Умови іпотеки під заставу наявного житла

Часто виникає необхідність взяти іпотеку під заставу наявної квартири. Як правило, позичальники іпотечного кредиту при купівлі житла недовго роздумують, що запропонувати в заставу: або квартира, що купується, або вже наявна нерухомість. Ряд кредитних організацій пропонує позичальникам також нецільове кредитування, тобто кредит під заставу квартири може бути використаний на розсуд позичальника. Кредит під заставу наявної квартири від звичайної іпотеки відрізняється підвищеними ризиками для банків.

Обов'язковою умовою іпотечного кредиту під заставу наявного житла є передача позичальником в заставу вже наявної у нього у власності нерухомого майна банку. У свою чергу, позичальник отримує можливість використовувати ломбардну іпотеку для покупки іншої квартири або для придбання житлового будинку із земельною ділянкою, а також для придбання таунхауса, який оформлений як квартира. Але перш, ніж взяти «ломбардну» іпотеку, необхідно грунтовно зважити всі плюси і мінуси застави наявного житла.

Переваги та недоліки ломбардної іпотеки

Почнемо з переваг застави «старого» житла:

Однак власника житла, який бажає віддати її в заставу, може очікувати багато підводних каменів. Кредитні організації дуже насторожено ставляться до об'єктів застави вторинного ринку і далеко не завжди приймають в забезпечення таку нерухомість, що є істотним недоліком іпотеки під заставу «старої» квартири:

1. Так жоден банк не видасть кредит під заставу об'єкта, який входить в програму реновації хрущовок або розвитку історичного центру, як і в цілому під житло, побудоване понад 50 років тому
2. Також кредитори можуть відхилити заявку, якщо знос будівлі занадто високий, є незаконні перепланування або якщо в будинку дерев'яні перекриття
3. Ще одним недоліком є ​​обмежена сума позики. Необхідно мати нерухомість певної вартості - на 30% вище суми кредиту
4. Іншим мінусом ломбардної іпотеки є більш високі витрати на страхування, так як в даному випадку банк зажадає застрахувати не тільки предмет застави, але також життя і здоров'я позичальника, і титул
5. І нарешті, останній недолік: не кожен банк дасть згоду на продаж заставного житла, якщо позичальник вирішити його продати. Тому ще на стадії підписання договору з кредитною організацією кредитор повинен дізнатися позицію банку з цього приводу.

Варто зазначити, що відсутність початкового внеску і високі ризики фінансових установ призвели до невеликого вибору банків, які надають даний кредитний продукт.

Які вимоги висуває банк до нерухомості під заставу?

Особливості іпотеки під заставу наявного житла

Більшість кредитних організацій висувають такі умови видачі позики під заставу наявної у власності квартири:

• Найбільш поширені в Україні валюти: євро, долари і рублі
• Термін кредитування до 25 років, в окремих випадках до 30 років
• Вік позичальника від 18 років
• Сума позики не перевищує 85% від вартості житла, яке передається в заставу
• Процентна ставка до 11% в іноземній валюті та до 16% у національній (рублі).

Також банки висувають певні вимоги до нерухомості, яку позичальник передбачає передати в заставу. Так житло, передане в заставу, повинно відповідати наступного набору мінімальних вимог:

• Відсутність незатверджених перепланувань
• Відсутність обтяжень і боргів по комунальних платежах
• Наявність опалення, електрики і водопостачання.

Крім того, кредитні організації висувають цілий ряд вимог не тільки до самої квартирі, яка є предметом застави, а й до будівництва, в якій вона знаходиться. Так, банк встановлює такі додаткові вимоги:

• Мінімальна поверховість будинку - 5 рівнів
• Рік побудови не раніше 1950-ий
• Будова не повинно бути в аварійному стані, підлягати реконструкції з відселенням або повного зносу.

Таким чином, незважаючи на безліч позитивних особливостей іпотеки під заставу квартири. позичальник повинен чітко розуміти, що в разі втрати можливості погашення кредиту, він ризикує втратити не тільки «нову» нерухомість і втратити право власності на житло, яке він закладає банку під іпотеку. Тому позичальник повинен тверезо оцінити своє кредитоспроможність на кілька років вперед і ретельно вивчити всі небезпеки ломбардної іпотеки.