої заявки на кредит і його надання здійснюється буквально за п'ять хвилин, то з великою часткою ймовірності ставка по ньому буде досить високою. Причина цього полягає в тому, що за такий короткий час співробітники банку не зможуть правильно оцінити платоспроможність позичальника. Немає нічого дивного, що при подібному підході відсоток неповернення позик досить високий. Ну а банк просто закладає всі ризики в високу процентну ставку.

Слід також нагадати, що ставки по кредитах навіть в одній і тій же кредитної організації можуть змінюватися в залежності від того, як складається економічна ситуація в країні. У чималому ступені значну роль відіграє і рівень конкуренції серед банків, які в підсумку змушені проявляти більшу лояльність до клієнтів, щоб ті не звернулися за кредитом в інші банки. Причому у великому місті, де функціонує кілька десятків і навіть сотень банків, знайти більш привабливу пропозицію набагато простіше, ніж якщо громадянин проживає в глибокій провінції. Тоді у нього виявляється небагатий вибір з двох - трьох банків, яким немає необхідності в такому випадку боротися за кожного клієнта. У такому випадку від самої людини, яка бажає взяти кредит, нічого не залежить, але вважатися з таким станом речей доведеться в будь-якому випадку.